在中国，有一个非常好玩的现象，相比于全世界金融机构的相互制约与均衡，中国却有着截然不同的情况，这就是庞大的中国银行体系，银行已经占据了中国金融业的核心与枢纽，在不久之前的7月20日，美国著名的《财富》杂志发布了：2017年《财富》世界500强排行榜，在这份全世界企业的超级榜单上面，各家商业银行可谓是一枝独秀，在其中利润榜的前五名除了排在第一位的苹果公司，其余均为中国的商业银行——中国工商银行（2782.49亿）、中国建设银行（2314.60亿）、中国农业银行（1839.41亿）、中国银行（1645.78亿）。

此消息一出，立马在舆论界引发了一片大哗，而一篇文章也因此刷爆了大家的朋友圈，这篇名为《银行一年赚8582.28亿！为什么不愿给你涨利息？》的文章在朋友圈中可谓是风靡不已，瀚哥看过之后最大的感觉是说的仿佛是有道理，但是并没有完全说到点子上，今天瀚哥就和大家来好好聊聊为啥银行不愿意给你分红加息。

一、银行的钱究竟是从哪里来的？

众所周知，作为中国金融体系中最为庞大的一环，银行业一直在金融业中处于举足轻重的作用，例如大名鼎鼎的中国工商银行更是被誉为宇宙行。但是，这样的大行究竟是怎么赚钱的呢？我们一般情况下把商业银行的业务分成三个大的部分“存贷汇”，这三个部分可以说是商业银行利润的来源。

首先，是存款。作为一家商业银行，它的自有资金其实是很少的，根据《巴塞尔协议》商业银行的核心资本充足率不得低于4%，那么什么是核心资本呢？就是商业银行自己有的钱，一般包括商业银行的股本和公开储备，基本上大多数商业银行都是严格遵守巴塞尔协议的，所以一家商业银行里面一般也只有4%的钱是自己的，剩下96%的钱都是储户的，所以商业银行赚钱的来源：钱，都是通过储蓄业务从储户手中收集出来的。

其次，是贷款。如果说存款是商业银行收集钱的手段的话，那么贷款就是商业银行赚钱的手段了，通过集中储户手中的钱，然后将这个钱借给需要用钱的人，然后再收取利息，但是我们再次要重申一下，如果商业银行仅仅是从储户这边收了钱再房贷出去的话，事情倒是简单了，实际的情况是商业银行房贷的方式我们称之为货币创造乘数，举例来说，如果商业银行手上有10亿的话，经过货币创造乘数他可以把这10个亿通过加杠杆的形式变成100个亿放贷出去，所以银行的利润就这么在无形之中被放大了十倍。而贷款赚的利息和存款支付的利息之间的收入差就是商业银行的主要收入来源，我们称之为存贷利差。

第三，是汇兑。汇兑业务是一种统称，一般商业银行会把他们称之为中间业务，中间业务就是商业银行通过这些业务来进行赚钱，说汇兑业务很多朋友可能很陌生，但是汇兑业务其中有两种业务大家一定非常熟悉，一种是我们的银行卡或者信用卡业务，之前瀚哥专门写过信用卡是如何赚钱的，这里就不再多说。第二种则是银行售卖理财业务，这种业务一般都是基金公司的产品，由银行售卖，银行来收取一定的中介费。

这三种业务都是一般情况下银行的主要收入来源。

二、为什么银行不愿意给你分红加息？

作为普通人来说，大家都会去接触商业银行，那么既然商业银行赚钱能力如此爆棚却不愿意给你分红加息呢？不仅商业银行不愿意给你加息，甚至你卖了银行的股票，银行股分红也很少，那么原因究竟是什么？一直以来，我们都会说薄利多销，让利顾客才是商家的促销的办法，然而商业银行这么赚钱为什么却不愿意这么做呢？

瀚哥认为原因在以下几个方面：

一是商业银行的嫌贫爱富。什么叫加息，简单点说就是商业银行给你很高的利息来来吸引你存钱，因为你的存款才是商业银行最主要的收入来源，但是问题就在于商业银行表面上虽然盈利很多，但是却普遍存在一个问题，这就是嫌贫爱富，由于二八定律的作用，在商业银行的业务中80%的收入是由20%的用户所产生的，所以在商业银行的网点中只要是大一点的网点都会有一个很私密的地方叫做私人银行部，或者大客户部，只有你在这家银行的资产达到了一定的限额的时候，你才可以进入，在这里你既不用排队，还有专人的服务，这就是因为在商业银行看来只有大客户才对他有价值，至于你只存点小钱，那么你出门排队去，这里不给进。所以，商业银行的分红加息都不是给小客户的，而是分给大客户的。

二是商业银行的存贷利差其实是行业性垄断。一直以来我们都知道，在小银行存钱会比存在大银行高，为什么会这样呢？因为小银行网点少，利率高的话才能在银行业的竞争中得到更多的存款，然而这个高也很少高的像余额宝利率的这个额度，这就是因为商业银行一方面受到央行的存款基准利率的限制，也不会特别高，但是另一方面则是商业银行需要有大量的同业业务，如果某一家商业银行用特别高的利息揽储，将会打破同业的行规，将会受到其他商业银行的群起而攻之，所以一般情况下商业银行都只会把利率上浮控制在一定的范围之内。

三是商业银行的内部管理相对严格。商业银行由于其较高的风控能力，高风控往往意味着极为复杂冗长的流程，再加上传统金融机构巨大的运营成本，以及部门之间大量内耗所产生的成本，导致了商业银行的成本也是居高不下的，这种来自于体制机制上的问题最终还是羊毛出在羊身上，需要每个储户来买单了。也正是如此，那些民营银行由于机制灵活，所以相对而言才会利率更高一些。

商业银行不给你分红加息，这是多个原因的共同结果，也是银行业的现状，作为普通人除了努力赚钱让自己变成大客户外，基本上没有太好的办法了。

作者：江瀚，苏宁金融研究院特约研究员，财经专栏作家，财经评论员。