处于转型关键时期的中原银行，交出了2019上半年的经营答卷。

8月29日晚间，中原银行发布2019年半年业绩公告，就主要财务指标来看，该行在报告期内实现营业收入96.58亿元，同比增加20.76亿元，增幅27.4%。实现拨备前利润63.26亿元，同比增加16.20亿元，增幅34.4%。实现净利润20.79亿元，增幅10.1%。

在财务状况整体向好的同时，中原银行各项贷款总额(不含应计利息)2918.04亿元, 较年初增加374.34亿元，增幅14.7%，其中公司贷款为1378.24亿元，占发放贷款总额(不含应计利息)47.2%，较上年末增加75.43亿元，中原银行表示是因加大对实体经济支持力度所致。

面对经济下行压力加大、信用收缩、违约风险上行等接踵而至的挑战，中原银行交出了一份良好的年中成绩单。

总资产再现高质量跨越

在中期业绩公告中，中原银行用“提质增效”对于上半年成绩进行了概括。

截至2019年6月30日，中原银行总资产6520.25亿元，较年初增加315.81亿元，增幅5.1%。并在报告期内实现净利润20.79亿元，增幅10.1%。

细分来看，中原银行收入结构正在趋向多元化，实现非息收入20.66亿元，占营业收入比重为21.4%，较上年同期提升5.9个百分点。其中尤为亮眼的是，实现手续费及佣金净收入9.95亿元，同比增加3.52亿元，增幅高达54.7%。

就成本而言，报告期内中原银行营业费用为33.31亿元，同比增加4.56亿元，增幅15.8%，中原银行表示主要是由于积极布局“上网下乡”，加快向数字银行、科技银行转型，加大战略投入所致。

伴随着我国金融供给侧改革以及乡村振兴战略的大力推广，农村金融的万亿级蓝海市场不断吸引金融机构关注。2月11日，中国人民银行等五部门再度联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，再度推高了金融机构对于农村金融市场的热情。

在这个逐渐成熟的竞争领域，中原银行已然抢占先机。

该行自2016年起推进“上网下乡”战略，截至2019年6月底，中原银行已经在河南全省布设了123家县域支行、49家乡镇支行、4485家普惠金融服务点。6月11日，该行又在商丘落户全省首家普惠金融服务站。

前期在县域乡镇间的深度布局，正在为中原银行业绩增长注入新动能。

据公告披露，截至2019年6月30日，中原银行吸收存款总额(不含应计利息)为4013.54亿元，较上年末增加551.65亿元，增幅15.9%，其中重要原因之一就是“下乡”战略初见成效，乡镇客户存款增加。

中原银行稳中有进、稳中向好、稳中提质的经营发展态势在今年上半年亦获得了业界高度肯定。在英国《银行家》杂志公布的2019年全球1000大银行中，中原银行一级资本总额进入全球前200名、位列第181位，在国内上榜银行位列第28位;成为2019年《财富》中国500强排行榜中上榜的10家河南企业之一，为河南本土唯一上榜的金融机构。

大数据应用赋能零售转型

宏观经济面临下行压力、金融监管趋紧的背景下，银行零售业务凭借能够提供成本较低、相对稳定的资金来源，以及平衡对公业务和同业业务的波动性等特质，迅速成为众多商业银行实施战略转型的重要突破口，中原银行亦在其列。

2018年5月，中原银行率先对整个零售条线实施敏捷转型，截至2019年6月底，该行零售业务转型成效亦有所显现。

公告数据显示，报告期内中原银行零售客户数达到1369万户，较年初新增131万户。零售银行业务占比29.3%，较上年同期提升6.0个百分点。

在此番零售业务转型中，中原银行自2017年启动的数字化转型为其提供了有力抓手。

通过数字化转型，中原银行的大数据应用能力进一步提升，大数据运营管理闭环体系设计完成，数据治理力度进一步加大，业务驱动的数据治理机制初步形成。

记者此前曾了解到，中原银行已在全行范围落地实施理财到期行为预测、储蓄到期行为预测、大众客群防流失、财私客群防流失等大数据应用案例，推广以来，累计追踪营销线索72万条，辅助销售各类产品644亿元。

信用卡业务跨界布局

在这场零售转型角逐中，信用卡作为各家银行零售信贷投放增长的主力角色，往往也成为各大行竞争的主要战场。

根据中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告(2019)》数据显示，十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。

具体到各银行来看，由于网点和零售客户数量的关联性，大行在发卡量上显然具有一定优势。

据统计，截至2018年年底，招行信用卡流通卡数8430.44万张，同比增长34.98%。浦发银行则累计发卡5650.54万张，同比增长37.26%。中信银行、光大银行、民生银行，同期累计发卡量6705.69万张、6052.73万张、4954.72万张，2018年新增发卡量1526.4万张、1748.61万张、1080.86万张。

而作为信用卡江湖中的初出茅庐者，中原银行在前辈们各出奇招跑马圈地的情况下仍取得了不错的成绩。

2018年是中原银行信用卡公开发卡首年，通过城市印象卡、ETC信用卡等特色产品的发行，中原银行最终取得了发卡量突破100万张，交易量突破150亿元等出色的经营数据，创下国内银行信用卡首年公开发卡记录。

2019年上半年，中原银行在信用卡方面布局再次加速。

今年4月，中原银行先后与京东金融、51信用卡联名推出互金联名卡，显然意在借助信用卡垂直领域龙头具备的流量、技术积累，与自身地缘优势达成有效结合。此后不久，中原银行财富卡问世，聚焦资产在100万以上的新中产高端财富客户。从更直观的数据来看，截至目前中原银行已累计发卡142.1万张。

综合敏捷转型以及发力信用卡业务等因素，使中原银行在零售业务领域积聚的势能有效释放。

报告期内，中原银行实现个人贷款总额(不含应计利息)1257.36亿元，较年初增加205.65亿元，增幅19.6%。个人存款余额(不含应计利息)1781.38亿元，较年初增加304.30亿元，增幅20.6%。

“多元化”综合金融服务体系

日臻完善

记者注意到，在零售业务转型推进的同时，中原银行公司业务发展速度亦同步加快。

中报数据显示，截至报告期末中原银行对公客户数达到20.3万户，较年初新增1.0万户。对公贷款总额(不含应计利息)1660.68亿元,较年初增加168.69亿元，增幅11.3%。公司存款余额(不含应计利息)2232.16亿元,较年初增加247.35亿元，增幅12.5%。

中原银行在不久前与省内两家知名企业战略合作的达成，或许能为以上数据提供更清晰的佐证。

6月13日，中原银行与国内知名大宗商品供应链平台服务商瑞茂通签署合作协议，加强在供应链创新与应用、交易金融、金融科技等方面的深度合作。就在同一天，中原银行与安钢集团签约，约定双方将就投行、供应链金融、贸易融资、资金结算等加强全方面合作。

这两单极具代表性的业务，分别印证了中原银行在交易银行业务和投行业务层面的持续发力。

2018年年底，通过供应链金融和贸易金融两个部门合并，中原银行交易银行部落成立。负责交易银行业务系统开发的科技人员内嵌至交易银行部，由产品部门提出业务需求，直接在交易银行部进行系统开发、测试、保证上线，压减新产品上线周期。

而在投行业务层面，中原银行今年上半年同样有新的突破。在2月22日获批可开展非金融企业债务融资工具B类主承销业务后，中原银行投行部在不到一个月的时间内即完成了业务梳理、系统对接、项目营销，于4月12日即完成首单项目落地。

值得关注的是，2月19日，中原银行“豪掷”42.615亿元收购邦银金融租赁股份有限公司，拿下金融租赁非银牌照，其“多元化”综合金融服务体系再添关键一环。

政银联手破解小微难题

对于中原银行而言，其公司业务的增长不仅是商业盈利的需要，更是作为河南唯一省级法人银行的必然选择。

业绩公告数据显示，中原银行在报告期内发放贷款及垫款总额(不含应计利息)为2918.04亿元，较上年末增加374.34亿元，增幅14.7%。

其中，公司贷款构成中原银行贷款组合的最大组成部分。截至2019年6月30日，中原银行公司贷款为1378.24亿元，占中原银行发放贷款总额(不含应计利息)47.2%，较上年末增加75.43亿元，增幅5.8%。

对此，中原银行表示主要是由于加大对实体经济支持力度所致。

在国家高度重视的支持民营小微企业方面，今年上半年，中原银行针对小微商户全面推出了中原聚商、中原聚惠、小微商户银行后管平台等小微商户生态圈产品，已服务商户4.6万户。

今年3月，中原银行还率先接入了河南省“金融服务共享平台”，借助税务等政府部门大数据为企业提供更精准可达的贷款支持。

通过政府部门大数据与自有数据整合，中原银行大数据储备更加充裕，在解决民营企业、小微企业“融资难”“融资贵”“融资慢”问题上获得了突出进展。据了解，今年上半年中原银行服务小微客户超过2.98万户，小微企业贷款余额达1133.77亿元，占全行各项贷款将近40%;小微两增贷款余额345.42亿元，小微两增户数2.9万户。

除此之外记者经梳理发现，今年上半年，中原银行在支持河南各地市发展方面同样动作频频。

3月14日，中原银行与安阳市政府达成战略合作，协议约定未来三年，中原银行将提供不低于150亿元的综合授信全力支持安阳市地方经济发展。

4月3日，中原银行与南阳市政府签署战略协议，在未来5年为南阳提供300亿元综合授信，支持基础建设、高铁片区、先进制造业和文旅产业发展。

5月29日，在国家级贫困县洛阳嵩县，中原银行又一支行开业运营，开业当天，中原银行洛阳分行同嵩县进行战略合作协议签约，双方将在城镇化建设、公共事业建设、发行城投债、打造现代农业、支持小微企业发展等方面开展全面合作。

数字化转型渐入佳境

回顾2019年上半年整体行业环境，伴随着经济下行压力加大，银行业同样处于承压状态。

5月24日，银保监会对包商银行实施接管，随后又曝出多家银行财务报表延期披露，中小银行风险把控问题引起公众关注。

而据8月12日银保监会发布的2019年二季度银行业保险业主要监管指标数据显示，2019年二季度末，商业银行不良贷款余额2.24万亿元，较上季末增加781亿元;不良贷款率1.81%，较上季末增加0.01个百分点。

在此背景下，中原银行却对不良率进行了有效把控。据其业绩公告数据显示，报告期内中原银行不良率为2.30%，较年初下降0.14个百分点，各项指标符合监管要求，全行资产质量进一步做实。

在行业不良率呈现上升的情况下，中原银行不良率却呈现出下降趋势，也佐证了该行在风险把控方面的不断强化。

据了解，今年上半年中原银行数字风控体系持续完善，稳步推进新一代信贷系统建设，为建立以市场为中心、以客户体验为导向的营销模式提供了数据风控能力支撑。同时多维度提升风险识别能力，强化反欺诈风险预警模型建设，推进非零售辅助决策模型项目开发，加强零售信用风险模型体系管理，基于大数据的风控能力逐步提升。

无论是营收数据的显著增长、初显成效的零售转型，抑或是数字风控体系日趋完善，昭示中原银行数字化转型已经渐入佳境，金融科技在多场景实现应用落地，对各条线形成业务赋能。

而根据中原银行在转型初期提出的“三年三步走”规划，2020年该行将构建规模化数字创新的核心竞争力，实现在城商行第一梯队的创新引领。这场数字化转型最终能否在2020年实现生产力爆发?值得关注和期待。

链接：

金融科技新趋势：人工智能占据绝对主流

中原银行的转型契合时代选择，近年来金融科技领域已进入越来越多的“玩家”。据统计，我国银行业在金融科技的投入大概在1000亿元，到2025年，超过4000亿，有20%-25%的复合增长率。在国际上，欧洲和美国投资频率最高的是偏零售的金融科技公司，如支付、个人消费、现金贷款、个人金融账户管理及个人财富管理等。

截至2018年底，全球人工智能、区块链、云计算、大数据四大类科技中，人工智能专利数占比达67.61%，占65.26万条。与金融相关的技术专利中人工智能最多，占比为30%，其次是区块链和大数据。可见人工智能是当前金融科技投入的最主流方向。美国技术服务公司中智能风控、智能营销、智能运营、智能办公占90%以上。大部分技术服务公司在通过人工智能技术去做与金融相关的服务。

（本刊编辑部）

（来源：财揽中原的财富号 2019-09-10 21:30） [点击查看原文]