从京东高管到马上掌门人,赵国庆与其一手创立的马上消费金融在2019年都是明星般的存在。据马上消费金融最新财报:截至2019年3季度,其营业收入为67.77亿元,同比增长10.21%;净利润高达7.02亿元,同比增长21.88%。
此外,截至三季度马上累计放款已突破2900亿元,注册用户数量超过7800万。在政策大幅收紧,竞争日趋激烈的消费金融行业,这样的成绩单足以让多数同行眼红。
图片来源于公司官网
尽管对于习惯使用信用卡或花呗的我们来说,消费金融仍然是一个有些陌生的词汇。但马上无疑是“小镇青年”们最钟爱、也是2019年这个行业中发展最快的持牌企业之一:业务猛增、大幅发力金融科技。
有人猜测在2020年,马上将有望打败现在的老大哥捷信;但或许也有另外一种可能性——马上跑得太快了,明年会摔跟头吗?
付费会员制,还是变相“砍头息”?
近期,马上消费金融推出了名为“迤逦会员”的会员产品,根据官方信息显示,马上的会员卡分为50元月卡、40元连续月卡,以此类推,季卡、连续季卡、年卡、连续年卡等几种类型。
付费会员可以享受在商城购物、视频VIP等领域折扣,并可以在借款时享受利息的适当减免。
付费会员在电商、视频网站等平台并不罕见,但在消费金融行业却是新兴事物。马上做付费会员的用意何在呢?根据电商行业中广为人知的二八法则,80%的利润都来源于20%的核心客户。而会员制的存在就是在最大限度上盯住这20%的用户并对其进行精准营销。付费的做法更是通过一种强关系,通过缴纳会员费增强用户对于平台的粘性并直接增加净利润。
具体到马上的付费会员,以会员费换取利息减免,不禁也会让人质疑,这是否是一种利率包装工具,在实际上增加借款人的融资成本?
此前曾有公开报道称有消费者投诉部分网贷产品以服务费、会员费等形式提前收费,甚至强制用户缴费后才下款。如今,这样的变相砍头息已被明令禁止,而马上的会员制在操作上明显也更加合规。小编在上文中曾提到,马上目前的用户数已经超过7000万,是当之无愧的消金头部企业。
但据部分业内人士称,这两年马上的用户流失较为严重,与此同时优质新增客户的成本仍旧高昂。
对此赵国庆本人也曾说过:“我们交易额中80%来自存量用户。”在消费金融行业,老用户流失率过高和新增用户难是个普遍问题,此时最明智的做法无疑是在拓宽客群数量的同时先守住现有客户,马上的付费会员制目前仍在试水期,其未来能否大规模推广,也要取决于其能否将会员产品差异化运营,用户是否买账。
“高利贷”与“暴力催收”质疑声不断
与其它消费金融企业一样,高费率及暴力催收都是马上的“历史遗留问题”。
在21CN聚投诉公布的第三季度数据上,马上消费金融位列官网前三,累计投诉量高达19284件,堪称“投诉大户”。多数声讨马上的客户中,都是围绕其涉嫌高利贷及违规催收等问题。
小编注意到,在聚投诉上,一位叶先生反映其在马上消费金融借款6000元后,仅在去年一年就已还款超过9400元,该笔借款年费率已经超过50%,远超两高两部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中36%的非法放贷基准,已属于高利贷行为。
而据中国质量万里行此前的公开报道显示,马上消费金融旗下产品马上贷最高年化利率达到87.95%;安逸花年化利率最高可达88.81%。
图片来源于聚投诉截图
另外一则来自索先生的投诉则指向马上消费金融多次进行电话暴力催收。索先生称马上的工作人员多次对其进行恐吓和威胁,态度嚣张。同时马上的催收人员擅自拨打其通讯录联系人电话,对其正常生活与工作造成了严重影响。
图片来源于聚投诉截图
随着2020年监管进一步收紧,消费金融年费率最高不得超过24%、含罚息最高不得超过30%的史上最严格紧箍咒即将落下。
这对于消费金融行业本就有限的利润空间无疑将意味着进一步挤压。而突飞猛进的马上在贷后成本、融资成本、科技成本等不断上涨的情况下,想要活下去,就不得不在此背景下先放慢脚步:做好合规经营的底线,同时进行客群上移。
毕竟消费金融牌照不是免死金牌,市场越成熟,就越容不下野蛮生长。靠着“割底层用户韭菜”的方式经营,终究不是长久之计。
破局关键:发力金融科技
2015年创立之初,马上创始人赵国庆便坚信科技必将成为关乎未来金融发展的生命线,要求马上所有的核心技术都要自主研发,马上的全部技术系统全部从0开始自主搭建研发。科技与金融并行的模式成就了如今双赢发展的局面。
当前马上消费金融已累计投入5.4亿元科技研发费用,自主研发了涵盖中后台全部业务流程的600多个系统,拥有173项专利,累计接通消费场景超过180个,促成5000万次商品交易。
巨大的投入也为马上带来了回报。目前,马上消费金融也在通过技术输出“赚回票价”。例如和重庆百货合作做刷脸支付,开发声音识别、语意识别和情绪识别获取顾客购物后评价等;再如马上给银行提供的风控、获客、精准营销等服务。
近年来,马上也加大了大数据和人工智能的布局,建立人工智能研究院,并成立马上金融博士后工作站。
在已经到来的2020年,尽管不被所有人看好,消费金融市场仍是未来可期。作为消费金融行业的创业者赵国庆也要拥抱新的变化。过去几年中,马上在赵国庆的带领下,已经走出了漂亮的开局。但赵国庆选择的这条“高速公路”是否正确,仍有待接受时间检验。
正如赵国庆所说:“消费金融行业会进一步回归本源”。如何正本清源,是2019留给马上一道需要马上解决的难题。