现在一些保险公司的业务员，开始转型了，以前兜售自己公司的品牌，现在开始卖“观念”了。

“买保险就是买条款”，口号挺响，而且还显得专业。

要是再加上一句“外行人看价格，内行人看条款”，真是让人不敢买便宜货了。

重疾险里的重症定义，覆盖发病95%的前25种疾病，行业各家公司都是统一的，所以不必担心踩坑。

但是除了前25种以外的重症、以及绝大多数的轻中症的疾病理赔标准，各家公司就不尽相同了。

今天我们就深入细致的，好好看看这里面到底会有哪些不同。

因为行业保单数量繁多，包含的轻症病种数量、范围也都不同，有的保单对于A疾病定义严格，对于B疾病则稍微宽松。

我们选择了目前几款网红重疾险来对比，分别是：

平安人寿：平安福2019II

昆仑健康：健康保2.0

渤海人寿：嘉乐保

信泰人寿：完美人生尊享

01植物人状态

关于植物人苏醒，当下最火的要属车王舒马赫的案例了，滑雪的时候摔倒后，脑子撞到石头上随即陷入昏迷，妻子不离不弃坚持治疗6年，在花费近1亿后，终于苏醒过来。

植物人状态属于重症，非保险行业统一规定的前25种重疾，所以在疾病定义上写的有些区别。

千万不要小看这些细微区别，非常可能这就是以后能不能拿到上百万理赔金的重要判断依据。

嘉乐保对于因酗酒和药物滥用导致植物人状态也提供保障，而其他三款统统除外。

健康保2.0与完美人生尊享要求患者脑皮质广泛性坏死但脑干功能存在，而平安福要求全面坏死但脑干及以下中枢神经存在，相比之下，平安福的要求更为苛刻。

打分：嘉乐保100分，完美人生尊享80分，健康保80分，平安福60分。

02脑中风后遗症

脑中风后遗症是行业统一规定的前25种重症，是高发疾病排名前3的，各家公司理赔标准相同，我们在4款保单的定义里也可以验证。

该病的早期阶段的理赔标准，4款保单就有了明显区别。

中症赔付设定里面，完美人生尊享(60%保额赔付)要求肢体III级或以下存在功能障碍，而健康保2.0与嘉乐保(50%保额赔付)则稍微宽松些，如果生活无法自理，6项基本活动不满足2项的，也可以获赔。

平安福将该病定义为轻症，赔付20%，标准与健康保2.0与嘉乐保相同。

也就是说，其他公司可以获赔50%保额，平安福只能获赔20%。

嘉乐保是4款里面唯一一款，将轻症、中症、重症都覆盖了脑中风疾病的保单，轻症中的理赔标准明显要宽泛很多。

打分：嘉乐保100分，完美人生尊享80分，健康保75分，平安福60分。

03昏迷

重疾险对于昏迷的理赔标准，按照格拉斯哥评分和使用呼吸机时长两方面判定。

四款保单均把深度昏迷列为重症且标准相同，都是评分5分及以下且使用呼吸机96小时以上。

健康保是唯一一款在轻症和中症都有体现的保单，评分5分以下且分别按照使用呼吸机72小时、48小时界定。

完美人生尊享的中症赔付标准非常宽松，不要求评分，对昏迷后使用呼吸机时长要求48小时。

健康保、平安福和嘉乐保的轻症赔付均要求昏迷48小时，但是前两者还需要评分5分以下，后者不做要求，相对宽松。

打分：完美人生尊享100分，健康保80分，嘉乐保70分，平安福60分。

04双耳失聪

双耳失聪这一重症疾病，四款保单的标准相同，都是在三频段赫兹下，听阈大于90分贝。

健康保、嘉乐保和完美人生尊享有3岁免责要求，即三岁以上的双耳失聪才会获赔。

平安福在疾病定义中无要求，但是考虑到其投保起始年龄为18岁，少儿平安福的条款中，同样有3岁免责，所以实质上是一样的。

打分：四款保单均80分。

都说买保险之前得看好条款，这话说得对，但没有任何指导意义。

有的人投保前就来说自己想买保险，但是看不懂条款里面写的疾病定义，能不能每条都给我讲讲？

听到这话，真的有点想吐血了。

重疾病种上百种、中轻症加起来也至少五十种以上，那么一个一个疾病定义去看，每家公司的条款一条一条对比，究竟有没有必要。

首先，我们得明白几点：

1、重疾病种上百种，前25种行业统一规定，发病率占95%以上，剩余的七八十种，发病率不到5%。

重症的理赔标准，我们可以认为，都是相同的，无需花过多精力纠结。

2、轻、中症是各家保险公司自己定义的，需要关注是否包含高发疾病。

目前市面上的网红重疾险，这方面做得都是不错的，毕竟所有的人都盯着你的条款，只要有哪些缺陷，就会全网皆知，自然就会影响销量。

之前的平安福不含轻微脑中风、不典型心梗和冠状动脉介入手术，不也是在全网舆论的压力下，在最新版的平安福里都补齐了吗？

既然高发疾病都包含了，有的是归在中症里，有的是归在轻症里，那么就看谁的赔付比例高了。

平安福：不含中症，轻症20%*3次；

健康保2.0：中症50%*2次，轻症3次依次为30%、40%、50%；

嘉乐保：中症3次依次为50%、55%、60%；轻症3次依次为30%、35%、40%；

完美人生尊享：中症60%*2次；轻症45%*3次；

所以，关注赔付的比例和次数，比去揪某个罕见病的疾病定义条款更有意义。

其次，我们要知道没有一家的疾病是“最全”的。

我们举几个例子：

比如“多发肋骨骨折”健康保有，其他3款没有；

比如“强直性脊柱炎的特定手术治疗”嘉乐保有，其他3款没有；

比如“出血性登革热”完美人生有，其他3款没有。

某些非常见疾病可能这款有，也可能那款有，没有疾病“最全”的产品。

有的人就担心自己以后万一得的就是某个罕见病，买的这款没保，反而另外一款保了，怎么办？

先明确一点，没有人知道自己以后会得哪些病，尤其是这些非高发疾病。

所以根据某个疾病是否包含，或者说定义宽松去选择产品，是不现实的。

如果实在看重某些罕见疾病，那么建议是这几家都买，不同公司可以一起凑，这家不赔那家赔。

很多业务员往往就是抓住某个罕见病，说自家有，别家没有，或者某个疾病自家定义宽松，别家严格，确实是存在这种可能的。

但是有的疾病可能全国都不会有几个人得，那么去讨论宽不宽松，有何意义？无非是做个噱头罢了。

所以，在选择产品的时候，不要本末倒置，不要因为某个非高发疾病的定义去否定一款性价比高的产品。

疾病定义很复杂，在投保前，自己一条一条去看，几家公司的条款拿出来对比，没有医学背景的，能不能看懂是一回事。

即使都看明白了，当自己出险的时候，你还能记得起这个疾病，达到哪个条件能赔？

具体的某一条疾病定义，什么时候需要去看？

等你出险的时候看，或者说等你出险的时候，我们帮你去看，这个就是我们说的“理赔协助”。

理赔协助不是说帮你递递理赔材料那么简单，而是从你生病，去检查后发现某个可能比较严重的疾病开始追踪，指导你如何让医生书写材料，帮你核对某个疾病通过什么样的治疗方式才能获赔，如何填写理赔申请。

而不是让你傻乎乎的，自己在医院治疗完了，拿材料去找保险公司，保险公司说你这个治疗方式不符合条款，不能赔。

举个关于理赔协助的例子，比如某款产品关于“严重哮喘”的疾病定义如下：

指经专科医生明确诊断为严重哮喘，并且满足下列标准中的三项或三项以上：

（1）过去两年中有哮喘持续状态（12小时以上）病史；

（2）身体活动耐受能力显著下降，轻微体力活动即有呼吸困难，且持续六个月以上；

（3）慢性肺部过度膨胀充气导致的由影像学检查证实的胸廓畸形；

（4）每日口服皮质类固醇激素，至少持续六个月以上。

关键词：“持续状态12小时”、“身体耐受能力下降持续六个月”。

第一条“持续状态12小时”。那么，去医院看病的时候，可以和医生说，我一直在喘，医生问喘多长时间？我喘了一天了，那么医生就会在病历上写哮喘持续一天，那就符合了这第一条。

第二条“轻微体力活动即有呼吸困难，且持续六个月以上”。医生是没有办法去诊断和检查的，所以需要患者口述，所以可以和医生说每次做家务之后就会呼吸困难，一活动呢，就喘着难受，已经快一年了等等。

这些都是针对具体的案例，并且结合条款的疾病定义做的理赔协助指导，如果没人指导，自己出险的时候根本想不到。

要不怎么说，专业的事情，需要交给专业的人来做呢。

买保险，真的不是看看保障比比价格那么简单啊~

（来源：北美精算师八哥的财富号 2019-10-13 13:13） [点击查看原文]