干货访谈

律师：聂喜保

广东茂亨律师事务所专职律师

很多朋友在购买保险的时候都会有这样的疑问：保险公司会不会因为经营有问题而倒闭？保险公司会一直存在吗，以后能不能兑现保险呢？

保险公司作为专门从事商业保险经营的企业，本身也面临各种经营风险。同其他企业一样有倒闭、清算的可能。

《保险法》第八十九条“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”

但是请注意，这一条说的是“解散”，而不是“倒闭”。这条是很多人理解的保险公司不会倒闭的”理论依据“。

《保险保障基金管理办法》的颁布是为了最大限度减少保险公司倒闭所带来的损失。“保险保障基金”和“保险金”是两个概念。该基金正是国家为了防止保险公司倒闭而向保险公司采取的一个预收准备金的一种防范措施。

和银行储蓄准备金一样，都是为了减少在经济危机时期下出现资不抵债导致现金困难给客户带来的经济损失。只是，这种防备是有限的，保险公司不容易倒闭，但一定会有个别公司面临倒闭。

《保险保障基金管理办法》第二十条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。”

第二十一条规定：“被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：当保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限。

“持有人的保险合同及准备金必须转给其它寿险公司”是否能保证破产保险公司的保单持有人保障利益或投资收益不受损害呢？或许，答案是否定的。

保险法里规定转出的只有两样：

一是合同，

二是少数部分利益的准备金。

而这个准备金所能给予保户的经济赔偿，连同保险保障基金一起算在内，在《保险保障基金管理办法》中被规定为不超过90%。

不超过90%的概念，就意味着寿险投保人能拿回的利益，将会在90%以下，甚至更低，因为即便保户在保险公司拿回5%的钱，也符合这个“不超过90%”的规定，所以我们不能只看上限而忽略的下限。

在所有金融行业中，最为保险的保险公司都可能倒闭。所以，购买保险产品的时候大家还是选择实力更强，更专业的保险公司为宜，毕竟保险资金是不容有失的。