文/赢在青年

其实买保险有个很奇怪的现象，买了怕不用上，但又怕用上。未来有很多事情都是不确定的，比如人的最终寿命是多少？会以什么形式离开？但有很多事情是必然的，比如人肯定会离开。

保险，所保的就是这种风险发生的时间的不确定性。你可以不买保险，但都会为未来做准备，保险只是风险转嫁的一种方式而已。

对于保险究竟该不该买，我认为这个其实是肯定的，保险是要买的。但是买哪种，是想保“生、老、病、死”中的哪几个字？那就已经确定了你想买的保险产品的大类，接下来就是根据具体需求和预算挑挑拣拣的事儿了。

一、科学投保五大原则

1.先大人后小孩

保险最应该保的是“发生事故后对家庭造成损失比较大的人”，这里的“损失”指的是经济方面的，而非个人情感，如果家里的孩子遭遇风险事故，对父母的经济收入影响并不大。

但对家庭经济支柱来说，无论是罹患疾病还是身故，都会导致家庭的收入骤减甚至归零，家庭原本的债务也将转移到家庭其他成员身上，一旦这样，还拿什么抚养孩子？家中老人怎么赡养？

所以，在做家庭保险配置的时候，整体预算要合理分配给大人和孩子，大人的预算要高于孩子，不能把大部分钱都花在给孩子买保险上，而大人却只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或意外风险要比孩子高很多。

2.先人身后财产

只要我们自己和家庭成员能够身体健康，其他都是身外之物。所以在我们没有足够预算的情况下，一定先为自己和家人购买充足的保险，而为车、房等财产购买保险要适度进行。

3.先保额后保费

买保险，杠杆越高越好，说白了就是花最少的钱，获得的更高的保额。

可如果只为了一味控制保费支出，导致保额不够，达不到保障的效果，那么保险就失去了其应有的作用。相反，如果买得太多，则会影响自己的财务状况。

4.先保障后投资

对普通人来说，购买保险的首要目的是要转移风险事故给家庭财务造成的风险，而不是为了通过购买保险进行财富增值。

如果占用大量的资金购买投资型保险，那么当风险来临时，这类保险并不会赔付高额的理赔金，那我们购买保险的意义在哪里呢？

所以在我们购买保险的时候一定要先做好基础的保障，比如重疾、意外、寿险和医疗等保险产品，如果还有多余的钱，再考虑购买投资型保险。

5.先规划后产品

我们所接触到的保险销售人员，通常只服务一家保险公司，他们的任务就是推销这家公司的产品，并且经常推销能返还佣金最高的产品。

所以很多销售并不会顾及投保人月收入是5千还是5万，推荐的方案是否符合家庭的实际情况。

这种情况下，如果盲目轻信推销人员，在预算不多的情况下，买错了保险就会占据预算，自然没有多余的钱购买重疾险、寿险等产品。因此，我们在投保前，应该先需要根据个人或家庭的基本情况，来进行综合的规划，明确所需保障，再优选产品。

二、缴费期限有哪些？如何选择？

保险缴费期限分为趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴费至55岁、缴费至60岁和终身缴费。

对于消费型保险（即纯保障保险）来说，由于其目的是在于获得长期甚至终身的保障，所以在收入稳定的前提下，应该尽量选择较长时间的缴费方式，一来减轻每期缴费的财务压力，二来最大限度的利用杠杆。

虽然消费型保险的缴费期限越短，总保费越少，期限越长，总保费越多，但是这类纯保障型的产品意在杠杆作用，即尽可能用最少的保费投入，转移最大的风险。

举例来说：

一份保额30万的重疾险，如果选择趸交，需要一次性缴费4万元，而如果选择20年缴费，每年缴费只需约2500元。假如被保险人在缴费的第二年出险，那么就相当于只花了5000元，就撬起了30万保险金的杠杆。

如果收入是长期稳定的持续收入，可以选择长期缴费。

三、在网上买保险靠谱吗？

这一点顾虑大可不必担心，只要是正规的销售平台，正规的保险公司，不是类似互助的产品，都是靠谱的。

因为你的保单最终是和保险公司签订的，互联网保险平台出具的电子保单和纸质保单具备同等法律效力。并且在网上买保险，还有很多优势。

比如：操作起来方便，同类型的产品也方便比对；相比线下代理人的销售，线上买保险的性价比更高，因为省去了佣金、人工成本。

实际上，无论是通过哪种渠道购买保险，理赔最终还是会回到保险公司理赔部门进行处理。如果发生了保险事故，通过靠谱的第三方平台进行理赔申诉，相当于多了一个“帮手”协助你理赔，这对投保人来说，是有益无害的。

四、在纠结要不要买保险之前，过一下下面这5个问题吧：

留心一下身边认识的人，就知道现在发生大病和意外的概率有多大了；

看看自己的存款够不够支付大病治疗费用；

看看自己是不是一人吃饱全家不饿，有没有孩子、父母要养，有没有房子贷款没还；

问问医生，得了大病的自费比例是多少？只有社保够不够？

问问亲戚和朋友一旦得了需要花大钱的病，谁能借给你医药费？

五、在哪儿买保险？

保险的购买渠道主要有：电话销售、银行代销、第三方网销渠道、代理人渠道等。

无论你是去银行买，还是在网上购买，前提一定要了解相关的基础知识，看清楚条款，才不会掉坑里。

所以这也要求我们具备一定的基础保险知识，才不会被人轻易误导。

最后的最后，友情提示2句话：

第一句：买保险一定是先看产品，后看公司。

第二句：该问的还是要向专业人士多问问。

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作者：赢在青年

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（来源：赢在青年教育的财富号 2018-11-08 09:32） [点击查看原文]