大家在投保的时候，经常会关注保障内容和保费，但是往往对于保单的一些权利，到底谁说了算，往往搞不清楚。

今天，保贝就给大家聊聊，投保人和被保人都有哪些权利。

首先要非常明确，谁交钱，保单就归谁，也就是说，保单的所有权在投保人。

保险合同是投保人与保险公司订立的，双方是保险合同的当事人。

如果投保人和被保人不是一个人，投保之后，保险公司都将保险合同寄给投保人，而被保险人仅会收到一份保险凭证。

虽然在个人投保时，区分不这么明显，但是在企业的团险中，一个企业作为投保人，员工为被保险人，真的就是这么处理的。

投保人是可以对保单进行很多处置的，比如，投保人可以向保险公司打电话，申请改手机号、家庭住址、缴费银行卡，也可以办理退保或者保单质押贷款。

划重点喽，很多公司的保单，对于投保人申请退保，是不需要经过被保人同意的，个别保单在缴费期结束后退保，需要被保人签字。

所以，夫妻两口子吵架，一言不合闹离婚要退保的，可得研究明白了。

大家可以看这篇文章《买完重疾险，离婚了咋办？》，了解离婚后，不同情况下保单财产具体怎么分。

一般来说，默认保单现金价值归属于投保人，但也有例外情况。

比如投保人犯罪杀害被保险人，那么保险公司就会把保单现金价值退给其他权利继承人。

保单是投保人的资产，反过来如果有借款欠债的，法院是可以强制退保还债的。

理赔金在99%的时候，都是由受益人来领取的，但有一种情况例外。

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如果受益人杀害被保人，那么其受益权就自动丧失，这是《保险法》为了保护被保人利益，做出的法律规定。

关于受益人，其实更细一点，是要区分生存受益人和身故受益人的。

购买医疗险和重疾险保单，生存受益人就是被保险人本人。

这个很容易理解，理赔金是治病救人用的，当然要给到被保人本人的。   

投保寿险和意外险，身故受益人需要由被保险人指定。

带有身故保障的保单，如果被保人不同意受益人选，那么这张保单是无效的。

比如前阵子的社会热点话题，天津男子为妻子投保3000万保额的保险，被保人是妻子，受益人和投保人均是该男子。

在泰国旅游时将妻子杀害，想要获得保险公司赔偿，且不说骗保问题，单就是购买保单的环节，其实就是无效的。

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再来说身故受益人的指定问题。

有些公司在变更受益人的时候，仅仅需要被保人同意即可。

也就是说，完全存在妻子给丈夫买了保险，然后丈夫私下去变更受益人给第三人的情况。

也有些公司变更受益人时，要求投保人和被保人双方均同意才行。

投保时，如果指定了受益人，保险公司就会直接赔付给指定人，不会产生纠纷。

如果默认为法定受益人，或者指定受益人先于被保人去世的，保险公司会把理赔金当成遗产进行处理。

被保人生前有欠款的，先还钱；要是开征遗产税的，还要交税；最后按照《继承法》的顺序，分配遗产给相关亲属。

第一顺序的继承人为配偶、子女、父母；第二顺序的继承人为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

需要注意的是，但凡有第一顺序继承人时，第二顺序的就不能继承。

举个例子，妈妈给孩子投保寿险100万，默认为法定受益人，孩子成年后娶妻生子，然后不幸意外身故。

这时候的婆媳大战要比以往任何一场都要来的猛烈。

孩子结婚前，法定受益人就是其父母。

但是孩子结婚后，法定受益人的范围就扩大了，由父母两个人变成了配偶、子女和父母四个人。

所以这笔身故理赔金，应该是由第一顺序继承人平分，即4个人各拿25万。

如果妈妈当初投保时，选择受益人的时候，指定为其自己，那么在上面这个例子中，100万就都归她一个人了。

保险不仅仅涉及医学和金融领域，法律层面的事情，也一定要搞清楚啊。

不然，前面的机关都算尽了，最后领钱的时候出了家庭内部问题，就不划算喽。

关于保单财产权利的问题，今天就跟大家聊到这，我们回见喽。

（来源：北美精算师八哥的财富号 2019-01-19 10:48） [点击查看原文]