2018年提名金马奖最佳剧情长片的电影《谁先爱上他的》中，讲述了女主为了夺回丈夫的保险理赔金，与丈夫的情人对抗的故事。

剧中女主的丈夫因癌症意外去世，当她去领取丈夫的保险理赔金时，才知道受益人不是她、也不是她的儿子，而是另外一个男子。

这样的场景不仅是出现在电影中，现实生活中也有很多类似的情况。

最近已经上线了保险板块，今天来跟大家聊聊关于保险受益人的那些事儿。

保险受益人

保险受益人又称为“保险金领取人”，是指由被保险人或者投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。

简单说是保险理赔时最终拿到钱的那个人就是“保险受益人”。

受益人的人数不受限制，投保人或被保险人或其他人都可以作为受益人，但受益人不一定是投保人或者被保险人。

比如，丈夫给其妻子投保，投保人是丈夫，被保险人是妻子，而受益人可能是丈夫也可能是妻子，还可能是他们的孩子。（不管是谁都必须取得妻子也就是被保险人的指定或同意。）

针对不同类型的保险，受益人（理赔金最后给谁）有不同的规定。

下图可以清晰的看出不同的保险类型受益人会有所不同。

一般来说，只有在身故的保险责任中，受益人可以是投保人或被保险人以外的第三人。

举个例子

如果你买了重疾险，（身故）受益人写的是其他人，重疾的（重疾医疗）理赔金会赔给被保险人本人而不是你填写的受益人；

如果购买的意外险，保险责任是意外伤残，人还活着那么理赔金也是给被保险人本人。

因此，未来在购买保险时也要注意这种情况。

从法律的角度，受益人分为两类：指定受益人和法定受益人。

指定受益人：合同里面明确指定受益人，只有受益人才能领取理赔金。

法定受益人：合同没有明确指定受益人，需要按照继承法的顺序，领取理赔金。

法定受益人

如果投保时没有填写指定受益人，法律会判定为被保险人遗产，进入继承顺序，遗产与保险金给付的相关法律效果是不同的。

《继承法》第十条的规定遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。

没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

如果保险金转为被保人遗产的一部分的话，继承人要按所继承的金额交纳个人所得税、遗产税。

另外，理赔时还需要提供相关证明资料，比如身份关系证明（如果第一顺序继承，需要活着的继承人的关系证明；如果过世了，还需要提供死亡证明。）。

法定受益人如果涉及到继承判定的话，理赔手续会很慢很繁琐，家人之间还会因为理赔款的争夺产生纠纷，最终拿到理赔金的人可能并不是投保人最初希望的。

目前想要解决法定受益人的弊端，可以在投保时指定受益人。

那么，该如何指定保单的受益人呢？

指定受益人

指定受益人有两个关键点：受益顺序和受益份额。

第一种方式：若是想要两个人同时获得相同的理赔金，则受益顺序均填写为第一顺序，受益的份额比例为各50%。

比如一家四口，老爸给自己买的保险指定两个孩子的受益顺序都是第一顺序，大儿子的受益份额比例为50%，小儿子的受益份额比例也是50%。

那么理赔时，两个儿子可以各自领取50%的理赔款，不会受到其他限制。

如果其中一人无法领取理赔金，则由另外一人获得全部理赔金。

第二种方式：如果想要某个人优先获得理赔金或是对于理赔金的比例有分配，则需要分别设置。

比如一家三口，丈夫购买保险时指定了妻子为第一顺序受益人，儿子为第二顺序受益人，那么理赔时，妻子会优先获得理赔金；当妻子无法受益时才由儿子获得理赔金。

如果丈夫购买保险时指定了妻子和儿子都是第一顺序受益人，丈夫的父母为第二顺序受益人，且妻子的受益份额比例是70%，儿子的受益份额比例是30%。

那么在理赔时，妻子和儿子分别获得70%和30%的理赔金，只有妻子和儿子无法获得理赔金时才会由丈夫的父母获得理赔金。

这两种方式都要遵循：同一顺序里的受益份额比例总和必须满100%，且必须是第一顺序的受益人都不在了，第二顺序才有可能拿到理赔金。

如果在买保险时没有指定受益人，只要保单还有效，后期可以向保险公司申请修改变更，只需要提供保险公司所需的材料即可，但是受益人的变更必须要经得被保险人的同意。

关于保险受益人暂时分享这么多，未来我们还会针对不同的案例解释保险受益人的判定。

如果您生活中有遇到复杂的案例也可以留言分享，或想咨询专业的投顾看可以在给客服留言 。

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