每当有公众人物因疾病去世，尤其这些人都很年轻的时候，很多人就开始咨询保险，问的最多的就是重疾险怎么选？消费型还是返还型合适？

说实话这个问题真有些难，就好像问你，买手机是华为的好还是小米的好？买空调是海尔的好还是格力的好？

我们只能回答，你喜欢哪个就买哪个吧。

可是，重疾险这特殊商品，可不一定是你喜欢哪个就买哪个那么简单。

消费型重疾险长啥样儿？

首先，它的保费比返还型的便宜，便宜很多很多。

举个例子，有这样一款消费型重疾险，30岁男青年，年交保费698.5元，保额为50万，保30种重大疾病，60天等待期，可以续保到60岁（有的消费型重疾险会在合同中约定产品停售不接受续保）

它的特点有哪些？

首先保费便宜，保额也高，30种重大疾病包含了中国保险行业协会和中国医师协会共同定义的25种重大疾病。

其次，灵活，主动权掌握在自己手里。比如今年买甲公司的消费型重疾险，到期该买第二年的了，突然发现乙公司的更合适，就可以改买乙公司的消费型重疾险。

保费会随着年龄增加而增加。比如刚才这款产品，40岁男性，年交保费就不是698.5元，而是1598元，出险了一次性赔付50万，倒也不贵。

跟咱们车险一样，没有出险，保费就白交了。但人家车险前一年没出险，第二年保费有优惠。消费型重疾险出险了，就再不能买重疾险。

有的产品会在条款中写明，如果产品停售，不接受续保。那时，如果再想买返还型的重疾险，保费会更贵，因为，年龄更大了呀。

虽然产品条款中写明了可以续保到60岁，一年到期前保险公司会发信息或邮件提醒客户续保；可是，万一事情多太忙没顾上，或忘了续保，就需要重新投保，这重新投保又得如实告知。有的产品明确说了“本主险合同的保险期间为 1 年。保险期间届满后，若您要继续享有本产品 提供的保障，您需要重新投保”，就算记着续保，这每年都去续，是不是也很麻烦呀？

比较尴尬的是，如果前一年没出险，临快到续保的时候，身体出了状况，医生说观察观察，这一观察，该续保了，咱要不要告知呢？告知了保险公司会不会拒保？

返还型保险长啥样儿？

跟消费型重疾险相比，当然是保费贵了。

举个例子，30岁男青年，年交保费11400元（看到了？消费型重疾险是不是相当便宜？），保额也是50万，保80种大病，90天等待期，缴费期30年，保到80岁，80岁前身故或罹患重大疾病，一次性赔付50万，如果投保后一生平安，到80岁保险期满，退回全部所缴保费（保到60岁70岁80岁自选，缴费期为10年20年30年自选）。

相当于保险公司替我们保管这笔钱，如果出险了，保险公司赔付，若没出险，等保险期限届满，保险公司把我们交的保费返还给我们。有的返还型重疾险带分红，身故赔付或返还保费时，还会把没有领取的分红也一并付给我们。

它有些啥特点？

首先是保费固定，缴费期内，第一年交多少，以后每年都交多少。

没有续保担心，还带身故责任。

缴费频次和保障期限自主选择，愿意交费少一些保障时间长一些，就选30年交费保到80岁的。

跟消费型重疾险不同的，一旦投保了返还型重疾险，看到有谁家的重疾险不错，再购买很容易增加经济负担。

怎么选？选哪个？

这要看自己对未来风险的估计，看自己未来经济收入的走向，还要看自己时间安排的是否条理。

如果经济收入低，且不太固定，甚至几年内不会有起色，又担心自己未来万一出险了负担不起巨大的损失，能够提前定好时间提醒，到期及时续保，那就选择消费型重疾险，等到自己经济好转，收入稳定，愿意买返还型重疾险时可以再投保返还型重疾险。

实践中，个别收入较低的人，会省吃俭用选择返还型重疾险，他们觉得自己紧一紧还是可以的，经济好转就可以接得上，省去了每年续保麻烦和万一停售不接受投保的风险。有的客户甚至像，就算自己将来经济实力下降，可以减额交清，再选择消费型重疾险过渡一下，经济缓和再重投保返还型重疾险，哪怕实在交不上，过几年退保，也算给自己留下些钱。不像消费型，若不出险自己啥也没落下。

大部分选择返还型重疾险的人，是基于他们对返还型重疾险强制储蓄的认同。

事实的确如此。

目前，除了个别年龄很大很大，已经六七十岁甚至七八十岁的人，过过穷日子苦日子的人能攒下些钱外，平常人，只有买房和买保险能够攒下钱。因为每月的房贷不能不还，每年的保费不能不交。房贷不还会影响征信还会被收房，保费不交会影响保障，保单失效后万一出险将得不到赔付。

也有极个别收入较高工作稳定的人，选择了消费型重疾险，这部分人都比较年轻，觉得自己健康状况很好，买消费型重疾险不过图个心安，主要的资金放在投资或经营上，以期获得更多收益，等年龄大一些，收入增加了，再买返还型重疾险。

大家可以看到这个图片上，各种重疾的大致费用，真是“救护车一响三年猪白养”“辛辛苦苦几十年一病回到解放前”啊。

究竟选哪个，怎么选，旁人真不好给什么主意，大主意还得自己拿。

（来源：保险天下的财富号 2018-11-15 21:59） [点击查看原文]