不知道从什么时候开始，在大多数人的心目中，留下了这么一个印象“便宜没好货”。

仿佛很多的消费经验，告诉我们，贵，有贵的道理……

于是大家买保险的时候，也卯足了劲，选择大品牌，贵的一定是对的~但是，买保险真的是这样吗？

保保驾到社群里面经常有人说：某某福虽然贵，但是保障全面，而且大品牌理赔更加有保障！

阿宝叔只想说：别天真！

保险产品费用为啥有些贵得离谱，有些却能够以地板价出售？

今天就来戳一下保险费用的真相~

保费通常由三部分组成：

保障成本+运营成本+利润

保障成本基本一致

保障成本都是由精算师精算出来的。

不同的保险公司，无论是大品牌还是小品牌、大公司还是小公司，本质上，提供相似的保障，理赔的概率是一样的。

那它们的区别在哪里呢？后两者。

运营成本是保费高的关键

运营成本，即支撑起保险公司能够正常运转的费用，包括办公场地租赁、员工工资、销售佣金及其他等。

比如某些大公司某些大品牌，代理人门槛非常低，以前那些***人都可以随便进来卖保险，参加完培训、可能产品未必讲得清楚就能接入代理人，而这群代理人依靠销售佣金就能赚到不少钱。

因此很多人愿意加入，又促使代理团队变得更庞大、线下的网点覆盖也非常广，这也是大公司变大的原因之一。

但最后，这些费用都会统统算在我们的保费里面。

还有一个很容易被我们忽略的点。

你们知道，为什么大公司大品牌能够让我们记住甚至于信任吗？

他们有一项占比很大的品牌营销费用支出，也就是广告曝光。一年的营销费用占销售额的15%左右，即假设某一家公司销售额为1000亿，其中有整整150亿就是拿来做广告的。

大公司的名字、大品牌的名字、大品牌相关的产品，充斥着我们的生活。

比如说深圳很多个地铁站就有某鑫保的广告，阿宝叔特地去官方网站看刊例，发现这种品牌列车一个月的价格至少要30万，人流多的线路、级别高、数量多一些，还有高达240万的。

这些大品牌用声音、用文字、用图片、用视频等，在向我们的大脑反复的说着：我们的公司很好、产品好、资金雄厚、选我们总没错。

然后，大部分人真的就糊里糊涂的选了。

是不是很可怕，我们甚至于没有具体了解产品、没有做过任何对比，口袋的钱就给人家双手呈上了。

细想一下，像不像大公司大品牌花着“我们的钱”做广告，让我们买“他们的产品”，是不是被套路了。

当然，阿宝叔在这里，只是和你们分享一个逻辑，并不是说大公司大品牌的产品不好，每一家保险公司的都有好产品和差的产品，我们更需要的是根据自己的需求去选择，才能够很好的选择到适合自己的产品。

我们要懂得根据自己的需求去挑选产品，去辨别产品，特别是这两年兴起的互联网保险，性价比高的产品，真的有很多，适当的做些对比，看清保障内容，相信你会回来和阿宝叔感慨的。

很多人担心小保险公司的产品不稳定的，理赔可能有麻烦，担心这块的点击：理赔文章+保险公司破产文章

利润看比例，也看预定利率

而利润呢，保险公司都会根据自身情况，制定利润比例。从网上公布每年的净利润数据可得，有些公司盈利在30%以上，而有些公司盈利很低甚至是负的。

为什么有这么大的盈利差距？

除了该赔还是要赔的外，

有些小公司就只能压缩公司的利润空间，吸引用户购买，俗称的薄利多销；

而部分线上互联网产品则省下线下代理人费用等，而把保费降下来，去提供性价更高的产品。

这些都是从表面分析可以看出的，其实，当中还有一个隐含的利润影响因素，预定利率。

预定利率：寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

看不懂，没关系。我们只需要知道，预定利率越低，保费就会越高。而保费越高，对于我们来说，就是购买这个产品，需要掏的钱更加多。

大公司大品牌，因为盘子更大，常常表现得很保守，会把这个预定利率设置得比较低，导致保费高。

最后，阿宝叔想说的是，在买保险这件事上，好的不一定就很贵。可能有些产品，它价格贵在为我们设置的那些套路。所以买对的还是买贵的，就看你们怎么选了！

所以无论是怎么样的保险公司，规模大品牌响还是规模小品牌没听过的都好，关键还是学着去看产品本身、看条款、看合同、看保障，当然最重要的还是看自己的需求，找到合适自己的产品。

（来源：保保驾到的财富号 2019-01-16 18:54） [点击查看原文]