今天跟大家讨论三个问题：

买的保险下架了，怎么办？

投资的基金要清盘了，怎么办？

还有投了的P2P也会清盘，怎么办？

1

这个周末，XX少儿住院险没有任何预兆地就直接下架了，理由是赔付过高，就是说卖这款保险赚不了钱，所以保险公司不卖了。

对于短期型的保险，多多经常提醒大家： 小心续保的问题。

住院险或者医疗险都还好，少了一个可以找另一个来接替。但有的朋友认为，长期的重疾险价格高，直接买一年期的重疾险或百万医疗来代替便可，好不容易还找到了保证续保的产品，完美地解决了多多担心的问题。

不过，多多在保险课中也说过，虽然短期险有不少产品会写着“可以续保到80岁”，听起来像是保证续保，但其实并没有这个承诺，能否续保仍需后期的确认。

事实上国内的医疗险是很少会保证续保的，顶多可以保证是3-5年，但后期的保费也不少，因为短期险采用的是 自然费率 ，保费会随着年龄增长而增长的。

如果投保期间发生理赔或身体情况变差了，第二年很可能不给你续保，在最需要保障的时候，保障却没了。

即使部分产品提供有条件的保证续保，但也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了。

所以，条件许可的话，多多是建议大家买长期型的重疾险/寿险，哪怕产品停售，保障依然存在。

一般买了保险之后，大家都会收到一个保单号，只要上保险公司官网或者官方微信查一下， 确保保单生成，那么这份保险，在约定的时间内都会有效 ，有保监会罩着大家，可以不用担心。

PS.已经下架的产品，在约定的保障期限内也是有效的，不过短期险的保障时间短，比如昨天下架的那款少儿住院险，接下来就买不到了，已经买了朋友也只能得到一年内的保障。

关于短期险和长期险的区别，详细的还可回看这篇文章 《买到了最便宜的，却败给了最贵的》

2

前段时间宣布清盘的基金也不少，有朋友担心清盘后自己的钱会拿不回来。

事实上， 基金清盘并不代表大家的钱会没了。

首先，要问一下 为什么基金会清盘？（特指公募基金）

原因其实也很简单，因为 基金公司在这些基金上赚不到钱：

一般被清盘的基金规模都比较小，那么管理费收入就低。而维护基金的人力物力成本高，结果投入多、收入少。

具体什么样的规模会被清盘呢？

发起式基金成立3年后，基金资产净值低于2亿的；

开放式基金成立后，连续20个工作日出现基金份额持有人不满200或者基金资产净值低于5000万元；

也有可能基金不再适合市场需求了，基金公司主动提议清盘；

或监管勒令清盘，如之前的保本型基金

基金清盘意味着这只基金以后就不会存在了，但大家可以放心的是，钱还在：

清盘前基金公司会公告提示清盘风险、确定清算期。清算期的主要工作就是做好资产变现和费用结算，在基金清盘时，会根据投资者持有的份额，按最后一天的净值把钱退给投资者，相当于强制赎回，该得的一分钱都不会少你的。

虽然说基金清盘会把钱还给你，但不代表不会亏钱！

如果清盘时账面是亏损的，比如早前高位买入、行情没来得及恢复，那么后期就没有机会赚回来；

又或者基金持有长期停牌的股票，短期内变现不了，不能结束清算期，一直拖着......

这些情况于投资者而言都是极为不利的！

所以，在挑选基金的时候，要 尽量远离那些有清盘风险的 ，选择规模适中的产品（规模过大不利于基金经理操作），最基础的不要低于0.5亿元。

3

接着咱来说一下P2P清盘又是怎么一回事。

首先要明白： P2P清盘不等于P2P跑路。 回到清盘的概念（基金清盘同义）：

清盘是一种法律程序，公司停止运营，所有资产（包括办公室及物业）在短期内出售，变回现金，按先后次序偿还（分派给）未付的债项，之后按法律程序，宣布公司解散的一连串过程。

平台清盘是一种合法的退出渠道，往往是由于平台风控环节薄弱，项目质量差，导致大量项目逾期甚至产生坏账，难以继续经营下去，只好选择无奈清盘，承诺在一定时间内处理现有产品。

比如去年7月红岭创投宣布清盘，会有三年的过渡期，将清理不良资产，正常处理完现有网站的到期产品，让投资者安全上岸。

但如果是平台跑路，投资人的钱一般都会石沉大海，即使抓到了负责人，也要经过很长时间的立案侦查及清偿阶段，才能拿回小部分的钱。

不过，在P2P清盘阶段会发生什么，像年底的手X网事件那般，就让人后怕了......

所以啊，无论选择什么样的投资标的，在一开始，我们都要学会自己去规避风险，选择各方面都合规的，尽可能地降低系统性风险(??)