买的保险是否划算？并不是一个有标准答案的问题，因为保险产品各具特点，需要通过对比才能知道是否划算，是否适合自己。最近，一位保单托管用户在立安保险管家上传了一份刚买的重疾险保单进行托管，同时也向保险管家咨询：买保险是返还型的好，还是消费型的好？

这位用户是来自浙江杭州的陈先生，今年30岁，在一家互联网公司工作，年收入约18万元。陈先生以前没有购买过定期保险，不过在年满30岁以后，陈先生开始意识到要为自己未来的人生规划保障。因此，最近在朋友的推荐下，购买了一份重疾险。不过买完之后，陈先生只记得要交10年，每年交1万5千多元保费，但具体保障情况却不太清楚。陈先生工作比较忙，几次下班回家想把保险合同好好看一下，但看着厚厚的保险合同，本身就觉得疲累的他感到有些畏惧，因此买了半个多月了，也没有看过一眼。

上星期，陈先生通过朋友介绍，知道了立安保险管家有保单托管服务，上传保单可以得到一份电子版保单分析报告，可以很清楚地了解保单的具体内容。而且这项服务还是免费的，因此陈先生立即翻出那份保险，花了几分钟上传了保单。2天左右，陈先生得到了一份保单分析报告，这才清楚的了解了自己购买这份重疾险的内容。

同时，陈先生也向保险管家咨询了一个问题。在购买了这份重疾险之后，又有朋友向他推荐一款重疾险，而且是返还型，带有理财的功能，到期能返还128%所缴保费。陈先生购买的是消费型的重疾险，到期是不返还保费的。陈先生有些困惑：既然有返还型险种，我为什么还要买消费型险种呢？消费型险种到期没发生风险，钱不就是白白送给保险公司了吗？是不是自己买的这份保险不太划算？

因此，陈先生有些心动，想在犹豫期满之前退掉买的保险，再购买那份返还型的重疾险。保险管家让陈先生不要心急，还是要先对比一下两款产品，看哪种更适合自己。

保险管家为陈先生对比了两款产品（以30岁的陈先生为例，左边为返还型，右边为消费型）

以上可以看出，这两款产品保额、缴费年限、保障期限都一样，但不同的是返还型每年缴费2万2千多元，消费型的每年缴费1万5千多元，一份到期返还128%所缴保费，一份则没有返还。下面对比一下两款产品的两种情况下的区别。

第一种情况：平安期满

1.《**健康C 款》返还陈先生285798.4元，收益62518.4元。

2. 《**一生B款》期满无返还，但是10年少交69020元。少交的这部分钱通过其他稳健投资渠道，投放40年（80岁-30岁-10年），假定年化收益为4%（以余额宝最近收益为例），则40年期满，返还331366.4元，收益108086.4元，比《**健康C 款》多出45568元。更重要的是投资的这部分钱，更灵活，随时可取用。

第二种情况：假设投保10年后，被保人身故或罹患重大疾病

1.《**健康C 款》理赔40万，合同终止，这时累计所缴保费223280元，保险公司并不返还，等于陈先生从保险获得的切实利益只有176720元。

2. 《**一生B款》理赔40万，合同终止，这时累计所缴保费154260元，保险公司同样不返还保费，陈先生从保险获得的切实利益245740元，比《**健康C 款》多出69020元。

综合以上情况来看，无论是平安期满，还是中途发生风险理赔，消费型险种获得的利益都远大于返还型险种。所以仅从经济利益的角度考虑，消费型险种肯定优于返还型险种。

不过，对于没有良好理财习惯的人来说，尤其是刚刚工作的月光族，定期返还型产品可以培养良好的储蓄习惯。而且，保险理财产品的收益是最稳定的，其安全性是其他金融理财产品所不能比拟的。

通过管家的对比，陈先生有了决断，，自己平时有理财习惯，而且收益还可以，所以消费型的这款更适合自己，因此陈先生还是决定保留之前购买的保险。