随着国内保险意识的逐渐提升，保险已经成为大众转移风险的重要工具！

保险的险种琳琅满目，有寿险、有重疾险、有医疗险、有意外险、有年金险……

这里让我们畅想一下，假设只让你买一种保险，你最应该买啥保险呢？

我的观点是：最应该买高杠杆的保险产品！

如果非要我只能选一种，那我的选择会是重疾险！原因很简单，什么对家庭财务稳定性影响最大，那么这个保险就是最需要购买的保险！

为什么这么说呢？我们必须得了解保险，到底保了什么？

财产保险很好理解，比如我们给车子上了车险，或者给家中财产上了室内财产损失险。这些保险都是以个人的私有财物为标的进行投保的，所以保的是财产损失。

而人身健康保险则是以人的生命或健康为标的进行投保的，但是它保的是人吗？实则不然！

人身健康保险，保的其实是财务损失。因为人的身故和重疾不以人的意志为转移，不会因为买了保险而不生病或者不死亡。但一旦风险发生，却会对家庭财务状况造成影响，而这部分财务的损失是可以由保险来补偿的，这才是人身健康保险的真正内涵。

保险的本质，就是把投保人的保费集中在一起，当未来其中某些人发生风险事件时，把钱给到这些人。根据大数法则，一定是会有某些人发生风险事件的，只是在投保时不知道谁会发生风险。

对个人投保人来说，就是以每年确定的财务支出，来应对未来不必然发生的重大风险事件。如果发生了风险事件，那么可以获得保险金来渡过难关。

明白了这一点，我们就好判断了，什么对家庭财务稳定性影响最大，那么这个保险就是最需要购买的保险！

根据这一原则来排序，重要程度依次是重疾险>寿险>意外险>医疗险>年金险。

一、重疾影响最大

重疾对普通家庭造成的影响最大，一旦罹患重疾，首先面临的就是高昂的治疗费用，其次是维持治疗的持续资金，再次是治疗之后的3-5年康复费用，最后是无法工作造成的收入来源中断。如果罹患重疾后经过持续的治疗还是不幸身故，那么对家庭的影响还将更大！

我们看到太多的新闻报道，因为家人罹患重疾，最后导致家徒四壁、四处借债、举步维艰、因病致贫，只为给亲人谋求生的希望。如果有一份重疾险，何至于走到如此境地？

二、身故影响次之

身故对家庭的影响也很大，但不如重疾。相对而言，家庭经济支柱身故对家庭财务影响要大，因为整个家庭会缺少主要的一个收入来源。

从保障角度来看，身故对身背房贷的人群而言，影响会比较大，由于贷款人身故，导致贷款无法还上，甚至会有房子被银行收走的风险。

但因为死亡是一次性发生的事件，不会像重疾那样造成持续性的大额医疗、康复费用支出，因此对家庭财务的影响小于重疾险。

三、意外影响居中

意外事件的发生虽然很突然，但对家庭影响最大的还是意外身故、残疾，尤其是还在工作收入期间，发生意外身故或者残疾的话，将会导致工作收入中断。

但是和疾病身故的发生概率相比，意外身故的概率还是要小得多，从意外险的保费你就能看出来了，意外险的保费要便宜不少。

至于发生意外医疗事件，可能是医疗费用极低的小擦小碰，也可能是医疗费用较高的重度烧伤等，发生概率不一，和前两者相比，重要性要差一些。但是由于意外险杠杆很高，一般都会进行配置。

四、医疗影响不强

看似和我们息息相关的医疗，其实对家庭的财务影响并不强。

生病看病，住院医疗，是发生概率最高的医疗事件，医疗险的赔付率一直都很高。如果投保了医疗险，很可能很快就用得上了。

但是一般医疗花费的费用并不高，即使是住院医疗，如果不是重大疾病的话，住院开销一般家庭也都承受得起，不至于步入财务困境。

所以，如果只能买一个保险的话，医疗风险不是必需转移的风险事件。   

五、年金规划影响最弱

养老年金的规划很重要，但是对家庭的财务影响最弱。

如果没有给自己做好养老规划，可能会导致老年生活穷困潦倒，过得紧巴巴的，甚至做一天和尚撞一天钟，天天混日子。但是不会因此对家庭财务状况造成很大影响，因为老年人已经过了家庭主要收入来源时期。

此外，做养老规划可以通过基金定投、银行定存等多种方式提前筹划，年金保险只是其中方式之一。从风险保障角度来看，年金保险肯定是最弱的了。

当然，每个险种都有每个险种的特点，也有其用武之地，合理的进行多险种搭配才是王道！本文只是抛出了一个畅想的话题，没有哪个险种绝对重要或不重要，只是从对财务稳定性的影响上看，重疾最大罢了。

通过上述分析，我们可以看到，发生什么情况对家庭财务状况影响最大，那对应的保障险种就是最需要购买的保险！一个足额的重疾险无疑能在关键时刻起到“续命”的作用，这里的“续命”不光指得是延续被保人的生命，更是延续家庭财务处境的生命线！

我是浮生君，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我的财富号今日说保，让我把专业带给你！