境外保险行业透视系列之四

香港是世界著名的自由港，是全球贸易中心、金融中心、信息中心和服务中心。保险业作为香港的经济支柱之一，已形成规范化、特色化、多元化、国际化的保险体系。香港保险业历史悠久，加上其与国际接轨的成熟金融体系，其行业的专业性和服务性一直为受到客户的信任。

早期保险公司主营船舶货物险

保险业是香港最古老的行业，在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。从1841年开始至今，香港保险业已经走过了177个年头。

1841年鸦片战争爆发的同一年，香港第一家保险公司在颠沛流离中诞生。香港早期的保险公司业务的发展与贸易活动息息相关，主要从事船舶及货物保险，后来逐渐经营火险及意外险等一般业务。而人寿保险则出现较晚，第一张寿险保单于1898年面世。

从1841年到1941年第二次世界大战太平洋战争爆发，以保险代理为主的发展阶段。在这段期间，香港经济发展缓慢，保险业务主要由外资洋行操办。

1941年12月起至1945年8月止，在香港被日本人占领的时期。香港保险行业备受摧残。当时，所有英资保险公司完全被接收，不少英籍雇员被关在集中营，资金冻结，无法营业。

新中国成立前一段时期，中国内地大量进口外国物资，香港的转口贸易发展迅猛，带动保险业务发展。

随着香港经济的起飞并走向多元化，经济营运环境不断优化，香港的保险需求剧增，不但吸引大量英国以外的海外资金来港发展保险事业，也促使本地有实力的华资涉足保险业。

地方虽小，市场规模巨大

经过100多年的发展，香港保险业务也不断地创新和走向多元化，并逐步发展成为一个发达的保险市场体系。香港汇聚了全亚洲最多的保险公司，并且全球排名前20位的再保险公司都在香港设立了业务机构。

截至2017年6月30日，香港共有159家保险公司，其中93家经营一般业务，47家经营长期业务，19家经营综合业务。在保险代理登记委员会登记的保险代理商共有2447家，个人代理人有63166名，负责人及业务代表26228名。经香港保险顾问联会及香港专业保险经纪协会认可的保险经纪共有761名，登记成为获授权保险经纪的行政总裁或业务代表共有8939人。

香港保险业监管局2017年10月3日公布的统计数据显示：2016年香港保险业的毛保费总额已达4517亿，作为一个弹丸之地，这可以说是一个非常惊人的数据。

根据瑞士再保险公司的Sigma报告，2016年香港寿险市场保险密度（人均保费）超过43000元。香港保险密度排名亚洲第一，全球第六；保险深度排名亚洲第二（仅次于中国台湾），全球第三。

产品丰富服务好，国际化程度高

香港保险业现在的竞争重点是提供更完善、更精准的服务，通过提高服务质量来赢得客户和市场。

对于从业人员素质，香港保险业要求很高。2000年1月香港实施“保险中介人素质保证计划”，严格保险中介人资格考试，强化持续专业培训计划。香港社会和市民在保险业先进理念的影响下，保险消费也比较理性，很少一味追求低价格，购买保险主要出于对冲风险和经济补偿的考虑。

现在香港保险业的国际化程度很高，业务量排名前10位的绝大多数为外资保险公司，外资保险公司不仅在香港保险公司中占有很大比重，而且非常具有竞争力。他们注重加强保险服务，不断推出新举措。比如在保单格式和文字、条款设计、费率厘订等方面采用伦敦保险市场的做法，方便客户投保和索赔。

内地居民成重要客户

从2009年起，内地赴香港购买保险的人数成倍激增，8年间上涨近24倍。特别是自2013年，内陆香港开放自由行后，内地客户赴港购买保险出现井喷。

2005年内地赴港购买保单的规模占整个香港总保单的比例不到4%，而根据香港保险业监理处的数据，截至2016年，内地居民在香港新购保单保费已达716亿，占香港新增保单总保费的39.9%。而香港保险自2010年至2015年保费收入已经翻了一番，因此香港保险业的快速增长与内地居民赴港购买保险密不可分，内地居民已经成为香港保险业的重要客户。

虽然香港保险业已经趋于完善，但是对于内地居民来说，也并非没有缺点。

香港保险不能在内地合法销售！要想购买香港保险，必须要前往香港投保，理赔也必须前往香港办理。而且去香港投保，还要预约要排队。内地居民想要享受香港的保险服务、以及出险理赔等方面并不方便，也不能得到内地保险监管部门和相关法律法规的保障。

此外，香港保险公司与内地保险公司还有一个劣势，《中华人民共和国保险法》第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”也就是说，国家是不允许保险公司倒闭的。而香港没有此法律规定，所以消费者需要承担保险公司可能倒闭的风险。

香港作为亚洲保险业最发达的地区之一，还有一些地方值得内地学习。而内地保险业经过数十年的发展，已经在产品丰创新、保障服务等方面努力赶超香港。特别是类似于立安保险管家等第三方互联网保险服务平台的出现，则是香港保险服务市场完全没有的！大大提升了保险消费客户的服务体验，也缩小了内地与香港保险服务的差距。