大家好，我是你们的养老陪伴官财多多。

今天开始，我会用3天的时间跟大家聊透养老的那些事。

有的年轻的小伙伴会说，我离退休还很早呢！财多多并不是制造焦虑，道理很简单，你到了五六十快退休才开始给自己攒养老钱，你觉得还来得及吗？

这就是财多多这几天想跟大家聊透养老的目的：提前规划，从容应对养老。

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好了，今天我们聊第一个话题。这个话题很有意思，相信也是不少小伙伴的困惑：“我按照父母的模式养老不就行了吗？他们一辈子工资也不高，现在靠着退休工资，看上去活得也挺滋润的。”

财多多觉得，如果你要直接照搬抄作业，那你可能会“抄翻车”。

先问自己几个问题，就明白了。

一、你的养老金有父母的充裕吗？

我们来看我国基本养老金的收付模式。

我国的基本养老保险账户由两部分组成，包括统筹账户和个人账户。其中统筹账户是现收现付制，简单点说，就是对80、90后来说，我们现在在统筹账户里交的钱，是支付给了我们的父辈作为他们的养老金；而等我们退休时，用的又是我们下一代所缴纳的钱。

但现实有个问题是，随着中国进入老年化社会，同时生育率的走低，那就意味年轻人占人口的比例变少，同时领取基本养老金的退休人员数不断增加。等80、90后退休的时候，统筹账户里的钱可能会减少，社保的长期支出压力也将越来越大。

第二、你的养老舒适度有父母高吗？

我们再看另外一个数字，养老金替代率。它是你退休时领取的养老金，跟你退休前工资的收入比例。这个比例，与你养老的舒适程度正相关。

（数据来源：国际劳工组织《社会保障最低标准公约》）

举个例子：

比如你退休前的月收入为10000元，想保持退休前的生活水平基本不变，就需要70%的替代率，就是10000*70%=7000的退休收入。

你自己想一下，如果退休后你还想过退休前的生活，还能领到这么多的退休金吗？根据北京市人力资源和社会保障局的数据，2023年北京企业退休人员月均基本养老金为3881元。

事实上，数据显示，我国平均养老金替代率是在下降的，1997养老金替代率是70%，2020年只有34%，到2050年预计将降至20%，而养老金替代率的国家警戒线是55%。（数据来源：人社部、统计局、《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》）

所以，这意味着如果没有其他方式补充养老金，等到了我们退休的年纪，我们的生活水平可能在退休后大幅下降。

第三、你的储蓄有父母多吗？

我们都很惊叹父母那一代人工资不高，但存得住钱。但看看现代的年轻人，1/5的人存款在1万元以内，53.7%的存款不足10万元。（数据来源：《2023年轻人存钱调研报告》）

为什么很多年轻人不爱存钱了？原因主要有几个：

第一、房贷压力：

对于80、90后咱一代群体来说，买房压力确实要比父母大。咱们一生的大花销，买房会占到很大比重，买了房还得还二三十年房贷，自然让不少人“无钱可存”。

第二、孩子教育费用大增：

大家有没有一个感受，父母对于小时候的我们，很多都是“放养”状态。但在“让娃娃赢在起点”的焦虑下，当代的父母想尽办法花大钱在教育上，各种兴趣班、各种游学，统统整起。根据《中国生育成本报告2022版》数据统计，我国0-17岁孩子的养育成本，学杂费加上各种兴趣班，平均为48.5万元，上海和北京最高，分别为103万元和196万元。

第三、89后、90后跟父母那一代人相比，消费观念确实发生了改变：

他们更愿意把钱花在旅游、购物、娱乐等方面，以满足“享受当下”的需求。

花钱地方多了，钱存的自然也就少了，自然就会给我们的养老带来很大的挑战。

问了自己以上三个问题，财多多想问问你，你还觉得可以复制父母的养老模式吗？相信你已经有了自己的回答了。

所以，时代在变，观念也要变，养老方式更要改变。所以，我们应该尽早开启养老规划，拉长准备周期，越早规划才越容易积累足够的养老资产。

好了，今天的养老小课就先聊到这里，如果您有什么疑问，欢迎给财多多留言。我们下节课见！