关于保险，有这样一个描述：20岁时不了解保险；30岁时顾不上保险；40岁时看不上保险；60岁时买不了保险。

这是大家常听到保险销售人员说的，但我们的第一反应通常是：“又来忽悠我买保险”。

为什么会产生这样的想法呢，那是因为保险代理人没有说清楚早买和晚买的区别。

今天，保贝就从以下几方面给大家科普一下：为什么保险晚买不如早买。

保费是和年龄有关的，一般购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

很多保险公司的医疗险、重疾险等长期险种都规定了，投保年龄可以从出生满28天后即可投保。

例如刚出生的男宝与30岁的他爹，同样购买20年期交50万保额的重大疾病保险，每年大概费用分别为4000元与10000元.

按理说终身重疾险，对小孩的保障期是要远长于成人的。

预期寿命按80岁，这份重疾险保单给成人的保障期只有50年，给孩子却是80年。

但是孩子的保费打了4折！

其实，这种情况在不同年龄之间都普遍存在，31岁投保保费要高于30岁，但是保障期却少1年。

所以很多人都想着今年身体没大碍，拖个一年再说，但实际上不但没占到便宜，反而增加了成本。

年轻人一般身体比较健康，很多线上重疾险不要求体检，但是健康告知很严格。

像乙肝病毒携带、甲状腺结节、乳腺增生、高血压这些问题，岁数小的往往都不会得。

都知道线上保单便宜，除了保险公司节省下来的店租人力成本以外，其实还有跟客户群体有关。

能够线上投保的人，大多都是年轻人，岁数大的往往想着线下门店多逛逛，精算师八哥在《网上投保与线下门店签单：你必须知道这5个问题》中有详细介绍，大家可以多看看。

而年纪大的尤其是60岁以上的老年人，保险公司往往就会要求体检，因为一般老年人多少身体状况不太理想，常见的三高问题和其他器官问题都是保险公司拒保的因素。

即使不拒保，很多保险公司也会做除外(这个部位不保)或加费处理。

本来岁数大的人是更需要保险保障的，但是被做除外或者增加保费，不管是哪种承保方式，其实都是增加了投保人的负担。

其实不光是老年人，现在年轻人加班熬夜现象严重，很多疾病出现年轻化态势。

保贝的朋友去医院体检，一查发现有乳腺结节、甲状腺结节，肝功能指标也有些问题，着急忙慌想要投重疾险，结果不出意料，被拒保了。

现在年轻女孩子热爱美容减肥，经常服用一些海外的酵素、美白等化妆品，里面其实都是含有激素等一系列化学物质。

一不小心就吃出个肝、肾功能异常，不然哪来这么多子宫、乳腺等问题呢？

总结来看拒保人群大多为：乙肝患者、超重、高血脂、肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病、吸烟酗酒、乳腺肿瘤。

3投保年龄

市面上常见的百万医疗险，超过60岁就不让投了，重疾险、定期寿险一般都设限在50岁。

超过投保年龄，想要投保只能选择一些特定人群或特定疾病的专项保障。

比如防癌险、老年意外险等等，这类小众保单因为面向的群体属于高风险人群，所以保费也会相对贵些。

市面上绝大多数的防癌医疗险的价格，与百万医疗险接近，并没有因为保障内容少而保费便宜。

很关键的一点原因，就是年龄问题。

所以啊，上了岁数想要买到性价比高的好保单，自己需要多出钱，还得找到乐意提供保障的保险公司，毕竟老年人的理赔情况，保险公司也头疼呢。

关于能给爸妈投哪些保障，在《给老年父母投保的正确姿势》这篇中有介绍，可以看看。

今年暑假爆火的电影《药神》相信大家都看过，其中讲的是关于白血病的事情。

正如一位著名医生曾经说过：我接触过很多身患绝症的患者和他们背后的家庭，死亡对于他们来说并不是最可怕，生不如死，才最让人绝望，病倒一个人，垮掉的是整个家。

买保险，千万别以这些借口来当托词，例如：我有社保、我最近很忙、我要买房、钱在股市、跟老婆商量一下、下个月再说等等。

有时候，打败你的不是意外，而是“等等看”。

所以，投保真的要趁早。

（来源：北美精算师八哥的财富号 2019-01-20 10:30） [点击查看原文]