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发表于 2019-09-04 11:15:15 股吧网页版
关于养老投资的三个问题,解决你80%的养老困惑!

当我们回首往事的时候,总是会感叹时间飞逝,但明天往往也比我们想象的要来得更快。

当时光流逝、青春不再,我们每个人都要面对养老的问题。

大多数人乐观地认为自己将会颐养天年、幸福养老,但事实究竟怎样?我们真的能理所当然地实现这个目标嘛?

我们是否要从现在起规划自己的养老投资?

根据《中国养老前景报告》的调查显示,中国大部分年轻一代认为自己可以在57岁退休,并至少有160万元以上的储蓄用于养老生活。

同时,将近三分之二的年轻人希望依靠政府养老金和现金储蓄来实现这个目标,但也许这只是一厢情愿。

目前,我国养老保险体系由三大支柱构成,但事实上三大支柱的发展各自面临着不同的困境。

从第一支柱基本养老保险来看,由于我国目前养老金支出绝大部分依靠基本养老保险,在经济增速下滑和人口老龄化的双重影响下,养老金支出给各级政府带来的财政负担也不断增加,这种长期依靠财政补贴才勉强维持平衡的现状或难以为继。

从第二支柱来看企业年金资产规模积累不足、增速缓慢且覆盖范围狭窄,作为第二支柱在全国养老保障体系中发挥的作用仍然有限;职业年金虽发展较晚,但由于带有一定的强制性质,近两年来增长较快,但事实上职业年金的增长,又较大地受制于地区间的差异。

而第三支柱个人储蓄养老保险因为一直缺乏明确的政策和规范,长期以来几乎处于停滞状态,直到2018年养老保险第三支柱的建立才刚刚启动。

既然政府养老保险体系很难实现年轻一代的养老目标,那么储蓄是否能实现这个目标?

根据《中国养老前景报告》的调查,年轻一代平均每月储蓄1339元

如果没有投资,仅靠储蓄,他们可能需要近60年时间才能积累到160万元以上的养老现金储蓄目标。

然而,有四分之三的人在平均年龄45岁时才开始储蓄,这也就意味着如果仅仅依靠储蓄养老的话,他们需要工作到105岁才能退休,享受自己160万元以上的养老资金,这显然并不合理。

传统中国人的养老方式还包括家庭养老,“养儿防老”

但随着我国老龄人口的不断增加,代际抚养压力将不断加大,未富先老将成为阻碍中国进一步发展的巨大障碍。

对于储蓄不断减少、负债却不断上升的“夹心一代”而言,中国年轻人面临的“上有老、下有小”的压力将十分巨大,这也让传统的家庭养老方式出现了危机

理想美好而又丰满,但现实却又如此残酷。养老规划,这是一个看似遥远,但实际上触手可及的问题,我们必须要花费一些时间和精力来思考,我们究竟要怎样实现自己的养老规划目标。

我们应该怎样规划自己的养老投资?

作为现今世界上养老保险体系最为完善的国家之一,美国经验值得我们研究学习。美国养老金体系同样分为“三大支柱”,其中,第一支柱基本养老保险制度覆盖了美国约96%的劳动人口,是其“三支柱”养老保险体系的基石。

第二支柱雇主养老计划是由雇主和个人共同承担缴纳的养老金方案,一般分为固定受益计划(DB计划)和以个人账户为基础的缴费确定型计划(DC计划)两种模式。

第三支柱则是税收递延型个人储蓄养老账户,该账户享受国家税收优惠的政策支持,成为第一、二支柱的有益补充。

在这“三大支柱”的有力支撑下,美国较好地应对了人口老龄化带来的财政负担和社会风险。

对于个人来讲,总体养老金替代率(即退休时的养老金与退休前工资收入的比率)也得到了提高

根据《2018中国养老金第三支柱发展元年报告书》显示,美国养老金“三大支柱”的顺畅运作,与共同基金(类似于中国的公募基金)的投资密不可分。

截至2017年末,59%的DC计划和47%的IRA计划投向了共同基金,赚取了稳健的投资收益。

而在所投资的共同基金中,有两类差异化养老金投资策略值得关注,即目标风险基金和目标日期基金

这两类养老投资策略的成功应用,原因就在于在资产配置时充分考虑了投资者的风险偏好和生命周期,基于类型丰富、风格鲜明的底层资产,凭借科学的基金筛选体系、自上而下的风险管理体系,为个人养老金投资者实现了长期稳健的回报。

对照海外经验以及我国养老金体系发展的现状,基于基本养老保险替代率逐渐降低、企业年金覆盖面小的短板,通过养老目标FOF进行个人养老补充非常必要。

针对投资者不同的年龄、风险偏好,养老目标FOF可以用不同的产品和投资策略来匹配,更有针对性的满足投资者的个性化需求

为什么说投资养老目标基金是养老投资的最佳选择?

从风险收益特征来看,养老保险以保障功能为主,一般定位于较为保守的养老产品,多为固定收益或有保底的浮动收益类产品,风险和收益率都比较低。

而养老目标基金的定位是养老,以追求养老资产的长期稳健增值为目标,相比之下,养老目标基金更适合追求养老资金更快更多地积累,以此实现提高养老替代率的目的。

从通胀风险角度来看,养老保险投保人退休后每期领取的养老金通常是固定的,由于通货膨胀的影响,领到的等额退休金能够买到的东西却越来越少。

公募养老目标基金的管理人在权益类资产投资方面具有较强的优势,长期来看,投资者投入的养老资产大概率能够实现不断增值,养老金的积累也更有效率。因此,从通胀风险的角度,养老目标基金大概率会做得更好

此外,公募基金是法规最严格、信息最透明的资产管理机构,养老金被拿来怎么用、投向哪里、期间收益如何都一清二楚,其成熟的监管体系,能够为养老目标基金的发展保驾护航。

养老投资的目标不是一夜暴富,而是安享晚年;同时,养老投资也是一项长期而艰巨的工程。

任何长期的事业都需要有坚持和有原则地执行,养老目标产品更适合长期定投,通过有纪律的投资行为,获取稳健的、可持续的收益回报,颐养天年、幸福养老的目标才能实现

近期,由广发基金管理的广发均衡养老三年混合(FOF)(基金代码:007249)正在发行中。如果你也想早日开始养老规划,为未来的养老生活做好准备,一定要记得关注适合的养老目标基金哦!

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广发均衡养老三年持有混合(FOF) (007249

(文章来源:广发微管家 | 本资料仅作参考,不构成本公司任何业务的宣传推介材料、投资建议或保证,不作为任何法律文件。养老目标基金为非保本产品,可能发生亏损,“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产,但不保证基金一定盈利,也不保证最低收益。投资者购买基金时应详细阅读基金的基金合同和招募说明书等法律文件,了解基金的具体情况。基金管理人管理的其他基金的业绩和其投资人员取得的过往业绩并不预示其未来表现,也不构成本基金业绩表现的保证。投资有风险,选择需谨慎。)

(来源:广发基金的财富号 2019-09-04 11:15) [点击查看原文]

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