最近这几个月货币基金收益真是低，短债基金收益也不如之前高了，于是逼迫我又去银行做了一个理财问卷：我又被逼回银行了。

最近货币基金的收益率，我就不说了，大家可能比我都知道，甚至一些大V开始推荐销售服务费很低的B类货币基金了，但是说实话，B类货币基金收益率就很高了？

短债基金之前收益率还行，最近这几个月说实话也就是相当相当凑合。那么短期理财靠什么？又把我逼回银行了。

本来我打算买所谓的民营银行的智能存款的，但是这两年个别银行也出现了一定问题，比如XX银行，XX银行（具体名字就不说了）。

即使有银行50万的存款保险，我也不想去回复：“你的存款被存款保险赔付了是怎样一种体验”这样的问题。

重新回到银行怀抱，发现银行理财没那样差：原来银行理财至少5万起，额度还得找银行理财经理预约，银行的人对你也爱搭不理。

现在大部分大中型银行都有T+0银行理财了，1万块钱起，收益率还都3点几，当天买入当天起息，简直是吊打货币基金，还要啥自行车。而且银行客户经理一问我要做理财问卷，态度那个好，我都不习惯“这还是我原来印象里的银行吗？”

以前周五到了一笔钱，买货币基金是没有周末利息，下周一才计息，现在银行T+0理财当天买入当天起息，周五买了，周五开始计算利息。

货币基金流动性新规以后，单只货币基金当天T+0快速赎回上限1万元，银行理财可没这个1万元的限制。

所以我不禁感慨：跨界竞争才是最厉害的竞争。

功能机老大诺基亚不是败给了其他功能机，而是败给了苹果和安卓系统手机；马车不是败给了更好的马车，而是败给了用内燃机的汽车；蜡烛也不是输给了更好的蜡烛，而是输给了电灯。

投资者需要理财，这是共识，但是从没有人说投资者理财只能买货币基金。

很多人会好奇：为什么银行T+0理财收益率普遍比货币基金高？

嗯，银行T+0理财可以买一点非标，当然安全性还好。

我简单介绍一下：银行T+0理财

1、特征。

新规以后，首次购买起点1万元，当天买入当天起息，当日赎回当日到账。

2、理财问卷。

首次购买必须去网点找理财经理在录音录像的情况下做一个理财问卷，注意关键词“首次”“网点”，银保监会的规定，不是某个银行刻意为难你，也是投资者适当性管理的需要。

你要是看到一个产品收益率高，但是你这里没有网点，也是干瞪眼，真的是干瞪眼。

3、非标准品。

习惯买基金的投资者都知道，你买同一个代码的基金，在银行券商和在互联网渠道买到的都是一个基金，但是银行理财，各家差评有细节上的差异。

比如招商银行的T+0理财产品“8199”或是“8195”追加购买就可以1元起，而浦发银行追加购买就需要1000元起，但是浦发银行新产品可以自动结转收益，等于基金上的红利再投资，而招商银行的产品还是要一个月结转一次收益，你还要人工再买入一次，每个月麻烦一次。

而银行理财各家自身也有一定差别，比如招商银行我关注的“8199”和“8195”收益率就是比“8197”高，而招商银行自己家类似产品多达六七个。

4、额度问题。

货币基金是有限额的，基金可以限购，理财产品也有限额，额度内买上就行，我体验是不同银行额度紧缺程度不一样，同一个银行也是收益率高的最紧张。

这是我在招行手机app看到的四个产品，你是不是想问：你上面说招行有六七个吗？对，目前三个招行T+0收益高的产品没有额度，招行3.2X%的收益率没额度，别的银行3.5%都有额度，招行不到3.3%竟然没额度。

我也是最近才开始研究银行理财产品，我总结一下我的银行T+0理财心得体会：

1、收益率。

越大的银行越不缺钱，比如同等情况下，四大行收益率就不高，嗯，招行收益率也低，别的银行收益率比招行高，额度也没这样进展，毕竟招行是“零售银行”，服务好，我跟好几个朋友说了，还是回复我“别的银行不行，只用招行，服务好”。

所以我总结出一句话：

“贷款到大银行，理财去小银行，股票要买招行”。

2、各家细节不一致。

不是收益率最高的就最好，最适合自己的才是最好的。

比如同是首次购买1万起的产品，追加购买就有不同，有些银行是追加1元起，有些银行就要追加1000元起，那么你有999元都买不了这个产品。

有些银行理财下午3点截止购买，有些银行则是截止到3点半，甚至还有截止下午4点半。你要是经常3点多到款项，那么哪怕收益低一点，也肯定要选截止时间晚的。

3、综合收益

综合收益，这个是买银行理财能带给各位的各种收益的总和。买基金很多人因为银行渠道不打折，所以基金在互联网渠道买，只能获得基金收益。

买银行理财可不是这样，我这次说的银行T+0理财没有手续费，银行理财算资产的，也就是你买多了可以变成银行的金卡、白金卡甚至更高等级客户，可以连带办出优惠不少的信用卡，可以凭借高等级卡获得银行提供的机场候机厅，贵宾年度体检、月度洗车、汽车加油优惠等等，这也是收益，大家说对不对。

所以，我建议大家可以了解一下理财新规以后的银行T+0理财，毕竟门槛已经从5万元降低到1万元起，我的读者应该是都符合的，我相信你们，收益率比货币基金还高，流动性不错，当天买入当天还起息，要啥自行车，银行T+0理财产品就挺好。嗯，大家需要的话，还是要根据规定首次购买去银行做问卷，如果不明白的话，银行的理财经理都会很热情帮助你。

理财可以买基金，但是从没有人说过理财只能靠基金。

因为各地网点情况不一样，个人喜好也不一样，所以具体的T+0产品就不推荐了，很多产品我也不知道呀，我这篇文章就是告诉大家有银行T+0这类产品。

（来源：青春的泥沼的财富号 2019-10-20 20:44） [点击查看原文]