你每月最大的一笔强制储蓄是什么？

最近，作为全民强制储蓄之一的“住房公积金”是存是废的话题在网上炸开锅，各路经济大咖和神仙网友们争论不一！

其实，早在今年2月份，黄奇帆接连发出“取消住房公积金”的建议。

住房公积金制度是1990年代初从新加坡学来的，他认为，现在我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大。

并且，提出三个措施，可以确保取消公积金也不会让百姓吃亏：

第一，公积金变年金，公民已缴存公积金的收益只增不减；

第二，已经发生的公积金贷款可以按照一定利率优惠政策转化为商业贷款；

第三，取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6%，而是个人有了更大的资金使用的灵活性。

另外，早在之前格力电器董事长董明珠在接受媒体采访中也表达了自己赞同黄奇帆的观点，她认为：

“格力都给员工盖房了，还要给公积金干嘛。”她还表示，企业给员工买的公积金，员工走了之后就拿走了，企业的负担无形加重。

与此同时，微博上网友们的意见也呈两极分化，有支持取消的：

也有反对派，认为只要单位每人分套房，取消也无所谓：

的确，公积金是作为住房工资强制发到职工账户里，是免税工资，是职工福利的重要体现形式。无论从企业还是职工的角度，住房公积金都是职工劳动报酬的一部分，如果直接取消对于普通工薪阶层来说难以接受。

另外，反对取消住房公积金还有一个重要原因：相比于商业购房贷款，公积金贷款的利率较低，人们的贷款购房成本大幅降低。

据住建部《全国住房公积金2018年年度报告》测算：

目前五年期以上公积金贷款年利率为3.25%，比同期商业性个人住房贷款基准利率低1.65—2个百分点。

仅仅2018年发放的住房公积金个人住房贷款，就可为贷款职工节约利息支出2019.98亿元，平均每笔贷款可节约利息支出8.00万元。

2014年-2018年个人住房贷款金额及个人住房贷款率；来源：住建部

最近，两会召开期间，中共中央、国务院于5月18日晚发布了《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，明确提出要“改革住房公积金制度”。

那么这意味着，公积金制度改革已经进入了决策层视野，而改革的说法，是否意味会一刀切取消公积金呢？

其实，我们不妨来分析一下：

住房公积金，实际等于是一份强制的储蓄计划，虽然麻烦取钱很麻烦，但是你可以定期取。

不过，正是由于它的麻烦，才带来了我们能把“买房钱”长期存在银行卡里，那么每存一分钱，就意味着离自己的房子近一步。

那么，假设如果未来真的取消公积金，那么，我们应该如何制定强制储蓄计划呢？

一、做好预算，建立自己的“梦想清单”。

博多舍费尔的著作《小狗钱钱》中，在小狗钱钱决定向吉娅传授金钱的规律之前，要求她必须列出10个“想要变得富有”的理由，以证明自己真的有“想要变得富有”这个愿望。

比如，你打算什么时候买房，买多大平方的，一个月或者一年至少要存多少钱才能尽快实现这个愿望。

那么，要实现这个愿望清单，在理财中这就是典型的做好预算，记好每一笔账，有一些理财概念的人都知道，家庭支出分为下面四部分：

1、固定支出：可分为两部分，一是维持生活所需的各项费用，水、电、网、话、气、物业费用等；二是维持日常起居的消耗品，如柴米油盐、果蔬肉奶蛋、清洁用品等。这一部分可以适当优化购买需求，但节约空间不会太大。2、浮动支出：医疗支出、人情往来、应酬等不可控的支出。这件工作做完，我们可以知道前两项大概需要多少钱，也就是保障每个月的生活水平，我们至少要准备多少钱。那么，去掉这些必要的指出后，剩下的钱我们就可以在建立“愿望清单”的基础上强制储蓄下来，当然，务必要严格执行才能真正存下钱。

二、固收＋定投策略是强制储蓄利器。

据《90后攒钱报告》显示，92%的90后每个月都会有节余，80%的人会将节余进行理财。

如今，大家都意识到一个问题：钱放在银行定存是跑不赢通胀的。

所以，强制储蓄下来的钱，一定要管理起来，并且还要稳健科学管理。

稳健理财，这四个字其实包含了2个投资目标：

1、较低的波动率：稳健是前提，大起大落的理财方式，心脏受不了。

2、较合理的回报：虽然咱追求稳健，但不代表对收益没有追求。虽说不要求动辄10个点的收益率，但至少得跟银行理财是一个水平线的吧？债券应该是当之无愧的代表了，常常作为“固定收益类资产”（简称“固收”）的代名词。

从过去15年的表现看，中证全债的指数虽然中间偶尔会有波动（例如前段时间的小回调），但不妨碍人家一路上扬走势。数据来源：WIND，统计区间2005年5月15日-2020年5月15日。

因此，大家可以关注一些排名靠前、净值高的优质债券基金来进行稳健的投资。

在策略上，还是推荐大家坚持定投，因为基金定投的三大优势：

1、摊薄净值价格，上涨时赚取收益，下跌时以更低的价格买到更多的份额。

2、投资门槛低，大众都可以参与的理财方式。

3、强制储蓄，小白优选的理财方式

基金定投，这种复利的赚钱原理，就决定了它非常适合长期强制储蓄，还稳健赚钱的策略。

最后，我想说，不管是否取消住房公积金制度，大家都应该对手里的钱如何保值、升值重视起来，尤其是在今年大环境不确定的情况下，只有提前积极应对，才能无惧外界的变化。

毕竟，“罗马”不是一日建成的。

俗话说的好：你不理财，财不理你。

（来源：嘉实基金的财富号 2020-05-27 09:28） [点击查看原文]