最近保险新产品上线的速度是越来越快，好产品也越来越多。

一些用户觉得自己手里的保单不如新产品合适，就想把手里的旧保单退换新产品。

退保这个事情涉及的问题很多，合理退保有技巧，今天就给大家普及一下：

step1：先鉴别旧保单是否适合退掉

step2：再预估一下退保的经济损失

step3：怎么做可以减小退保的损失

不是所有的保单都适合退保，咱们先来说说如何鉴别保单适不适合退掉？

step1：鉴别保单

我们先来说说先说不适合退掉的保单吧：

1、因健康问题不好投保新产品

如果被保险人当时买的是重疾险，现在身体健康情况可能会被新产品加费承保，或把某个病种做除外责任甚至拒保，这就不适合退掉。

手里的保单保障全面，新的保单又贵、保障也不如以前，这就亏了。

2、因年龄问题不好投保新产品

对百万医疗险来说，有的产品可续保年龄能达到100岁，但投保年龄的上限是60岁，如果在60岁以后选择退保，那就可惜了。

因为续保还能有个保障，退保后要想买别的产品，可能会因为年龄不符被拒绝，岂不是赔了夫人又折兵。

3、有过理赔且保障还有效

像重疾险，可以保障轻、中、重三种不同程度的疾病。

如果被保险人之前赔过中症，保单有保费豁免，自己也不用再花钱还有保障，有过理赔再想购买其他重疾险产品也困难，还是留着更好。

简单的说就是，旧保单的保障作用还很大，就不适合退保。

不过，有的用户投保时稀里糊涂的买了不适合自己的保险，这个时候就得考虑退掉了。

1、保费支出不合理

一般来说每年的保费支出最好是家庭每年结余的20%，敲重点，结余！结余！结余！

而且这份保单保的也不是家庭经济支柱，比如说父母都没保险，却给家里孩子先买了，保费的支出过大，这种保单就可以退保了。

2、产品配置不合理

老斯基身边就有例子，自己听人忽悠先买了年金险，没买重疾险，后来体检发现自己有甲状腺结节三级，想买重疾险了，保险公司还不愿意卖。

要知道保险的合理配置顺序是：意外险、重疾险、百万医疗险、寿险，尤其是对于自我保障来说，一定得先买好重疾险，再说寿险。

3、有性价比更高的替代品

比如说，旧保单的轻症属于附加责任，新产品的基本责任就包含轻症保障及保费豁免，保费也比旧的便宜，这种保单想退保也可以。

概括一下就是，如果自己能买到更划算的新产品，也可以退保。

既然决定退保，就得了解退保有哪些损失，我们可以先预估一下退保的损失。

step2：预估损失

老斯基要提醒一下大家，新保单的等待期没过之前，不要退保。

退保损失可大可小，主要是看犹豫期。

犹豫期内退保

一般来说保单在犹豫期内退保，可以说基本没有资金损失。

保险公司在扣除10元左右的工本费后再退回来我们交的保费，一杯奶茶钱，谈不上损失。

这种情况主要是针对期交的险种。

过完犹豫期退保

过完犹豫期再退保，损失就大了，因为保单会退现金价值，不是已交的保费。

保单前几年的现金价值不会太高，可能你交了几千块钱的保单，退保时连一半都不到。

举个例子吧：96年出生的小王给自己买了10万的某重疾险，缴费期20年，每年的保费是1827元，3年后退保，保单现金价值有1282元。退保的损失等于三年的保费-现金价值，即1827*3-1282=4199。退保损失比保费一半还多。

要知道减少退保损失也是有妙招的哦，老斯基这就倾囊相授。

step3:减少退保损失小妙招

确保银行卡无法成功缴费

我们可以通过变更扣款银行账号或保证缴费的银行卡里没有余额，来防止保费自动扣款。

扣款失败后，保单就进入宽限期，过了宽限期依然没交保费，保单就会暂时失效。

利用好60天宽限期

一般来说，保险合同都有60天的宽限期，可以戳链接了解更多。

课堂第二讲丨聊聊保险合同时间那点事儿

在宽限期内，就算我们没交续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险的事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从补偿金中扣除所欠的保险费。

过了宽限期后，只有提出复效才会重新恢复效力，申请复效时保险公司一般都会要求重新做健康告知。

如果想退保，可以过了60天宽限期再退，这样就可以享受更长的保障期。

缩短保障的空档期

要尽量在新产品过完等待期以后退保。

像重疾险、定寿这类长期保障的险种，会有最多180天的等待期，新保单过完等待期再进行旧保单退保。

就算在新产品等待期内出险，旧保单也可以理赔，保障就能连上不至于“裸奔”。

要让老斯基说，退保跟骑驴找马似的，找不到马的时候绝对不能把驴丢了。

老斯基说

总而言之，退保可以，但不能在冲动之下就给退掉。

一定要成功投保更适合的新产品后，再来处理掉不合适的旧保单，合适的保单还是得留着。