最近返还型意外险好像特别火，有很多朋友来问小司，这个返还型意外险到底合不合适，甚至让小司推荐几款。

先说我为什么一直没有推荐返还型意外险吧，说实话，因为我觉得有那么点“坑”。

“坑”在哪儿呢？往下看：

先说说什么是返还型意外险？

顾名思义“满期能返本的意外险”：

保费一般在年交1600~2000元左右，保障期间可选择20年或30年，满期时，（若被保险人仍存活）便会返还所交总保费+一定的利息。

看起来很合适啊有没有？一分钱不花，不仅买到了保障，还有利息呢，保险公司这是大出血啊！

冷静一下，你觉得现实吗？保险公司没事闲的集体做慈善？

随便拿一款返还型意外险举例：

某款返还型意外险的基础款每年要交1800元，10年加起来是18000元，30年后返还给我们21600元。

乍一看是稳赚不赔，但你要脑子转个弯算一下吧，从投资收益的角度来看，此类产品的投资收益率很低，甚至连余额宝都比不过。

假设我们每年固定往银行存1800元，连续存30年后可以拿回多少钱？用最低利率1%来算，都比保险公司返还的要多了1378元。

更别说我们拿这笔钱去理财，想赚的比这多，简直是分分钟的事儿。

所以指望用返还型意外险投资理财的朋友看到这基本可以把它pass了。

接下来再说说这种返还型意外险的保障，也是咱们买保险最关心的问题。

用两款纯消费型的意外险和它来做一下对比：

看到对比图，有没有发现返还型意外险的两个大坑？

大多数返还型意外险，一般意外的保额都只有10w，而所谓的“100w保额”，只有在特定场景下发生的意外才赔100w。

一般意外包括：溺水、高空坠物、遭遇袭击、行走时遭遇车祸、烧伤等；

特定场景包括：自驾车、公共交通、电梯、自然灾害等。

注：只要不是在“条款规定的特定场景”下发生的意外事故，就都属于一般意外。

也就是说如果被保险人是坐车或开车时，发生意外事故死在车内的，赔100万，如果是走路被车撞死的，那就只给赔10万。

先来看看全残的定义：

（1） 双目永久完全失明； 

（2） 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失； 

（3） 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失； 

（4） 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失； 

（5） 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失； 

（6） 四肢关节机能永久完全丧失； 

（7） 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失； 

（8） 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作， 为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

敲重点！返还型意外险只有全残才赔付！

大家要明白一点，意外事故的致残致死率根本没有那么高，全残是个小概率事件，真正需要我们花钱去医院的往往都是小伤害，比如骨折……

也就是说返还型意外险不死、不全残=不赔

在意外事故中，真正能达到全残标准的人能有几个？伤残才是最普遍的现象。

而这种所谓的百万意外险，只保障概率极低的身故和全残，却不保一般伤残，真的是太坑爹了。

说实话，看到这，我相信大部分想买返还型意外险的朋友们都已经冷静下来了，鉴于上述两个“致命伤”，返还型意外险就远不如消费型意外险。

更何况意外险可算是所有保险产品里最最便宜的了，200块钱应该啥家庭都拿得出来吧，用这么低的保费撬那么高的杠杆，已经够划算了。

所以小司建议大家还是老老实实买消费型意外险吧，别惦记什么返还型意外险了，说到底买的还是没有卖的精。

当然，小司这个结论只针对返还型意外险，至于其他有返还性质的产品，咱们有空可以再聊聊。

估计又有很多朋友要留言小司，你对比的那两款意外险在哪买啊？

小司已经贴心的为大家附上了小程序，大家可以自主选择。

手头不太宽裕的朋友建议选择安意保，“不差钱”的朋友可以选择苏黎世百万人生意外计划C。