重疾险前段时间的“购买热”和“销售热”近日降了温。

　　“这两天咨询重疾险的客户少了很多。”某互联网保险平台销售人员小张告诉中证君，而2月1日之前的几天里，她经常加班加点到半夜，忙着回答客户咨询、帮着客户选购重疾险产品。

　　2月1日是重疾险的一个分水岭。

　　这一天，重疾新规正式实施，基于旧定义开发的重疾险产品全部下架。此前“择优理赔”方案和中介机构宣传攻势造就的一波“购买热”和“销售热”，进入了喧嚣过后的平静。

　　销售熄火新产品上架少

　　“我们平台这两天就上线了两三款重疾险产品，和上个月相比选择少了很多。保险公司大面积上新估计要等到年后。”小张称，“之前旧的产品可以择优理赔，大家买得还是比较多的。1号开始，之前那种成交火爆的情况一下子就没有了。”

　　此前，中证君了解到，很多保险公司推出“择优理赔”方案，很多保险中介以此为卖点吆喝客户“赶紧上车”。

　　“前几天我急吼吼买了，不仅买了重疾险，还配了意外险大病医疗险。”“我在31号咨询保险经纪，晚上9点多付款完就出单了，赶上了末班车”“上周用年终奖买了两份重疾险，交了房贷车贷之后也没多少了”……不少消费者特别是年轻消费者纷纷在1月末之前买了一款合适的重疾险，赶上了“末班车”。

　　刺激重疾险购买热潮出现的最大因素，便是“择优理赔”这个卖点，也就是投保旧版重疾险的客户既可以按照旧版重疾险的定义来理赔，也可以按照新版重疾险定义来理赔。而2月1日以后的新版产品则不能享受这个“待遇”。

　　小张表示，现在可选择的产品不多，新产品也没有“择优理赔”，性价比方面不占优势，即便有咨询的人，也很少下单购买。“我建议客户等春节后再看看。”她还表示，“老版重疾险各保险公司已经厮杀了十几年，性价比很高了，新版刚刚出来，肯定是有一定的利润空间，各大公司要竞争一段时间才会有降价。”

　　“错过了末班车也不用懊悔，接下来我会陆续测评新定义下的重疾险，继续帮助大家筛选好产品。”某保险经纪人在社交平台上表示。

　　不能跟风买究竟谁适合买？

　　有行业人士提醒，重疾险并不适合每个人，不能跟风购买。

　　“不要因为焦虑去买保险。宁可不买，也不要乱买。”一位分析人士表示，“比如重疾险，保费高、期限长，随便一交就是一二十年，如果冲动买了但中途后悔，前几年现金价值很低，退保的话基本上拿不到什么钱，等于白交。”该人士提醒，消费者要明确自己的需求，同时衡量自己的预算。作为没什么家庭负担的年轻人，第一优先配置的是医疗险和意外险。

　　也有保险研究人士表示，重疾险“要么全额赔，要么一分不赔”的产品特性，决定了它不适用于做医疗费用的补偿。如果消费者只是想要一份大病保障，担心没钱看病，更应该购买医疗险而不是重疾险。

　　“百万医疗险是根据生病治疗的实际花费来进行报销，一般有1万的免赔额，大病小病都保障，它是对医保的补充，减少生病医疗费用的支出。重疾险一般是确诊就赔付了，比如恶性肿瘤，一旦确诊就赔付50万。这个钱不限用途，可以治病用也可以作为收入损失。”小张说。

　　“不赚钱的，像孩子和老人，配置医疗险就可以了；‘家庭的顶梁柱’、赚钱养家的人，重疾险一定要配置上。”小张补充道，“如果只有医疗险，就只能报销看病的费用，但是收入的损失这一块是没有办法弥补的。”

　　另一位保险经纪人表示：“一般我们建议将重疾保额设置在30万-50万元甚至更高。一旦确诊符合理赔标准，重疾险可以直接一口气给付约定保额，相较于报销型的医疗险，更能解决燃眉之急。”

　　“买的时候一定要做好健康告知，大多数的理赔纠纷就是因为健康告知没有做好。”上述经纪人称，“做好了健康告知，在保险责任范围内，理赔都会比较顺利的。”

　　不少保险经纪人建议，在年轻、身体健康的时候配置好保障，不但保费低，享受保障的时间也更长。

　　紧锣密鼓推新产品升级服务

　　业内人士表示，“销售热”降温，并不是说新版重疾险产品不如旧版产品。此次调整是一次升级，让规范更加适应现实社会，也可以减少保险纠纷。

　　旧版重疾险多是疾病发生后一次赔付，不再续保。而按照新规，一些疾病将按照轻重两级赔付，并可续保，轻症赔付只赔一部分的保额，所以保单还是继续有效的。此外，赔付的病种数量增加，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

　　据了解，目前很多保险公司都在紧锣密鼓地推出新定义下的重疾险产品。多家大型保险公司透露，从重疾险整体的销售来看，未来价格不会发生太大波动。同时，不少公司也在升级理赔服务，包括规模化定制等，甚至加强产业链的延伸，将重疾险产品创新和健康管理产业融合。