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前几天的那篇文章：“我，25岁，工作两年，给自己买了人生第一份保险”发布后。 后台涌来了一大波的保单，全是让二小姐看看有没有踩坑的，也有很多人表示在期待“避坑指南”。 二小姐翻了一下小伙伴们发来的保单，发现很多人都买了“X安福”啊…… “X安福”是保险界的明星产品，人气最高，销量最好。 自2013年上市至今，累计销售近2000万份，这凶残的营销能力。 但你要问二小姐它怎么样，一个字：坑。 总结起来有三大槽点： 一张保单全都保，实则是捆绑销售； 保费贵到离谱，20年多交10万块； 保险责任缺斤少两，条款暗藏猫腻。 于是有很多人买完就后悔了，纷纷表示要退保。 退保也要扒你层皮，1万多的保费直接缩水20倍，就退你400多块。 （图片来自“某安”官网） 你说你退还是不退？ 为什么只退这么点。 很简单，因为第一年的大部分保费都被代理人给拿走了。 …… 算了，不说了，真要说起来一篇文章都讲不完。

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虽然说起它二小姐就来气，但这不是一篇“X安福”的檄文。 这篇文章主要还是带大家看看目前保险市场上都有哪些坑，我们要怎么避开这些坑。 这才是关键。 回到正题：在中国，90%以上的人买保险都被坑了。 你可能不信，但事实就是这样。 下面二小姐就带大家盘点一下，那些年我们买保险踩过的坑。 1、买的保险都普遍贵了。 就拿“某安福”来说，比它的同类产品康乐一生2019贵了一倍左右，而且很多保障责任的细节还不如超级玛丽的好。 2、买的保险保额普遍不足。 目前很多家庭的重疾险保额只有20万左右，而被银保监会纳入的25种核心重疾的平均治疗费用在30万-50万之间，保额明显无法覆盖治疗费用。 另外，从过往数据来看，重疾险平均理赔额仍在8万左右，寿险平均理赔额也不到10万。 3、被忽悠买了很多理财险。 目前国内85%-90%的保费都是储蓄险，大部分人都被忽悠买了各种返还险、教育金。 他们以为自己买了保险，实际上是存了几十年的定期存款。真正买保险的钱不足15%。 等到需要用的时候，发现保险啥都赔不了。 4、保障不全，隐瞒健康告知，导致这也不陪，那也不赔。 业务员卖保险的时候都不看条款，信口开河。能保的他说保，不能保他也敢说保。

结果到赔的时候，发现这也不赔，那也不赔。

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为什么这么多人买保险的时候会被坑呢？ 二小姐觉得主要有两点原因： 1、普通消费者都是保险小白，平时对保险完全不了解，谁会没事去专门研究保险？ 不知道买哪个公司，不知道买哪个产品，更不知道保险产品之间的差别。 基本上是业务员说啥，他们就买啥。 2、保险业务员专业水平和职业素养参差不齐。门槛太低，谁都能做。

保险公司只教怎么把保险卖出去，不教怎么帮人配置好保险。 保险的利益诱惑很大，这就会让业务员昧着良心卖给消费者很多既贵保额又低，理赔又比较难的保险。 

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说完了我们买保险会遇到的坑，下面我们来一一填坑。 1、保费太贵，保额不足 正常需要配置的无非就是四大险，我们依次来看。 寿险，只保死亡和全残，通常来讲买最便宜的就行了。其他的一些条件，差异性很小，完全可以忽略不计。 一般来说，寿险的保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支，大家可以根据自己的具体核算一下。保额一样，就选便宜的那款。 意外险，核心保障有三方面：意外身故、意外医疗和意外伤残。

都是保监会规定的标准，各家的条款的都是一样的，还是哪家便宜就买那家的。 保额也在50万-100万之间都可以，保额一样，就选便宜的那款。 医疗险，目前最主流最实用的是百万医疗险。医疗险的核心是保障责任要全，续保条件要好。 同理，同等条件下，选择便宜的就行。 重疾险，一般来说，保额=治疗、康复+3-5年的家庭支出，普遍在50万-70万之间，保障期限建议保终身，也可以选择保定期，但是不建议低于70岁。

最核心责任是25种重疾，其他核心责任有轻症中症，多次赔（主要是癌症多次赔）。

上述这些都满足之后再比价格。 2、什么都保？结果什么都不赔 所谓什么都能保，无非就是把几类保险捆绑到一起，最后的结果是看似每一个都保了，但每一份保额都不足，真出了险，赔一点钱，几乎没啥用。 最典型的就是某安福，把寿险、重疾、意外、医疗险全部捆绑到一起，贵的要死，保额很低。 这种大而全的产品最大的特点就是保费贵、保障差、保障责任还不全。 总之，远离大而全的保险，尽量分项买。 3、购买了返还型保险 很多人想，万一在保障期间，安安全全没生病，那保险不就白买了。 保险公司就是利用人们患得患失的心理推出了返还型保险。有病治病，没病返钱。 所谓的返还，只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长，很多返还收益还没有余额宝的高。 货币是有时间价值的，30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？ 而且返还型保险，价格贵，保障差。真的很坑！ 保险姓保，买保险是消费，不是理财。 

最后再补充几点： 合理配置保险，选对合适的保险比买保险本身还要重要。 四大人身险：重疾险、医疗险、寿险和意外险同等重要。

重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险来转移。

发生意外导致伤残可以通过意外险来转移。

寿险是最回归保险本质的产品。一个家庭经济支柱，上有老下有小，要是那一天不在了，寿险就能发挥作用，作为遗产为家庭继续做贡献。

 好了，今天就先聊到这里。 大家对于自己买的保险如果有什么疑问，或者想买保险，但是不知道怎么买。

都可以留言，二小姐可以帮大家参谋参谋。

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（来源：理财中国的财富号 2019-10-16 19:39） [点击查看原文]