年轻人的养老理财意识向来薄弱，但这一情形似乎在慢慢改变。《2019年中国养老前景调查报告》调查结果显示，相对2018年，人们的养老规划意识逐渐增强：在五万多名调查对象中，50%的受访者表示已经开始为退休储蓄，比去年提升了4%；此外，18-34岁的年轻代开始为退休储蓄的比例也从44%上涨至48%。

已经开始为退休储蓄的受访者比例

尽管养老理财意识有所增强，但“起步晚、储蓄额不足”的现象还远远没有改观，年轻一代不足半数的养老储蓄比例，仍然意味着我们有很长的路要走。进一步探究发现，以个人养老为目标的储蓄计划常常让位于父母和下一代，仅位居第四大财务目标。这说明，人们在理财过程中更多关注现在，而忽略未来。

受访者储蓄目标排序

（来源 ：富达国际和蚂蚁财富 。百分比数据加总结果并非100% ，部分受访者选择不回答相关问题 。）

但对于家庭而言，好的资产配置一定是当下和未来兼顾的。

在备受认可的“标普家庭资产象限图”中，将家庭资产分为要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱四个部分，兼顾了短、中、长期的资金需求和理财需求，其中“保本升值的钱”就涵盖了养老需求，是家庭资产配置中不可或缺的一部分。

人们需要面对的养老理财现实，远比想象中严峻。目前30岁、计划60岁退休、平均寿命按80岁计算，人均每月2000元生活费、物价上涨暂定按4%计算：退休生活20年，需要多要养老资金？人均需要241万。而这还未考虑到重大疾病可能带来的大额医疗支出。

养老资金需求大，要求我们进行养老理财越早越好，借助长期积累和复利效应，让养老资产不断滚雪球。年轻时坚持的一点一滴积累，最终将成为保障老年生活的宝贵财富。

《2019年中国养老前景调查报告》提出了个每月退休基金储蓄方法，对于年收入为73604元（调查参与者的平均值）的30岁人士，每月多缴款1％至5％，60岁时的退休基金可能会增加76525元至382627元；而多存的这1%或5%，也就相当于每周省下一杯咖啡的钱（15元）或少看场电影（71元）。（注：以将在60岁退休的30岁人士为例，假设其年收入为73,604元（调研受访者的平均工资），并假设年工资增长率为3.75％（通胀率2％+实际工资增长率1.75％）和5％年均投资回报率。）

另一个测算显示，养老规划越早开始，最终收益越多。如果分别从25岁、35岁、45岁开始每周节省15元，那么到60岁退休时可以多拿的养老金分别为110210元、51671元、20367元。因此，无需等到30岁或之后在考虑养老，25岁甚至更早开启养老规划，更有可能在长期时间的积累中，用较少的钱获得可观的收益。（注：以将在60岁退休的人士为例，假设其年收入为73,604元(调查受访者的平均工资)，并假设年工资增长率为3.75%(通胀率2%+实际工资增长率1.75%)和5%年均投资回报率。）

家庭理财要升级，养老规划要趁早，未雨绸缪才更能抵御风险。小安相信，随着理财意识进阶、对养老生活品质要求提升，个人养老理财终将成主流。日前，华安稳健养老一年（007643）正在发行，该基金由小安家实力卓越的FOF团队领衔，充分发挥“固收+”策略优势、追求绝对收益，有望成为您理财进阶路上的好帮手。

来源：华安锐智会

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（来源：华安基金的财富号 2019-11-06 09:59） [点击查看原文]