精算师八哥从来不写博人眼球的文章，严格来说，真的是99%的保单，过不了几年，就都变成了孤儿单。

所谓孤儿单，就是保险买完了之后，没能再进行有效管理的保单。

先来说说线下保单，主要原因是保险代理人的高离职率。

在保险行业一线做销售的代理人，其实都明白一个现象，就是周围的同行离职率很高。

特别是刚进来的新人，能坚持熬过满一年的，往往不足30%。

原因不是别的，卖不出保单，赚不到钱，靠着周围的亲戚朋友业务，吃不了多久的利润。

保险的门槛比较高，八哥写了250篇文章，才刚刚起步，把保单测评、医学、核保、理赔、法律、社会热点、行业动态等话题大致说了一圈。

你让一个新人，从一进门就能一下子了解这么多知识内容，几乎是不现实了。

很多保险代理人入职，往往也就是经过一两周的培训，学的内容也大体就是销售话术，沟通技巧。

你问他，发生心梗重疾险赔不赔；他回你，我们大公司理赔讲究信誉，完全不用担心。

你问他，这个保单好在哪；他回你，被监管叫停马上要下架的保单，肯定是最好的。

你问他，怀孕投保需要健康告知吗；他回你，身体没毛病就投吧，早点过等待期是好事。

不稳定的保险销售代理人群体，是造成线下孤儿单的重要因素，如果他自己在这家公司都干不长久，你通过他买的保单，签的几十年合同，后面谁管你呢？

再来说说线上保单，从一开始你付款的时候，这张保单就是孤儿单。

还真别瞧不起线下的保险代理人，最不济你还能跟对方保持个三五年的关系，这期间如果有啥问题，且不说能否得到专业回复，但是人还是能找到的。

但是线上投保，比如支付宝，或者是看了哪个保险自媒体公众号，就交钱投保的，后面妥妥没人搭理你啊。

这个保险大V写的文章很专业，7款重疾险横向测评，表格拉得非常精美，内容详实到你得把图片放大了看。

但是研究半天，你也不清楚，自己小时候得的肺结核，影不影响投保啊。

跟线上的保险经纪人，或者保险公司的电话销售人员咨询，对方声音很好听，而且感觉也很热情耐心。

但你就是搞不清楚，以后医疗险住院理赔，交的材料都有哪些，病历里面要是写错几句话，影不影响理赔啊。

这就是我国目前的保险销售现状，99%的销售力量，全部集中于前端，以至于你交了钱以后，保单管理，就靠你自己，自求多福吧。

保单管理都有哪些呢？

很多重疾险，交20年保终身，这也就意味着，自你现在开始，你还得至少记得以后19年，每年按时交钱。

而市面上几乎所有的医疗险，都是需要每年交钱的。

如果因为工作忙忘了交钱，保单先进入宽限期，长险重疾险是60天，短险医疗险一般是15天，再过期还不交的，保单就失效了。

所谓失效，就是出了风险，保险公司不赔钱，想要重启续保，还得再次核保，身体如果检查出了新毛病，结果等着被拒保解约吧。

买过保险的人都知道，职业类型对于投保是有很大影响的，高危职业如井下矿工、货车司机、高空作业，投保很多保单是受限的。

如果投保的时候是送快递的，但是过了几年换工作去擦写字楼玻璃外墙，如果没事前告知保险公司，那么之前买的保单，就可能会自动失效。

具体细节，参见《职业类型：最容易忽视的投保隐患》

再比如夫妻离婚，感情好的时候，双方互相给对方投保交钱，但是一旦离婚了，投保人、受益人等财产分割问题，就摆在了台面上。

除了夫妻以外，有亲兄弟姐妹的，给老年父母投保后，理赔金的受益权问题，也会成为很多家庭的经济纠纷。

具体细节，参见《买完重疾险，离婚了咋办？》

还有很多其他细节，比如修改预留手机号、银行卡号、居住地等，就不展开说了。

最好的退保就是不退保，一开始买对永远不纠结。

有的人可以自信满满的说，我老公就是我初恋，杂七杂八的事情，是不需要我考虑的。

但是，绝大多数的投保人，是没这个底气的，市面上排第一的保单就那么一个，你哪那么容易就碰到？

班里考试成绩第一的，往往都是别人家的孩子，一个道理。

被七大姑八大姨忽悠，碍于人情面子买错了保险，如何退保是个技术活。

自己身体是否符合投保条件，新保单的等待期有多少天，最重要的是，交了好几年的老单保费，现在退保再换新的，经济账该怎么算呢？

即使你买的不是长险，就是一年一签的短险保单，那么市面上最新出了哪些优质保单，比你之前买的更好，你要不要了解一下？

具体细节，参见《带你算清楚，退保这笔账》

绝大多数的人面对保险的态度，是付款之前仔细阅读，生怕哪个字没看到，漏了什么信息。

仔细研究条款固然重要，但是如果仅仅是投保前，那就显得很不足了。

对于保险条款的理解，应该是动态持续的，特别是遇到相应风险之前，你都应该及时明白，自己之前买的保险，在什么情况下能获赔，什么情况下不赔。

百万医疗险写明了不保障牙齿护理，但是如果真的因为车祸，满脸是血送医就诊的时候，关于牙齿的清创止损，与牙齿矫正护理，就不太好区分了。

晚上与朋友小聚饮酒，明知司机酒后开车，自己作为乘客的，那么出了交通事故，自己名下的保单究竟会不会获赔呢？

老母亲患有心脏病，早上出去买菜与人争执，被推搡倒地后就医，那么意外险究竟可不可以理赔呢？

很遗憾，这些场景化的案例，在你投保前，纵使你火眼金睛，你在冷冰冰的保险条款里，是看不出任何问题的。

慢性疾病问题就医，可能还会给我们留点时间，先仔细研究好保险条款，再有针对性的去医院，还得需要你特别敏感，懂得什么样的话可以说，什么样的文字是不能留在病历里的。

《病历怎么写，保险怎么赔》讲的就是患者口述很随意，保险可能就拒赔的情形。

如果是意外事故，可能就不会给你留那么多时间仔细思考了。

即使你是老司机客户，投保前看过多少保单测评文章，跟多少保险代理人、经纪人咨询过，在绝大多数的理赔场景下，你依旧是个软弱无力的小羔羊。

聊了这么多，解决办法是什么呢？

线下投保，有人但是不稳定不专业，线上投保，便宜但是没人管。

有没有保单既便宜，还能有专家持续帮着保单管理的呢？

社群

精算师全国就那么500个，绝大多数都不做业务，老老实实在保险公司里面干内勤，能让你遇到的，凤毛麟角。

跟着社群投保，前期保单价格和保障等信息透明，后期周围一起投保的人，谁去理赔遇到什么问题，大家心里都清楚。

时不时的每天还能在群里问问专家，听听其他人各式各样的保险问题。

关键是，以上说的还都免费。

要不怎么说，我真的羡慕你们呢。

在这么年轻的时候，就遇到了精算师八哥。

（来源：北美精算师八哥的财富号 2019-01-23 14:07） [点击查看原文]