近日，广发银行一则直销银行网站定于2020年6月12日停止提供登录等服务的公告引发关注。近年来已有越来越多的银行将直销银行与手机银行合并。

对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受“金融1号院”时表示，直销银行主要是线上的模式，不受地域限制，可以便捷地为用户提供金融服务，但是随着传统手机银行功能的丰富，直销银行业务与其产生高度重合，基本上被手机银行替代，所以部分银行将直销银行融入到了手机银行中，而停用相应端口是最快捷的方式。

多家直销银行调整服务渠道

日前，广发银行在官网发布消息称，为提供更加便捷的移动金融服务，该行直销银行网站定于2020年6月12日停止提供登录等服务，客户可通过广发直销银行App登录并办理直销银行资产查询、产品购买、赎回等业务。

为此，记者联系该行的客服人员，该行客服人员告诉记者，根据总行下发通知，直销银行网站将于6月12日停止提供登录等服务，未来可使用直销银行App版本。“关闭直销银行PC端可能因为业务的调整，使用手机登录更方便。”

除了广发银行宣布关闭直销银行网站，截至目前，已经有多家银行将旗下直销银行和手机银行统一入口模式。例如，浦发银行和平安银行将直销银行融入到手机银行中，南京银行去年也将手机银行App和直销银行“你好银行”App进行合并升级，升级后原先的直销银行App停止对外服务。

直销银行曾被看作是传统银行机构向互联网金融生态延伸的重要典范。从各商业银行直销银行上线时间来看，直销银行大规模上线时间为2014年下半年与2015年下半年，自2016年以来，直销银行的热度已经逐渐降温。

“金融1号院”在调查中发现，直销银行的产品同质化严重、创新能力不足等问题不断凸显。从产品设置上来看，直销银行上线的产品多数集中在存款产品、理财产品、货币基金、基金产品以及贷款产品等，与网上银行、手机银行等渠道发行的产品相比，直销银行的产品并没有明显的区别。同时，随着技术的更新迭代，直销银行实现功能单一。

例如，某城商行直销银行App，在理财专区目前仅上线3款理财产品，预期年化收益率在2.7%-3.68%，而且也没有常见的服务功能，例如手机充值、生活缴费、交通罚款、旅游出行、美食电影等常见的生活服务功能，而系统里却显示更多服务陆续进驻中。另一家城商行直销银行App基础理财产品缺失，截至目前，该行直销银行App上仅有7款存款产品，并无其他产品。主要包括大额存单、储蓄存款，期限从3个月至5年不等，年化利率在1.595%-4.7%。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼在接受“金融1号院”采访时表示,我国直销银行之所以面临种种困境，究其原因也有三个方面：首先，从发展战略看，我国直销银行尚无战略层面的顶层设计，仅从业务层面进行探索，部分银行仅作为网络金融业务的补充，缺乏统一规划和准确定位；其次，从组织架构看，直销银行部门独立性不足，对内话语权缺失，难以调动资源并形成发展合力，对外难以形成经营特色进而凝聚核心竞争力；再者，从企业文化看，直销银行追求简单、开放、灵活的文化，与传统银行严谨、稳健、保守的文化有一定冲突。总之，在一个以层级制管理为主的银行体系内，发展直销银行似乎勉为其难。

场景化金融或成直销银行未来趋势

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，其主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点。在5G、大数据、云计算等金融科技进一步发展的背景下，加强数字化转型成为直销银行破局关键。

在监管趋紧的大环境下，政策环境对以互联网为主要依托发展的直销银行无疑是一个极大的利好。今年的政府工作报告提出，电商网购、在线服务等新业态在抗疫中发挥了重要作用，要继续出台支持政策，全面推进“互联网+”，打造数字经济新优势。

“直销银行偏向于传统银行在互联网渠道的延伸,其帮助传统银行在服务模式和销售渠道进行数字化转型，但是随着银行数字化转型的大趋势背景下,手机银行的产品迭代和功能升级导致与直销银行有很大的重叠性。”盘和林表示，今年政府报告提出要继续出台支持政策，全面推进“互联网+”，打造数字经济新优势。政策确实赋予直销银行一定的发展空间和想象力。因此，直销银行未来应该更注重金融科技场景的结合，构建数字化、场景化、智能化的创新金融产品和服务，不是单独的直销银行，让金融消费者感觉更加便捷。”

在董希淼看来，要真正解决直销银行发展中的不足与问题,关键是实施直销银行子公司制改革，设立直销银行子公司。目前监管部门只发了一张牌照，有必要适度放开独立法人直销银行牌照的发放。提高直销银行在银行集团内部的独立性和话语权，实现直销银行业务与商业银行传统业务的适度分离，从而使直销银行回归本质，独立经营，加快发展。如果政策允许，商业银行还可以考虑收购非银行金融企业或互联网企业，并在此基础上组建具有行业特色的直销银行。

他还表示，银行应从战略上重视“非接触银行”服务，及时修订完善与“非接触”冲突的内部制度，构建符合本行禀赋能力的“非接触”服务体系，打造“非接触”服务品牌形象，提高服务能力，提升客户体验，促进业务发展。“非接触银行”服务需要金融科技引领，关键在于银行数字化能力。同时，政府尤其是金融管理部门应加强金融基础设施建设，适时修改完善监管规则和要求，为“非接触银行”服务创造更好的制度环境，提供有力支持。

《2019中国直销银行年度发展研究报告》中指出，独立法人模式、前沿技术融合、开放银行模式将在未来不断完善直销银行。一方面，直销银行独立法人模式更能体现直销银行的本质，其更加灵活自由的模式能有效解决银行在数字化转型中面临的诸多问题。另一方面，开放银行是直销银行发展的更高模式，其将银行业务平台化、场景化、服务化，连接、共享、开放是这种模式的关键，银行业务不再孤立存在，而是形成一个完整生态，形成真正意义上的互联网金融。

编辑： 王思文 值班主编：黄晓琴

终审：马方业/张志伟

（来源：金融壹号院的财富号 2020-06-02 20:32） [点击查看原文]