收藏:未来,你得靠养老基金!(第一章)
小核桃财富计划
2021-09-08 21:49:37
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文适合于已经参加工作的人,让你对养老基金有个全面的认识,掌握一个养老基金的选择框架,帮你发现靠谱的养老基金产品,不为别的,就为一个初心,“未来,养老得靠自己,而且必须趁早”。想想现在的儿女们都不容易,于心不忍给他们压力,老龄化加速下,退休金未来能领多少也不知道,生病住院得花钱,进养老院得花钱,老年游得花钱...,趁着现在有稳定收入,提前做好养老金的储备是最明智的选择,你会发现,越早准备,人生大有不同!


在深聊养老基金之前,先说说这么个问题,


养老理财为什么要趁早?


我们来做个简单的计算,偏股公募基金近十五年的复利是14.87%,翻了7倍,按照这个收益率投资,十五年后,也就是2036年的9月8日,你想拥有100万,现在需要投资多少?12.5万,晚个5年再行动呢?需要准备25万,成本翻了一倍,这就是复利的价值,早投入,成本低,早获益。

没那么多钱理财咋办?


除了努力工作赚钱之外,我还真找不到别的出路,不过逛了逛大众点评上奈雪的茶之后,再给大家算一笔账。

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一杯霸气芝士草莓27元,如果把这杯奶茶钱按照上面的平均收益率投资呢?15年后是216元,我看很多人基本是每天一杯的节奏,不是奶茶就是咖啡,砍掉过渡消费的量,打个折一周3杯,省80元,不算其它,一年在奶茶饮料上省个4000元,身体更健康之外,15年后还能再存个3万元,或许你根本不在乎这点钱,没关系,明白这个道理就行。


我能省,未来能有15%的年化收益率吗?


靠谱的说,没人能绝对保证,也不合规。北丐的文章一直给大家讲的是,风险和收益成正比,想要长期15%的收益就要承担对应的风险,在同等收益水平下,去发现最合适的资产配置组合和最优秀的基金经理,用科学合理的方法努力去实现理财目标。下面这篇文章告诉你,如果想要15%的收益,如何做资产配置,需要承担怎样的风险,精华文章,建议深读体会。



另外一条路,就是找到长期表现好的基金经理帮自己实现目标,市场上将近1300个基金经理,很多人的基金也都做的不错,今年的新能源行情要是押对了,1年实现好几个15%的收益,华夏能源革新的郑泽鸿,近1年实现了166.47%的收益,可是,你知道吗?2020年4月份之前的两年,该基金的累计收益率只有5%,股票主题基金的波动很大,跌宕起伏不是一般人能拿的住的,普通人没时间、没能力深入研究,也不能做好资产配置,实现养老理财赚钱谈何容易?


养老基金


针对养老理财需求,国内从2018年开始发行养老主题基金,以弥补国家养老和企业养老的不足,给个人更多选择。目前总的基金管理规模超700亿,涉及46家基金公司,交银施罗德、民生等基金公司的管理规模较大,不过,这和7.7万亿的偏股混合基金比起来,可是九牛一毛,是不被看好吗?我认为不是,养老基金近3年开始普及,国人有一个接受的过程,很多人不了解它的好处,但也不应该忽视它存在的价值,星星之火,迟早会成燎原之势。


养老基金有啥特色?


第一 它是基金中的基金,俗称FOF(Fund of Fund), 咋理解?普通的基金主要投资股票,它更上一层楼,投资基金本身,就拿华夏养老2045来说,它的持仓是一堆基金:
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FOF基金,有啥不同吗?


基金的日内收益波动会显著降低,以提高投资者的持仓体验。你或许经常碰见涨跌20厘米的股票,导致基金净值大幅波动,但这种重仓股暴涨暴跌的影响到了FOF这里,就会被弱化,因为它间接配置这个股票的比例被压缩了。
需要指出的是,虽然挂了养老的名,养老基金可不是保本的,FOF本质上还是个基金,持有时间短或者遇到特殊情况,都可能亏损,这和一般的基金没啥两样。


第二 养老基金分为两种,目标风险型和目标日期型。

先说说目标日期型养老基金,拿华夏养老2035举个例子,它的全称叫:“华夏养老目标日期2035三年持有期混合型发起式基金中基金(FOF)”,名字好长,内容忒丰富,其中的2035是指该基金主要面向在2035年前后退休的人,也就是针对当前41岁左右的人发行的,当然,不在那时候退休的人也能买,这个没限制,“三年持有”是指买入后三年内不能赎回转换,这样设计,主要还是想引导大家长期持有,赚钱的概率会更大些。


最具特色的地方在于,目标日期型基金针对权益类投资的比例会设置一个所谓的“下滑曲线”,随着退休日期的临近,偏股混合基金及股票等权益类资产的投资比例会降低,如下:

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这个很好理解,临近退休,资产的稳健增长更重要,万一高仓位下大跌,短时间恢复不过来咋办?权益类高风险资产的仓位低点可以降低波动,有助达成理财目标。


北丐整理了至少成立两年、收益排名前10的目标日期型养老基金,看不清的点击放大看


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另一种类型是目标风险型,主要针对各类风险偏好比较明确的人,比如你到券商或者基金公司开户买产品,首先来个风险测评,看看你的风险承受能力是C1到C5中的哪一种,如果是C3(平衡型),那就可以买R3以下类别的产品。


目标风险型养老产品发行时会确定一个固定的权益仓位投资比例,实际操作中略微上下浮动,不像目标日期型基金在存续期间的权益仓位不断下降,所以,前者会对应确定一个产品的风险等级,比如R3,此时,如果你的风险测评级别是C3-C5中的任何一种,你就可以购买。


“兴全安泰平衡养老目标三年持有期混合型基金中基金(FOF)”为例,该产品发行时确定的权益类资产的投资比例为50%,实际操作中会上下浮动个5%-10%,产品的风险级别被评定为R3(平衡型),那么,如果你是C1(谨慎型)、C2(稳健型)的投资者,你就买不了,该目标风险基金只适用于C3(平衡型)、C4(进取型)、C5(激进型)三类投资者,除非你的风险承受能力提升,不然,你不是此类基金的目标人群,这就是目标风险型养老基金的内涵,至于三年持有和上面一个意思,初次认购或者申购买入以后,3年不能动,一来要慎重,这个钱得至少放三年,承受波动,二来,选择靠谱的养老基金,就显得尤为重要。


至少成立两年,收益排名前10的目标风险型养老基金如下,看不清的点击放大看,


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对比上下两张表,目标风险型养老基金的年化收益率要小一大截,这不是偶然,为啥?一般来说,目标日期型基金的目标日期越长,权益仓位的起点越高,甚至可以达到80%以上,而上表中排名第一的兴全安泰平衡养老基金,风险级别是R3,权益仓位就限定在50%左右,最多上浮到55%,权益仓位越低,风险越低,收益当然就低。另外,从风险的角度考虑,80%以上权益仓位的基金,风险评级大概率是R5,只有C5(激进型)的投资者可以购买。


(来源:小核桃财富计划的财富号 2021-09-08 21:49) [点击查看原文]

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