“中国在金融科技快速发展的同时，也凸显了一些问题，包括支付机构渗透进入金融领域，提供保险、小额信贷、基金等多种金融产品，提高了金融风险跨产品、跨市场传染的可能性；大型金融科技公司‘赢者通吃’的属性可能引发市场垄断、降低创新效率等。”中国人民银行行长易纲在9月18日的中德“金融科技与全球支付领域全景——探索新疆域”视频会议开幕致辞中强调，中国监管当局在努力平衡好鼓励发展和防范风险的关系。

　　易纲在会议开幕致辞中，一方面肯定了金融科技有效的助力了金融普惠，并提及人工智能、大数据、云存储、区块链等技术正持续推进金融机构的数字化转型；另一方面也强调了金融科技在全球范围内兴起，在显著提升银行服务水平和经营效率的同时，从根本上改变了银行业原有的竞争环境，使得商业银行在服务场景和渠道、客户信息以及资金等方面的传统竞争优势受到挑战。

　　金融科技的确功不可没

　　近年来，我国电子支付领域在飞速发展。在欠发达地区，相比传统金融机构，金融科技公司从边际成本角度看更具有优势。

　　易纲指出，2015年至2019年，以支付宝、微信支付为代表的非银行移动支付业务复合增长率达75%，移动支付普及率达86%。目前，中国的存款、取款和汇款几乎都实现了实时到账。网上消费蓬勃发展，城乡居民生活更加方便。

　　易纲从四个方面对金融科技公司作出的贡献表示了肯定：

　　一是从根本上改善了小微企业和个体工商户的贷款问题。在数字技术赋能下，较好满足了小微企业“少、频、急”的融资需求。从数据来看，截至今年7月末，普惠小微贷款支持小微经营主体3800多万户，有效促进了就业，普惠小微贷款同比增长近30%。

　　二是有效助力乡村振兴战略。运用卫星遥感、电子围栏、区块链等技术可动态监测农林牧渔等农产品的生产经营，推动资金流、物流、商流深度融合，提升农业产业和上下游企业融资可得性，助力农业产业现代化。利用数字化手段完善农村信用信息体系，从而有助于扩大信贷覆盖范围。

　　三是为脱贫攻坚作出了巨大贡献。人民银行积极引导金融机构利用人工智能、云计算等数字化手段，分析企业的日常经营、金融风险和信用状况等行为特征，探索精准扶持手段，引导金融资源流向经济社会发展的关键领域和薄弱环节，提升小微企业、民营企业等重点领域的金融服务能力。

　　总的来看，全国扶贫小额信贷在有少量财政贴息的情况下，保持了较低的不良贷款率，整体可持续。截至今年7月末，全国扶贫小额信贷累计发放超7100亿元，不良贷款率整体可控。

　　四是有力地支持了中国的防疫抗疫。新冠疫情发生以来，无接触式的金融服务成为紧迫需求，金融科技的赋能使得物理的“面对面”转变为虚拟的“面对面”，金融消费者仍能得到一致性和稳定性的金融服务，这对于降低疫情对于小微企业、弱势群体等的不利影响发挥了重大作用。

　　易纲指出，将继续巩固、推广好数字普惠金融发展的实践经验，愿与德方在普惠金融的实践与经验方面加强交流。

　　坚持金融活动全部纳入金融监管

　　在肯定了金融科技发展带来的积极影响的同时，易纲同时对金融科技对传统金融机构带来的冲击以及监管提出了担忧与解决方案。

　　金融科技创新产品的快速发展对大、中、小型银行均带来了挑战，传统金融机构不得不倒逼转型。易纲建议，大型银行可通过移动互联、生物识别、大数据、人工智能等技术拓宽服务渠道，减少对人工服务的需求，提高金融机构全流程风险管控能力，降低合规等运营成本。

　　一直以来，中国金融管理部门为金融科技打造审慎包容的监管环境，但是中国在金融科技快速发展的同时，也凸显了一些问题。易纲指出，支付机构渗透进入金融领域，提供保险、小额信贷、基金等多种金融产品，提高了金融风险跨产品、跨市场传染的可能性；大型金融科技公司“赢者通吃”的属性可能引发市场垄断、降低创新效率等。

　　对此，易纲提出，中国监管当局需要努力平衡好鼓励发展和防范风险的关系。始终坚持发展和规范并重，一方面，激发市场主体活力和科技创新能力；另一方面，坚持从严监管和公平监管，保障数据产权及个人隐私，维护公平竞争的金融市场秩序。

　　易纲进一步强调，坚持金融活动全部纳入金融监管，金融业务必须持牌经营；同时要求支付回归本源，断开支付工具和其他金融产品的不当连接；要求强化反垄断，出台《关于平台经济领域的反垄断》指南，推动大型互联网平台企业开放封闭场景，充分保障消费者支付选择权；落实审慎监管要求，完善公司治理，合规开展互联网存贷款、保险、基金等业务。

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