退休金连涨15年,我还需不需要单独准备养老钱?
华夏基金
2019-04-11 09:25:41
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近日,朋友圈持续刷屏一则重大好消息:

人力资源社会保障部、财政部联合下发《关于2019年调整退休人员基本养老金的通知,明确2019年继续统一调整企业和机关事业单位退休人员基本养老金,总体上调5%左右;预计将有1.18亿名退休人员受益!

养老是每个人都避不开的话题,看到这个,大家更关心的是——

调整后每月养老金增加多少钱?

自2005年以来,养老金已经实现15连涨,而且调整方法具有一定的连贯性。我们不妨以2018年江苏养老金的细则为栗子,来看看调整前后大家的养老金是如何变化的。

2018年的江苏养老金,按要求分为三种方式调整:

定额调整:

每人每月增加34元;

挂钩调整:

缴费年限15年及15年以下的部分,每满1年每月增加1.7元;15年以上至25年以下(含25年)的部分,每满1年每月增加2.7元;25年以上部分,每满1年每月增加3.9元。按缴费年限月增加额不足25.5元的,按25.5元增加;与养老金挂钩部分,按本次调整前的月基本养老金的1.6%增加。

倾斜调整:

针对高龄人员,比如年满70不足75周岁的退休人员增发25元等。那么,假设某退休人员戴某,68周岁,缴费年限16年,调整前基本养老金为2000元/月。经过此次调整后她的养老金将变成:2094.2元,增幅为4.7%!

具体计算如下:

定额调整

增加34元

挂钩调整1

1-15年部分,增加金额:15*1.7=25.5元;

16-25年部分增加金额:1*2.7=2.7元

挂钩调整2

与养老金水平相挂钩:1500*1.6%=32元

倾斜调整

不符合

总计增加

34 25.5 2.7 32=94.2元

这样看来,好像不太多?毕竟物价也涨了。

温馨提醒:别忘了养老金替代率

需要指出的是,养老生活到底能够有多大保障,不在于领取金额的绝对值多少,而在于养老金替代率的高低。

养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平退休前工资收入水平之间的比率。比如退休前工资是10000元,退休后养老金是3000元,养老金替代率就是30%。

根据世界银行的测算,养老金替代率大于70%,即可维持退休前的生活水平;如果达到60%-70%,可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降

没错,这才是了解养老金的正确姿势!

我们以一线城市深圳的数据作为参考,看看近年来深圳退休人员的养老金替代率是如何变化的。根据深圳市社保局官网发布的养老金数据、深圳市统计局发布的人均工资数据,统计计算得出下表:

2014年-2017年深圳退休人员养老金替代率

年份

月人均基本养老金

月平均工资

平均替代率

2014年

3459元

6054元

57.14%

2015年

3615元

6753元

53.53%

2016年

3608元

7480元

48.24%

2017年

3756元

8348元

44.99%

(数据来源:深圳市社保局、深圳市统计局)

毋庸置疑,养老金15连涨是好事儿,但养老替代率持续下降也是不争的事实,由此看,想要退休后有个体面的养老生活,仅靠政府发的退休金,肯定是不够的。

基本社会养老金(也就是我们常说的退休金)的目的仅仅是为了保障基本的养老生活,让退休人员在失去财富创造能力的背景下“能够生存”,若是要老年生活过得更体面,还必须及早做好个人的养老规划。通过养老投资,提升自己养老金的替代率。

退休规划的核心是财务规划,但是随着近年来市场波动加剧,投资难度进一步加大,普通投资者进行养老投资需要专业化的解决方案,选择合适的产品很重要。个人养老金投资以保障个人退休后生活为目标,具有长期性、规模型、低流动性、追求长期回报等特征。公募基金具有运作规范、简明清晰、多元配置、可持续等特点,是个人养老投资的最佳投资工具之一。2018年公募基金为个人养老投资推出的针对性产品——养老目标基金问世,更加方便个人投资者通过公募基金建立科学的养老投资规划。

目前养老目标基金有两种类型——目标风险型和目标日期型,后者是以投资者的退休日期为目标日期来进行资产配置和基金选择的产品。投资者只需要估算一下自己大致退休时间,就可以找到比较适合自己状况的产品,此外只需坚持定期投入就可以,其他考验专业技能的基金投资和资产配置调整工作都交给专业人士去完成,所以这种类型的产品被视为“一站式”养老投资解决方案,在海外实践中更受投资者欢迎。

正在发售的华夏养老2035三年持有混合FOF就是这样一种养老目标基金

一站式养老投资利器:华夏养老2035

华夏养老2035三年持有混合FOF就是主要为2035年前后退休(1970年至1974年前后出生)人群提供“一站式”养老投资解决方案的基金,同时其作为FOF产品,其资产配置功能,也比较适合最近3年有资产配置需求的投资者人。

华夏养老2035三年持有混合FOF的基金管理人是具有资深养老金管理经验的华夏基金。华夏基金结合20年的投资研究经验和实力,与国际领先的养老金投资管理机构富达国际达成战略合作,坚持从养老投资的长期性和科学性入手,努力打造适合全民养老的普惠金融产品,华夏养老2035三年持有混合FOF就是其中的重磅产品。

华夏养老2035三年持有混合FOF会随着目标日期(2035年)的临近,会逐渐减低权益类资产配置比例,增加固定收益类资产配置比例。这种调整方式,也是跟大家随着年龄增长,风险承受能力逐步下降的特性是相符合的——,随着年龄的增长,配置风格从相应的“进取”转换为“稳健”,在投资者年轻时承受较高风险,以博取高回报;在投资人临近退休、收入能力变弱时,资产配置以固收类为主,确保未来较为稳定的资产水平。

华夏养老2035三年持有混合FOF采用双基金经理制度,拟任基金经理李铧汶现任华夏基金资产配置部总监,具有20年金融从业经验,在资产配置方面经验丰富。另一位拟任基金经理许利明曾负责电力企业的年金管理,在企业年金管理方面积累了丰富的经验。对于长期投资而言,低费率也是投资者择基的条件之一。在此方面,华夏养老2035三年持有混合FOF管理费率为0.9%,托管费率为0.2%,具有较低的费率结构,对于长期持有的养老投资而言,可以有效节约投资成本。

养老投资刻不容缓!

数据来源:全球财闻汇

风险提示:本资料仅为服务信息,不构成对于投资者的实质性建议或承诺,也不作为任何法律文件。本资料中全部内容均为截止发布日的信息,如有变更,请以最新信息为准。产品过往业绩不代表未来表现。市场有风险,投资者需谨慎。投资者购买基金时,请仔细阅读基金的《基金合同》和《招募说明书》,自行做出投资选择。 

(来源:华夏基金的财富号 2019-04-11 09:25) [点击查看原文]

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