买保险不是一件可以草率决定的事情，适合自己的保险才是最好的。“我适合什么保险”，这是用户咨询中经常问到的问题，每个人都不一样，都要结合自身的具体情况去综合分析。

买保险之前，都要考虑自身的哪些因素呢？

我们要考虑的因素主要分成两个方面：

一方面是财务因素：

主要包括资产负债情况和收入支出情况。

另一方面是非财务因素：

包括性别、年龄、职业、身体健康状况等等。

我们在买保险时对非财务因素的关注度是很高的，有健康告知、投保须知、保险条款为我们设定了投保的门槛，决定了我们是否能投保，我们也必然会考虑到这些因素。

但绝大多数人都忽视了财务因素的重要性。

我想大家都听说过“营养金字塔”，是指每天要保证摄入的营养分布像一个三角形的金字塔一样分成几层，需要用五谷杂粮作为根基，才能保证身体的健康。

理财也有金字塔理论，理财金字塔同样需要一个稳固的底座，可以应对财务上的突发事件。保险就是理财金字塔的根基，可以保证我们家庭财务的稳定性。该投入多少来夯实这个基础，就要结合我们的收入支出和资产债务情况来决定，这个时候就需要我们学会做个人家庭财务的分析。

我建议每个家庭都要有两张表：一张收入支出表，一张资产负债表。

收入支出表可以让我们清楚地看到我们每年的年支出，对应着就可以发现我们的“经济重担”都是什么，比如房贷车贷、养育子女赡养父母的费用，日常生活的费用，以及对个人养老的未来储备。这些支出决定了我们为了保障家人的生活，需要为自己投保的重疾险、寿险保额该是多少。还可以帮助我们找到我们的“家庭经济支柱”，也就是谁赚钱最多，谁是家庭收入的主要来源，要优先为家庭经济支柱买保险。

资产负债表可以让我们找到自己的“财务漏洞”，也就是有多少负债，这决定我们短期的寿险保障该如何规划，如何合理地避免债务风险。

用收入减去支出可以得到我们的年可支配收入，也就是可以用于投资理财买保险的钱有多少。

关于如何做投资理财的规划也有很多的技巧，这里我们不详述，要强调的是配置顺序一定是先买保险，做好基础，再做其他的投资。

用可支配收入的多少来买保险，这个具体的占比因人而异，要和你的整体的财务规划和风险偏好相匹配。

这个大家自己去分析会比较难，所以我把我总结的个人经验分享给大家，对于大多数人来说，每年花在保险上的钱占家庭可支配收入的15%左右。不低于10%，不超过20%也都是在合理的范围，大家可以对应着检验自己目前的保险规划是否合理。

决定了该投入多少钱在买保险上，我们又会面临第二个问题，我们需要买什么种类的保险？

保险产品可以分为两类，一种是保障型的，一种是储蓄型的。

保障型的是低保费高保额，用来解决我们生活的基础保障，也可以叫做消费型的。

储蓄型的是我们所说的带有理财属性的保险，分红险、年金险、万能险等等，终身寿险也是一类储蓄型的保险。之所以把他们称为储蓄型，是因为他们不具备保障型保险产品的高保障杠杆，这类保险交的保费比较多，仔细算算投资收益并不高，我们拿到的分红、返还其实都是我们多交的保费，相当于存钱。

我们今天主要讨论：满足基础保障，我们需要什么种类的保险？

解决这个问题，我们最主要考虑的因素是生命周期和家庭结构。

生命周期是指人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期，每个时期都具有不同的生命特征。

青年期也就是22周岁-35周岁、中年期36周岁-55周岁和老年期56周岁-100周岁是最需要商业保险保障的三个重要时期。我们做家长的，出于对孩子的爱，也会非常关注0到18周岁孩子的商业保障。

具体来看，不同的阶段需要的基本保障是这样的：

做足了基本保障，再去考虑运用保险的储蓄理财功能，可以购买年金险分散投资风险，作为未来养老的储备，为孩子攒教育金，买终身寿险来做财富传承和遗产规划。

第二个要考虑的因素就是家庭结构，是是指家庭核心人员的组成，有的可能是夫妻二人，也有三口之家，二孩家庭，还有非常标准的“421家庭”，4个老人，两个大人，一个孩子。

不同的家庭结构有不同的投保策略，这个策略主要指如何利用豁免条款和受益人，最大程度的发挥保险的保障功能。

利用投保人豁免和被保险人豁免，可以进行夫妻互保，也就是丈夫做妻子的投保人，妻子做丈夫投保人，只要夫妻双方有一个人患病，两个人都不用交保费了。家长给孩子投保，利用投保人豁免条款，当家长发生不测，孩子依然能享受保障。

利用好受益人可以实现合理的债务隔离、财富传承。

（来源：大象保险的财富号 2018-11-01 17:59） [点击查看原文]