文/Katherine

来源/财视中国

“皮之不存，毛将焉附。”湖北当地一位银行业从业人士这样形容银行与小微企业之间的关系，“救小微企业，其实就是在救自己。”

2020年的春节，谁也不会想到新冠肺炎会如此肆虐来袭，举国之心被牵动。随着“返工潮”的来临，各行各业正在用自己的方式应对着防疫工作期间的困境，银行业在积极响应防疫工作之下，依旧肩负保障社会金融服务的重责。

网点轮流营业、员工错峰上班或在家办公、保障电子支付渠道畅通、提供利率优惠......无论是国有大行、股份制银行还是中小城商行、农商行，各机构都在用自己的方式应对着这场没有硝烟的防“疫”战。

光大银行金融市场部宏观分析师周茂华告诉财视中国：“疫情对重灾区银行业务影响相对大一些，而对全国影响有限，银行分板块业务方面，疫情可能对零售与住房信贷构成短暂拖累。”

01

肩负企业金融服务重担

多家银行全力以赴地做好各项金融服务工作，财视中国重点挑出几家银行的重点举措，方便企业了解各类银行应对疫情所采取的举动。

一

北京银行目前已累计收集有融资需求的相关企业206户，放款需求金额180亿元，后续将逐步对接。不仅如此，还推出“京诚贷”、“赢疫宝”产品服务，专门服务批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游业等领域企业，持续支持金融助企纾困；积极申请发行600亿元小型微型企业贷款专项金融债券，为众多餐饮、文旅企业逐户制定金融解困方案提供资金保障。

疫情发生以来累计对小微企业续贷近2亿元，对小微企业新增首贷超1亿元。北京银行此前获得首批20亿元“疫情防控专项再贷款”，日前已经落地4000多万元，企业实际承担利率不超过1.6%，另有多笔放款正在加速推进中。

二

上海银行自疫情发生后，针对防疫物资重点生产和供应企业，上海银行逐一联系，对企业融资需求迅速响应，设立先期300亿元专项信贷额度，支持疫情防控所需的重点医用物资和生活必需品的供应，及时满足企业的融资需求。

疫情防控期间相关贷款利率参照同期贷款市场报价利率（LPR）至少减25个基点；疫情防控重点企业按再贷款利率的50%获得财政贴息支持，进一步降低企业融资成本至1.6%以下水平。

针对受疫情影响企业的紧急流动资金需求，上海银行推出“应急循环贷”，给予期限6个月到1年的循环贷款，解企业燃眉之急，且随借随还、灵活支用、按日计息、成本可控。

同时，以“无还本续贷”减轻小微企业还款压力，受疫情影响较大的小微企业主，通过年审制方式可获得最长10年的无还本续贷，减轻短期还款压力。

三

杭州银行坚决贯彻“浙江省内授信1000万元及以下且行业属性为制造业、批发和零售业、住宿和餐饮业的小微信贷客户，2月份可享受利率优惠”的政策。利率按照中国人民银行公布的2020年1月20日一年期LPR（4.15%）计收。

为支持小微企业正常生产经营， 对全行2020年2月和3月新增小微企业客户（含个体工商户和小微企业主）的贷款自借款合同签订日起按照4.15%利率优惠一个月；同时属于银行基础客户（如代发工资达到5户以上）的，自借款合同签订日起免除一个月贷款利息，支持小微企业复工。

确受疫情影响的正常小微企业贷款到期，可申请延期至2020年2月29日还款，延期期间不重新签署合同，按正常贷款计息，不上报征信逾期信息；符合杭州银行条件的“白名单”小微企业，将由专属客户经理主动联系客户，有需要可申请3-6个月宽限期还款，宽限期内按正常贷款计息，不调整征信五级分类，无需另行提交资料。

四

温州银行自疫情开始至2020年3月31日期间（后续视疫情变化情况适时调整），受疫情影响相关行业小微企业暂时无法正常归还到期贷款本金/利息而发生逾期/欠息的，温州银行将不计罚息及复利，不影响客户征信记录。　

为加强信贷资源供给，温州银行已安排5亿元专项信贷规模，全力保障疫情防控医院、医疗器械、药品及相关物资科研、生产、购销、运输企业的融资需求，保证信贷规模足额供给。　　

温州银行还运用金融科技手段推出线上信用贷款产品“温享贷”，小微企业可以通过手机银行在线申请，自动审批，自助放款，最高可贷100万元；线上房抵贷产品“温宅贷”通过微信小程序申请，线上授信预审，最高可贷评估价八成额度，全力满足相关企业融资需求。

五

宁波银行相关人士向财视中国指出，银行将具体推出以下6步，1：快速应对企业诉求2：重点支持相关小微企业3：投放50亿小微专项优惠贷款4：提供费率优惠政策5：推广“无还本”续贷6：保持线上高效服务。

自2020年2月10日起，宁波银行提供50亿元专项优惠贷款，旨在帮助小微企业顺利复工，快速开展经营生产；同时每户小微企业最高授信金额控制在100万元以内，确保小微企业受惠面。

对疫情期间贷款即将到期的小微企业，因疫情影响导致贷款按时归还有困难的，宁波银行主动提供无还本续贷服务或贷款展期操作，提高办理效率，做到资金无缝连接。

六

中国工商银行为湖北疫情防控医护人员提供免费人身保险，每人100万元，如有感染新冠肺炎的，住院治疗期间每人每天获得300元补助金。除了对医护人员的特殊保障，工行还加强服务创新，加大对各地药店的“医保贷”融资服务，支持药店加大防疫医疗用品采购供应，共同支持疫情防控工作。

七

兴业银行自新冠疫情发生以来，为进一步加大疫情防控金融支持，全力保障疫情防控企业融资需求，兴业银行已设立最高200亿专项信贷规模额度。对2020年6月底前到期的中小微企业、个人经营性贷款不抽贷、不断贷、不压贷，可延长期限或办理无还本续贷。

八

中国邮储银行为克服疫情期间出行不便的困难，充分发挥线上产品优势，主动对接“三农”客户融资需求，积极引导客户通过线上渠道申请“极速贷”“E捷贷”等贷款业务，为农副产品生产和春耕备耕农资供应提供更加便捷、高效的服务。据统计，截至2月16日，邮储银行本年累计发放“极速贷”10.9万笔、贷款金额143亿元，通过“E捷贷”发放贷款16.3万笔、贷款金额391亿元。

九

交通银行为加大重点企业再贷款支持，成立“疫情专项贷款”行动小组，按照特事特办、急事急办的原则为客户落实提供专项资金、专属优惠、专人对接、专属服务的定向支持。给予各类疫情防控相关企业下调0.5个百分点贷款利率优惠，针对重点企业给予进一步利率优惠。

另外，交通银行梳理国担基金体系对疫情防控期间开辟绿色通道、取消反担保与降低、免除担保费等政策，下发分行并组织重点分行获取当地国有担保拟担保疫情防控企业白名单，目前部分分行已开发形成“抗疫担保贷”等银担合作产品，并实现投放。

各大银行全方面落地政策，为中小企业度过此次难关做贡献。对于自身而言，银行业属于周期性行业，银行与经济活跃程度密切相关，一旦疫情好转，经济也会随之上行，到时候，银行板块是会获利的一方。

光大银行金融市场部宏观分析师周茂华指出：“经济活跃度明显改善需要在疫情拐点出现之后，届时经济开启‘自我修复’会带动相关投融资活动反弹。近几个月数据显示，全球需求出现企稳改善迹象，国内银行股低估值且具有一定防御性特点，银行板块有望吸引资金流入。‘非典’期间，银行就是表现较好的板块之一。”

02

科技金融助力银行服务升级

据中国银行业协会统计，最近一段时间，各银行机构线上业务的服务替代率平均水平达到96%。

作为湖北省内唯一一家民营银行，众邦银行的定位是一家互联网交易银行，银行90%以上的业务都通过线上开展，客户通过APP即可得到完整的金融服务。

不难发现，众多银行都在疫情期间运用金融科技的手段，推出线上服务和线上产品，方便客户在家就能享受到银行的服务。

疫情凸显了金融科技和风控的重要性：疫情期间，部分行业的线上优势得以展现，如远程办公、线上娱乐、在线咨询/教育等；对银行来说，想及时有效应对突发事件冲击、确保各项业务稳健经营，就需要谨守风险底线、提升内部管理水平。

上海银行倾听企业实际需求，提供足不出户的全线上普惠金融与供应链金融产品，以“在线小微快贷”、“在线电子票据融资”、“在线开立保函”、“上行e链在线供应链融资”、“在线账户管理”等一系列在线服务。

江苏银行对手机银行转账额度100万元、网上银行转账额度500万元手续费实施减免。在平安好医生APP推出线上义诊服务后，江苏银行仅用一天时间就将该功能引入直销银行，方便客户在线诊疗。

杭州银行放开企业网银普通汇款支付限额，加大对小微商户移动支付的支持力度，存量商户减免3个月手续费用，新商户减免6个月手续费用，减轻小微企业费用负担。公益慈善类捐款免除手续费。

交通银行运用科技手段实现线上现金管理，个人经营者可通过个人手机银行在线转账免手续费，刷脸转账提额单日50万元。

数字化转型已经成为行业的共识。从工行、中行等国有大行，到招行、平安等股份制银行，以及北京银行、上海银行等城商行，纷纷以金融科技或者数字银行作为发展战略，这足以看出，数字浪潮，浩浩荡荡，已然成为时代趋势。

但数字化转型是一个系统性、全局性的战略工作，需要定力、耐力、巧力和执行力，需要时间、需要投入、需要从一而终的坚持。当然，数字化也不是包治百病的神丹妙药，特别是对于中小银行而言，数字化也难以解决当下中小银行所面临的公司治理、流动性风险等“沉疴痼疾”。

“对于银行，未来一是要进一步深入应用金融科技，加大线上获客粘客的能力；二是全面提升差异化风险定价的能力，在服务实体经济和资产质量管控方面进一步平衡；三是加大全球化布局，通过推进全球化、综合化经营战略，有效规避区域化的突发风险。”交通银行金融研究中心高级研究员武雯说道。

对于后时代的银行发展，周茂华认为“随着拐点来临，被压抑的需求、产出将出现修复性反弹。”

武雯也表示，疫情好转有利于经济恢复，对银行的资产投放、资产质量等都有积极影响，营业网点也将逐步恢复正常运行，有利于整体业务的发展。

金融科技化、数字化是长远趋势，但需要把握节奏，在合适的阶段做合适的事情，方能行稳致远，即是要看当下各行的“体质”能否承受，这是银行首要考虑的事情，也是在一定的时段必须做的改变。

责任编辑 | 小蒹

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