随着政策红利的刺激以及市场上的巨大需求，目前中国消费金融市场已经形成以银行、持牌消费金融机构和开展消费金融业务的互联网公司为主的,面向不同群体的多层次消费金融服务体系。

不过，从现实来看，无论是银行消费金融、持牌系还是互联网系，在发展过程中都面临一定的问题。

从银行来看，长期以来,银行作为消费金融市场的主要参与者,其虽然基于银行账户开展消费金融业务,为消费者提供种类较为齐全的金融服务和产品，但是传统的业务模式却逐渐成为银行开展消费金融业务的障碍，比如银行间的消费信贷产品同质化严重、创新能力不足、贷款业务周期长,贷款效率低等问题。

从持牌系来看，银行系金融机构主导的消费金融公司服务模式与银行相似,除了借鉴银行的风控体系外,还借助银行的网络资源和存量客户资源拓展客源;而零售企业主导的消费金融公司是基于零售企业的产业基础,通过打通消费场景,将消费金融产品嵌入到场景中以达到用户迁移。因此，受主导主题影响，持牌消费金融在开展业务的过程中一般都存在产品相对单薄,用户可选性低、资金来源单一、风控能力无法匹配业务迅速发展等问题。

从互联网系来看，目前主要的问题包括风险不可控、风控模型的有效性和时效性还未经历市场的长期考验、非法集资现象等。

综上来看，无论是银行、持牌系还是互联网系，抛开别的问题暂且不论，风控压力可谓是其共同的难题。特别是如今，在新冠肺炎疫情肆虐的背景下，消费金融行业风控能力无疑面临巨大的考验。

一方面，疫情导致一季度宏观经济承压，从实体零售业到服务业都会受到不同程度的冲击，大量中小企业面临经营困难，进一步对部分人群收入产生一定影响，部分用户还款压力增大，逾期率有所上升。

另一方面，在去年政策鼓励下，不少金融机构小微金融贷款新增业务规模扩大。但由于小微企业主在重金投入到装修、进货等春节销售季的筹备后，因疫情错失了长达半个月的黄金时期，2020年一季度小微企业主收入较去年应有明显下滑，可能出现全国范围、集中时间的小微贷款逾期率攀升。

在此关键时期，如何破解消费金融行业风控之痛，已成为各大消金平台必须面对的现实课题。而大数据、人工智能、区块链等新兴技术的加持，无疑为此带来了巨大的改变。

小象认为，在各种前沿技术的助力之下，基于风控规则、申请评分模型、授信额度模型、贷后监控等方面构建一个完整的消费金融风控服务体系至关重要。

多维度风控规则应用

风控规则是个人消费金融项目风险管理的第一环节,以大数据驱动,智能风控、自动化审批为目的，是风险管理的有力支撑。风控规则结合客户填写信息、三方征信信息和利用设备智能插件自动获取的行为信息,通过反欺诈规则进行风险扫描,最终给出决策结果及决策依据。

其中，对于欺诈风险，大数据的反欺诈的难点就在于如何把不同来源的数据(结构化,非结构) 整合在一起,并构建反欺诈引擎,从而有效地识别出欺诈案件(比如身份造假,团体欺诈,代办包装等)。不过，不少欺诈案件会涉及到复杂的关系网络,这也给欺诈审核带来了新的挑战。这时，以“关系”为基础的知识图谱在风控中的应用便显得较为关键。

知识图谱将用户与用户之间申请历史通过图关系存储,使反欺诈网络能够在信贷生产中发挥效用,从而有效防止个人伪造欺诈申请,“团伙”欺诈识别, 团伙组织进行资料变更等。同时，基于金融机构自身业务与授信人群特征，与金融机构联合开发反欺诈和信用风险模型。

场景化（定制）评估模型

申请评分模型是通过历史数据来量化评估用户的未来信用风险,规则则是在经验和数据分析的基础上提取出来直接用于决策的。在模型建立过程中,若发现某些变量在模型中的作用远高于其他变量,且变量具备可解释性,则建议将该变量放到规则中使用。

例如,在建立现金贷的模型中发现渠道变量的重要性程度是其他变量的几十倍,则将该变量调整为其中的一个规则,若不调整的话, 模型受该变量的影响程度过大,一旦该变量发生变化,模型会随之变化,很不稳定。

申请评分在审批流程中的应用：

实时贷后监控

贷后管理中的风险预警信号识别是用感知、判断或归类的方式对贷款风险预警信号的风险性质进行鉴别的过程，将在一定程度上大大降低违约风险。

小象建议，用户进行消费分期或提现后,建议消费金融公司从平台内部和外部分别进行实时监控:

平台内部——基于平台内部数据进行实时提醒,如用户是否按时还款，是否发生逾期，交易行为数据是否有异常等。若是正向变化,可给予适当地提额;若是风险发生提醒注意还款。

平台外部——基于三方征信数据进行实时监控,包括多重申请、多头借贷、失信记录、 执行记录、涉诉公告、风险分、高频查询等方面。

同时，基于用户额度使用情况、消费类别、还款情况等可建立行为评分模型,用于额度调整、风险预警,但建议初期不用考虑建立此模型。

综上来看，在大数据、人工智能等新兴技术高速发展并得到广泛应用的今日，“多维度的数据规则应用－风险识别－场景化（定制）评估模型－实时贷后预警”所构成的完整的消费金融风控服务体系，将是破解消费金融风控之痛的关键。

（来源：中诚信征信的财富号 2020-03-25 18:05） [点击查看原文]