不同银行的存款利率差距较大，一般来说，银行规模越大、网点越多、客户越多，揽储相对容易，存款利率就会越低，反之亦然。所以，在大家常识中，国有银行存款利率应该最低，其次是股份制银行，城商行、农商行、农信社等地方性银行存款利率要更高，而最近几年成立的没有实体网点的民营银行存款利率应该最高。

不过对于最常见的整存整取定期存款来说，各类银行利率排名却并非如此。根据零售新视角监测的数据显示，2020年4月，农商行整体存款利率水平最高，1年期和3年期定期存款平均利率分别是2.09%、3.70%；国有银行和城商行位居中间水平，这两类银行定期存款利率差别不大；股份制银行存款利率垫底，1年期和3年期定期存款平均利率分别为1.94%、3.07%，远低于其它三类银行。

为何国有银行定期存款利率与城商行相当，而股份制银行存款利率会低于国有银行呢？实际上，这与各类银行的揽储策略有关，定期存款利率的高低不代表银行实际揽储成本的高低。

国有银行在全国各地的网点最多，不管是大城市、小城市、乡镇还是农村地区，都能看到国有银行的网点，在国有银行的零售存款业务中，定期存款比例很高，而在各类存款之中，定期存款利率又是偏低的。所以，尽管国有银行定期存款利率偏高，但整体揽储成本在各类银行中仍然是最低的。

股份制银行的网点大多布局在大中型城市，在揽储策略方面，更加注重维护中高端客户，虽然普通定期存款利率垫底，但是大额存单利率、结构性存款实际收益率却要高于国有银行。有些股份制银行还会推出高利率的特色存款。 

就拿招商银行来说，其定期存款利率在全国各大城市、各大银行中几乎都处于垫底水平，而且该行20万元起购的大额存单利率也不高，但是招行APP存款页面“招行特色”里面的定期存款门槛要低于大额存单，分别是1000元、5000元、5万元、10万元起存，但是利率水平却要高于大额存单。

其它股份制银行也有这种情况。比如华夏银行在全国各地网点的1年期存款挂牌利率大部分都是1.95%，但该行APP“特色存款”里面5000元起存的定期存款利率为2.06%，5万元起存的定期存款利率为2.1%。

此外，股份制银行的结构性存款成本也比较高。根据零售金融新视角监测的数据，2020年4月国有银行和股份制银行到期的结构性存款，平均到期收益率分别是3.45%、3.63%。

根据银行年报披露的数据，截至2019年末，国有银行中邮储银行、中国银行、交通银行的结构性存款余额占比分别为0.01%、4.26%、7.85%，股份制银行中华夏银行、中信银行、平安银行的结构性余额占比分别为7.34%、9.35%、16.82%。显然，股份制银行对结构性存款的依赖度更高。

所以，虽然股份制银行的定期存款挂牌利率最低，但一般来说储户都会有利率更高的定期存款选择。股份制银行的大额存单和结构性存款成本率都要高于国有银行，且这两类存款占比也要更高，整体存款成本率介于国有银行和城商行之间。

城商行、农商行、农信社等地方性银行，大部分营业范围都局限于当地，只有少数上市城商行会在多个省市布局营业网点，客户群有限，吸储难度较大，所以不管是定期存款、大额存单、结构性存款或是其它特色存款，利率水平都要高于国有银行和股份制银行。部分地方性银行甚至在互联网平台代销利率更高的存款。

综合来看，银行存款利率确实遵循着规模越大、利率越低的规则，从各类银行存款成本率来看，国有银行＜股份制银行＜城商行＜农商行、农信社、村镇银行、农村合作银行＜民营银行。

（来源：零售金融新视角的财富号 2020-05-27 19:16） [点击查看原文]