这个话题是一个系列集，为何要以“家庭为单位”的思维方式来配置保险，不同的人生阶段我们的责任对应人是谁呢。

其实从我们诞生的那一刻起，就决定了我们每一个人是来自于家庭的。一个完整的家庭是由家庭成员构成的，单一的家庭是社会团体的组织细胞，联结在一起有了国家。

单身期的家庭

虽然西方的意识形态以及社会的变革，给我们带来了开放性的认识，提倡个人价值的实现。我们异地求学，一二线城市就业，简直了“一人吃饱，全家不饿”的状态，可要明白求学阶段的学费、生活费；实现自我价值的初级阶段的房租费、求职费，这些费用的来源通通来自于我们的父母，我们并不是一个完全“独立”的人。

作为单身期的宝宝除了照顾好自己，不是没有“负责任”的对象，那就是父母，因为还没有从这个“家庭单位”中分立出去，建立自己的家庭，经济上也就不能完全脱离父母，还是与自己的原生家庭为一个共同体，所以此时的家庭成员之间的联系是十分密切的，不管哪一个成员发生风险所带来经济损失都是这个共同体得一同承担的，尤其是这个时间的宝宝虽说身体健康状态好得不能再好了，不过承担风险损失的能力也是弱的爆表的。建立起规避风险意识和风险成本管控意识，把自己和父母作为家庭保障的一个配置单位，这不仅仅体现了对父母的责任心，也是自己在经济上力所能及的责任担当的表现，为理财的进阶做好了防火墙的准备。

已婚期的家庭

我国从70年代末实行的“独生子女”政策，决定了现在的八O九O以及00后在成立家庭以后所面临
“421”或是“422”（二孩政策）的家庭结构，有的甚至更多。身处中间层的“三后”有4个老人要赡养，有1个或2个更多孩子需要抚养，这是典型的中国式焦虑的源头之一。

通过以家庭为单位的保障配置，会给我们带来什么，那就是减轻中间层承担的压力。

在法律层面上，也足以说明中间层夫妻在经济上是命运共同体，一荣俱荣，一损俱损。

《婚姻法》中第十七条对夫妻共同财产的定义，以及司法解释中对共同债务的认定都是最好的阐释。也许双方对家庭做出的贡献内容不同，但双方都是家庭的支柱，都应得到充足的保障。

家庭好比一张桌子，家庭成员就是桌子的四条桌腿，缺了一条，桌子就无法使用，丧失其功能；家庭如同一辆车，家庭成员就是车的的轮子，缺了一个，汽车就无法正常行驶，无法抵达终点。

说实在的，我更多地是从家庭的财务安全与经济成本效率化去考虑保障规划的问题，但是在实际的规划服务当中，很多咨客并没有意识到自己的家庭才是一个配置方案的整体，往往考虑家庭成员中的某一个人。当然保费的付出在这一刻看来既没用，负担的时间又还长。你说保险是商品吧，它又不像其它商品，付钱即可得，现在我们付了钱不仅得不到，将来我们什么时候得到还不清楚，所以没用；一次性承担的话看上去金额有点大，都可以是一套房的首付或者是一辆新车了，所以来个分期付款二十年，好漫长。真的，买的什么东西好不令人放心呀。

可大多配置保险的初心就是为了让自己安心呀，发生大病时有医药费；收入中断有钱可以供娃上学，房贷有钱还银行，大难临头夫妻还不至于各自飞。这些种种是要付出一大笔钱哪，可就是知道了还犹豫保费的支出，以及给哪个买呢？原因之一是保险这一特殊商品的要命特点，缺乏体验感造成的。买东西可以看可以摸可以试了再买吧，请问保险怎么试？来个大病试试，试了再上一份，好，全家都来一份，让保险公司亏定的事情，有人干吗？不可能，就算是慈善、大爱也经不起这样的折腾。所以配置保险咱们是买的时间，买的是精力，买的是一大笔钱。

原因之二是因为人性中的孱弱。一个咨询师头头是道地在你面前展现了一次大病所需要花的钱，养育一个娃需要花的钱，养老需要花的钱，你对生活的一切向往和梦想在这一刻，就因为这些即将成为的预期负债而破碎散落一地，是人都想逃避呀！尤其会对我们为何活着而产生怀疑：我这辈子赚的钱哪够呀，我还要实现我的梦想呢！既然不够，那就凑合着做点吧，要不就只做他们的，我随意啦。

我也挺无奈的，不是说好的生命无价吗，怎么面对具体现实的时候，不得不向金钱低头呢。终究保险不是买给自己的，是买给最爱的人和最珍贵的人的。是，负面的报道会让你产生对保险的怀疑，但是保险的诞生与意义是让每一个孤单的个体联合在一起，共同消弭不确定的发生对我们造成的伤害与损失。在这里我也想对不负责的同行说，请停止用你功利的一言一行来玷污这崇高的意义和价值。

一个完整的家庭保障配置，是让家庭财务安排性价比最大化的有效方案，是合理运用金钱的方式，一秒钟拿走担忧实现心愿不敢奢求，至少可以为我们能继续活着增添点信心。