2019年，消费金融行业与野蛮生长的蛮荒时代做了告别。

今年，消费金融全产业链遭遇来自监管层面的重点整治，从贷前数据管理，到获客方式、支付渠道，再到贷后管理，都成为规范的对象。

同时，不少在美上市的互金中概股在资本市场的表现惨淡，大部分股价下跌，个别较年初下滑超80%。 不少机构选择向金融科技或助贷方面转型，力图找到新的业务增长点。

在此，镭射财经盘点了2019年消费金融行业年度十大事件，借以记录下消费金融行业在今年所经历的大事。

01 央行发布《金融科技发展规划》

8月，央行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(下称”《规划》”)，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。

《规划》提出，不仅要培育一批具有国际知名度和影响力的金融科技市场主体，还要推动金融与行业数据规范融合应用水平大幅提升，实现金融与科技深度融合、协调发展。

镭射财经认为，作为我国金融科技领域的首份规划，《规划》提出将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”，不仅为金融科技行业指明了前进的方向和道路，也让相关企业吃下一颗“定心丸”，还有助于打破不同金融业态的数据壁垒，发挥金融大数据的集聚和增值作用。

02 两高两部定义“非法放贷行为”

10月22日，最高法、最高检、公安部、司法部（下称： 两高两部）共同研究制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称： 《意见》），提出非法放贷情节严重的将以非法经营罪定罪处罚。

《意见》指出，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。 贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。

据了解，以超过36%的实际年利率实施非法放贷行为，根据具体情形属于“情节严重”或“情节特别严重”。

镭射财经认为，该《意见》旨在打击借款利率超过36%的违规平台，如超利贷、套路贷及714高炮平台。 当这些违规平台因过高的借款利率而被整顿后，消费金融行业的出清工作将加速进行。 同时，此举利于持牌消费金融抓准时机提升风控水平、降低不良率，维持自身核心竞争力。

03 捷信消费金融上市未成

11月21日，消费金融公司Home Credit B.v（下称： 捷信集团）宣布，取消在香港的上市计划。

捷信集团强调，由于一系列不可预见的挑战影响了全球宏观经济环境，捷信集团决定不再推进上市进程。 公司资本充足，目前不需要通过上市来保持在各国市场的业务增长。

早在7月，捷信集团就披露了IPO申请版本，拟登陆香港联交所主板，股票面值拟定为每股股份0.05欧元，花旗银行、汇丰银行、摩根士丹利为其保荐人。 9月1日，港交所官网显示，捷信集团已顺利通过港交所聆讯。

捷信集团本是最有希望成为首家上市的持牌消费金融公司，利用先发优势募集资金用于增加资本基础及扩充贷款获得规模，特别是用于南亚、东南亚及中国。

值得注意的是，去年捷信消费金融资产为990.75亿元，是 招联消费金融747.48亿元资产的1.32倍，净利润为13.96亿元，仅是招联消费金融12.53亿元净利润的1.11倍。

镭射财经认为，捷信消费金融的净利润与规模不成正比，尽管在规模上稳坐国内持牌消金的头把交椅，但在赚钱能力上却略逊色其他消费金融公司一筹。

04 扫黑除恶剑指套路贷与暴力催收

截止今年2月，全国公安机关共打掉“套路贷”团伙1664个，共破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起，抓获犯罪嫌疑人16349名，查获涉案资产35.3亿余元。

“套路贷是新型黑恶犯罪的一种。 ”公安部新闻发言人郭林表示，这种新业态的黑恶犯罪具有很强的欺骗性，一般以民间借贷为幌子，通过骗取受害人签订虚假合同虚增债务，伪造资金流水等虚假证据，并以审核费、管理费、服务费等名义收取高额费用，恶意制造违约迫使受害人继续借贷平账，不断垒高债务，最后通过滋扰、纠缠、非法拘禁、敲诈勒索等暴力或“软暴力”手段催讨债务，达到非法侵占受害人财物的目的。

4月，全国扫黑办举行第一场新闻发布会，发布“两高两部”关于办理黑恶势力、“套路贷”、“软暴力”刑事案件以及黑恶势力刑事案件财产处置等4个法律政策文件，为各地各部门依法准确打击黑恶势力违法犯罪提供法律政策指引。

《意见》指出，跟踪贴靠、揭发隐私、恶意举报、诬告陷害、贴报喷字、拉挂横幅、燃放鞭炮、播放哀乐、摆放花圈、泼洒污物、断水断电、堵门阻工、摆场架势示威、聚众哄闹滋扰、拦路闹事等行为，都属于“软暴力”违法犯罪手段。 《意见》还明确，通过信息 网络或者通讯工具实施相关违法犯罪手段的，应当认定为“软暴力”。

镭射财经认为，套路贷与暴力催收是行业畸形发展的缩影，既严重损害借款人的合法权益，又让行业在负面事件的新闻报道中屡受争议，还扰乱了金融市场的正常秩序。 随着扫黑除恶专项斗争的推进，以往的套路贷与暴力催收已在全国范围内得到治理，非法讨债、高利放贷以及“套路贷”现象得到有效缓解。

05 百度、阿里、微博、小米和平安入局消费金融

5月16日，在哈银消费金融的增资中，百度旗下的度小满斥资4.5亿元持股30%，位居第二大股东。

6月18日，包银消费金融增加注册资本及调整股权结构，微博全资子公司微梦创科出资2亿元，成为包银消费金融新股东，持股比例40%。而 微博的第一大股东为新浪，持股45.2%； 第二大股东为阿里巴巴，持股30.4%。

11月26日，重庆银保监局同意重庆农村商业银行参股设立小米消费金融，投资金额人民币4.5亿元，持股比例30%。

11月27日，银保监会发布公告，同意平安集团在上海筹建平安消费金融有限公司。

镭射财经认为，包括百度、阿里、微博、小米、平安等巨头纷纷选择入局消费金融市场，通过增资或申请成立的方式，提前入手消费金融牌照，可将金融业务与消费场景无缝衔接，通过庞大的流量客户实现业务增值。 此外，如果消费金融牌照审批加速，消费金融行业有望迎来更多巨头进入的机会。

从整体上看，政策层面对于消费金融行业进行了刮骨去毒，通过治理行业在以往发展中出现的乱象，推动消费金融行业重回正轨。同时，坚持合规运行的持牌消费金融机构将迎来新的发展机遇，获得更多市场份额。