如果你的朋友圈有加保险代理人，近期很可能会看到类似下面这种保险广告：

这么长一段营销话术，肯定都是复制粘贴的，这个返还的钱也是扯淡，实际账户价的值根本就返不到这么多钱

上面这种画风的广告在之后2个月将越来越多。因为保险公司一年一度的开门红来了。

啥是开门红呢？

一般在每年的10月——来年2月，各家保险公司会推出新产品（多是理财险），保险代理人这期间也会全力冲业绩，争取取得开门红的好彩头。

说白了，就是个加长版的年底业绩冲刺。

为啥非得卖理财险？

因为理财险贵啊，保费几万几十万的收，业务员的佣金高了，保险公司的整体保费规模也上升了，皆大欢喜，哈哈！

今年的开门红产品，主要有以下3款：

中国人寿鑫享金生2019A款

太平保险福寿连连2019

平安保险金玺人生

都是年金理财险，重点提下鑫享金生，它是中国人寿成立70周年的纪念版产品，集万丈光芒于一身，简直是保险界的流量明星。

正好最近不少用户有咨询到，今天给大家详细测评。

01 什么是年金险？

年金险也是理财险的一种，既然是理财，就有收益，年金险的收益主要来自以下3点：

 年金：一般是从保单的第5年后开始，按合同规定的比例领钱。

比如，国寿鑫享金生的年金领取是从第8个保单年度按24%或32%的年缴保费领取年金。

 分红：年金分红型，分红的高低取决于保险公司的经验以及投资收益，分红不能确定，极端情况可能一毛钱都分不到。

 万能：开一个万能账户，如果每年的年金和分红不领取，钱就会在万能账户里复利生息；缴费可以随时追加，合同会写有一个保底利率（1.75~2.5%）。

此外，还有啥教育金（孩子上学时候返钱）、祝寿金（七老八十岁返钱）啥的，可以统称为年金，只不过叫法不同罢了。

02 年金险的收益如何返还给你？

年金险其实就是理财，保障属性很弱，购买的多是一些财大气粗的大户、或是对保险特不了解的人群（容易被忽悠）。

年金险的收益返还运行机制，如下：

年金险的收益主要是通过以上3种形式返还的，分红和年金都好理解；万能账户一般会设定一个保证利率，目前市面上的万能保证利率大多在1.75%~2.5%之间。

除了保证利率，万能险还有个浮动收益。

这部分收益根据保险公司的投资收益而定，保险公司每月都会在自家官网上公布近一年的万能险结算利率，大多在4%左右。

年金险的本质是理财，在自身健康险保障没有做足的前提下，不建议购买。这种产品保费高，十分占预算，等自己缓过神来想退保，那损失老惨了。

03 3款开门红年金险测评

3款产品详情图如下，我以30岁男、3年缴、年缴10万，总计30万保费测算：

如上，3款年金产品的保障详情图，图有点复杂，给大家总结下要点：

年金险的构成主要分为2点：

 保费收取：年缴保费、缴费年限；

 收益返还：以“生存金、养老金、祝寿金”等名义在后续的保单年度中返还给你。

以国寿鑫享今生为例：

保费收取

以30岁男、年缴10万，缴3年，总保费30万，保额是81150元，保障期为15年测算；

保费返还

35岁、36岁时分别返还5万元；

37岁—44岁保障期结束时，每年元返还2.4万元；

15年保障期到后还活着则返还基本保额81150元；

所以保险代理人一般会用这样的广告宣传年金险：

看起来是不是很诱惑？其实这个宣传文案是将保费分散到每年领取，给人一种能领到很多钱的错觉，实际测算收益率的话，一般都很低。

国寿的鑫享今生这款只保障15年，其实它是一款定期的理财年金险。

太平福寿连连和平安金玺人生同为年金分红险，除了保障详情中明确规定的返还之外，还有不确定的分红，到约定年限可以自由领取。

福寿连连和金玺人生也能附加万能险。

Ps：分红是不确定的，具体分红收益要依据保险公司实际经营状况而定，所以一毛钱也分不到这种极端情况也有可能。

04 3款产品收益率分析

评价一款年金险是否值得买，核心看其收益率的高低。

年金险本来就是注重理财功能，如果收益率太低，那买着简直就是给自己上套。

以30岁男、年缴1万，缴3年，保额是8115元，保障期为15年计算。3款年金险的收益率，如下图：

注：IRR是一个计算理财收益的公式，上图的计算过程大家可能看不大懂，之所以加上计算收益率的图片，是为了证明我确实计算了收益率，图中的数字不是信口开河。

直接说结论，3款年金险的收益率分别为：

中国人寿鑫享金生A：2.46%；

太平人寿福寿连连：1.83%（至88岁）；

平安人寿金玺人生：1.92%（至88岁）；

总结：这3款年金险的总体收益率并不高，它的优势主要在于强制储蓄，能长期锁定一个很稳定的收益率。

05 购买年金险的注意事项

年金险重理财轻保障的特质，决定了它的挑选维度和健康险有有很大不同，主要为以下3点：

承保公司的投资运营实力

一般综合实力强、规模更大的公司的总体投资实力要更高，若是有心，大家可以上保险公司的官网看它每年的财报，里面会披露年度具体的投资收益率。

产品形态

年金险有年金、分红、万能等三种不同的形态，如果是想养老，可以选择退休后返钱的产品；如果是教育金，可选择子女上学时候返钱的产品。

投资回报率与缴费时间

理财产品作为一种投资，最重要的还是要看其收益率。此外年金险一般分为3、5、10年缴，年缴保费较高，如果中途因经济压力或其它因素想退保，不仅退保麻烦，损失也大，所以买之前更要考虑自身未来的财务打算。

06 谁适合买年金险？

咱用排除法，先回答不适合购买年金险的人群：

年金险保费高、重理财、吃预算、长期锁住现金流等特点决定了以下3类人群不太适合：

 经济实力不强：如果觉得年缴1万保费就肉痛的话，年金险肯定就太适合，如果短期开支较大，太吃预算的年金险就更不适合购买。

 健康险保障不足：保险配置的原则先保障后理财，一定要先把健康险配好了，再根据实际情况考虑是否购买理财产品。

 投资大拿：年金险平均就3.5%左右的收益率，但凡对投资有独特理解的朋友，应该看不上这个利率。

最终总结下来：如果你不缺钱、自己家庭成员的保障都已做好、而且不介意收益率，年金险也是可以考虑的。

（来源：保保驾到的财富号 2018-11-14 18:53） [点击查看原文]