12月14日，六大行纷纷发布公告，自2021年起将暂停“靠档计息”类型的存款产品，明年起储户提前支取定期存款后的利息收益将会按照活期利率计算。这个新闻乍一听大家可能还不清楚到底是怎么回事，但其实它对我们老百姓的银行存款有着巨大的影响，今天我们就来聊聊“靠档计息”调整后定存的收益将会有什么变化。

首先浅浅先给大家介绍一下“靠档计息”的含义。普通的定期存款都是在到期时一次性支付存款利息，如果客户在定存没有到期时选择提前支取，就只能按照活期利率计算利息。而“靠档计息”类产品的客户在提前支取时，可以按照实际存款期限最近一档的利率计算利息。这种类型产品可以提高储户的资金灵活性，但是相对的也影响了银行存款的稳定性。因此在经过了央行的合规性评估后，各银行还是选择将此类产品下线。

“靠档计息”产品下线后对储户的账户收益会产生多大的影响呢？浅浅给大家举一个例子来说明。假设小明在银行存了10万元的五年定期存款，目前银行的活期存款利率为0.35%，定期存款三年期利率为2.75%，五年期利率为3.2%。在存款期限刚满三年时，小明因为家里急需用钱需要提前支取存款，在“靠档计息”的情况下，小明可以根据三年定存的利率收到8250元的利息，按照五年定存的利率标准小明本来能够得到的利息是9600元，但比较下来利息损失并不多。可是当“靠档计息”的模式停止后，提前支取的存款就只能按照活期利率计算收益了，存款三年的利息只有1050元，与“靠档计息”模式计算利息金额相差近8倍，对收益影响很大。

虽然现在很多小伙伴已经不再通过定期存款的方式来理财了，可是家中可能还是会有风险承受能力较低的老年人更青睐于银行存款，而且金额往往比较大、时间较长。点进这篇文章的小伙伴们也可以提醒一下家中长辈注意是否进行了长期定存，如果有定期存款可以与银行确认会不会受到本次“靠档计息”调整的影响，以免将来需要用钱时才发现会受到巨大的利息损失。如果确认了定期存款会受到影响，可以考虑在年底前先按照“靠档计息”的政策把定存取出再重新存入，以保住自己前期累积的利息收益。

另外，虽然选择定期存款的投资者往往风险承受能力较低、投资习惯比较保守，这类客户还是可以做一定的资产配置的。投资者可以根据自己的用钱需求，把资产分为长期不使用的资金、中期备用资金和短期流动资金三部分。长期投资资金可以依然存入长期定期存款增值，备用资金可以循环存入1至2年定期用来应对突然支出，其余灵活使用的资金则可以投入货币基金进行现金管理。近三年的货币市场基金指数年化受益在1.95%左右（数据来源：WIND，截至2020.12.22），在公募基金中属于风险最低的品种。货币基金的优点是流动性强，很多基金都提供每日1万元的快速取现服务，同活期存款相比在收益上还是存在比较大的优势的，是比较好的现金管理替代工具。不过同利率稳定的存款相比，货币基金的收益还是会存在一定的波动，小伙伴们在投资的时候还是要注意投资标的的风险。

风险提示：基金有风险，投资需谨慎！投资者购买货币市场基金并不等于将资金作为存款存放在银行或存款类金融机构，基金管理公司不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。敬请投资人根据自身风险承受能力选择适合自己的基金产品。本资料仅为服务信息，观点仅供参考，不构成对于投资人的任何实质性建议或承诺，也不作为任何法律文件。

（来源：光大保德信基金的财富号 2020-12-25 17:42） [点击查看原文]