经常有很多人咨询精算师八哥，在比较定期寿险的时候，往往对于市面上的错综复杂的保单，束手无策。

今天八哥就手把手教你，到底如何挑选定期寿险。

定期寿险保障的内容都很类似，即身故和全残责任，是二选一赔的，各家保险公司在理赔的时候，需要的材料也很简单，就是被保险人的死亡证明(火葬或土葬证明都可以)、户籍注销、司法死亡宣判(失踪的)、交通事故鉴定书(意外身故的)。

不像医疗险理赔的时候会存在纠纷，寿险因为只是保死亡，所以起纠纷的地方不是那么多，但是还是会有，我后面会说到。

那么在茫茫的各家公司的保单中，应该如何挑选寿险保单呢？一共需要4步。

下面就以华贵人寿的守护E家和中信保诚的祯爱优选为例，来解释说明。

第一步，比较价格。

定期寿险，因为保障责任、理赔标准都高度相似，所以最重要的当然就是比较价格了。

30岁男性，100万保额，保至70岁，20年缴费期，守护E家是5270元，祯爱优选是4550元(不吸烟)。

也就是说，对于不吸烟的人群，祯爱优选性价比更高，实际上，这款保单是目前市面上最便宜的定期寿险。

但要是吸烟的话，祯爱优选价格就是8860元；守护E家不管是否吸烟，都是5270元，只不过在健康告知里面要求每日吸烟不得超过40支。

所以如果吸烟的人，投保守护E家就划算多了。

第二步，比较健康告知内容。

除了是否吸烟以外，核保规则是否宽松，也是衡量保单的重要标准，如果不能通过健康告知，保单再便宜，也跟你没关系了。

守护E家是在线智能核保，祯爱优选只支持人工核保，从核保便捷性来看，前者更便捷。

从核保告知内容上来看，两者对于以下情况都是拒保的：

1.被其他保险公司有过拒保、延期、加费等情况

2.怀孕28周以上

3.一些特定严重疾病(恶性肿瘤、先天性疾病、身体畸形残疾、白血病、艾滋病、糖尿病、2型高血压、冠心病、精神病、肝病等)

但是两者还是略有不同的，守护E家对于甲状腺结节是不需要告知的，也就是说，不管是良性还是恶性，只要没到甲状腺癌，都是可以投保的。

但是祯爱优选就需要进行人工核保，因为在健康告知里面写到“不明性质的结节或肿块”，不要以为甲状腺结节就是确定部位了的，人家说的“不明性质”指的是不知道是良性还是恶性。

对于高危职业/活动，守护E家对于赛车、滑雪、潜水、摔跤这种高风险活动是拒保的，对职业倒是没限制，也就是说，如果你是井下矿工、高空作业的，是可以投保的。

而祯爱优选正好反过来，对于高危职业(海运渔船、消防员、矿工等)是拒保的，而对于高危探险活动却是可以保的，也就是说，如果你经常喜欢极限运动旅游的，可以选择这款保单。

保险公司有时候担心被保险人在多家公司投保，然后人为造成死亡事故索赔，对于累计生效保额会有所限制。

守护E家对于在其他公司已经生效的寿险保额，累计超过300万的，是不能再投保该产品的；而祯爱优选则对此无限制。

所以，如果你想投保高保额，就先投保守护E家这种对累计保额有限制要求的，然后再投保祯爱优选。

合情合理合法的利用投保规则，谁也挑不出什么毛病~

第三步，比较免责条款。

所谓免责条款，就是这款产品不保哪些内容。

一般来说，投保人杀害被保险人、被保险人故意犯罪、2年内自杀、酒驾/驾驶无牌车辆/无照驾驶、滥用药物都是免责的通用事项。

但是守护E家的免责内容，要少于祯爱优选，也就是说，前者的保障范围更广，对投保人更有利。

例如，因怀孕(流产、宫外孕、分娩、避孕等)造成的死亡，守护E家是保的，但是祯爱优选不保。

再比如，因艾滋病造成的死亡，也是守护E家保，但是祯爱优选不保。

细心的读者可能会说，怀孕28周以上和艾滋病，不是在核保的时候，都排除在外，不能投保的吗？

如果已经怀孕、得了艾滋病，那是肯定不能投保的，但是如果现在没怀孕、没得艾滋病，顺利投保了守护E家，以后不幸因为怀孕、艾滋病导致身故的，那还是会赔啊！

保险条款就是这样严谨，要不是精算师八哥带你细心研究，外行还真的很难发现这里面的小窍门。

第四步，比较可选保额。

几乎所有的定期寿险，线上投保的时候，保额都会有限制，并不是说你想投多少，就能投多少。

一般来说，保额会根据被保险人所在地区、年龄而有所不同。

一线城市的年轻人，是可以选择更高的保额，而三线城市的中年人，保额往往就会受限。

守护E家的线上保额，最高就是150万，而祯爱优选只有100万。

想要投保更高的保额，前者不接受线下体检，后者在特定地区(北上广深/南京/武汉/成都/郑州/苏州)，是可以接受上门免费体检服务的，如果健康状况达标，最高可以投保2500万保额。

定期寿险的保额选择，可以参考名下的房贷、车贷、子女以后的教育金、父母的赡养费等。

对于一些刚工作的年轻人，背负房贷经济压力大的时候，可以选择跟房贷余额一样随着时间递减的特色寿险。

我在《中荷顾家保：完美对冲房贷断供风险》中有详细介绍，有兴趣的可以看看。

比较寿险，只要掌握以上4点就可以了，因为保障内容单一、理赔材料/标准相同，所以还是可以很容易自行挑选的。

对于亚健康、身体有点小毛病需要进行核保的，还是需要咨询专业人士。

如果要挑选医疗险、重疾险这种以疾病为赔付的保险时，可就没这么简单了，所以啊，买保险还是个技术活呢。

总结一下，守护E家和祯爱优选这两款产品，前者的核保规则相对宽松，免责条款也少很多，在保障范围和标准上具有优势，对于吸烟人群价格也便宜；而对于身体健康的非吸烟人群，后者的保费是目前全网价格最低的。

今日问答： 比较寿险最主要看什么？ a.价格 b.健康告知 c.免责条款 d.可选保额 

（来源：北美精算师八哥的财富号 2018-11-02 10:04） [点击查看原文]