一、感动国人的一张照片

最近，微博上一个河南淅川的老儿子背着老父亲求医的照片红遍了网络，儿子也已经是一个花甲之年的老者了，佝偻的身躯却背着更为年迈的老父亲，四处奔走求医问药。

一张照片让我们仿佛重新看到了孝悌之道，引无数人落泪。

让人不禁感慨：你养我长大，我陪你到老！

看着这张照片，我们的心弦不经意间已经为之拨动。

父母养育之恩，无以为报。我们的父母终将渐渐老去。孝心是我们必须要尽的，但是怎么尽？如何尽呢？

为父母投保，送上一份实实在在的保障，是我们都可以做到的。

但是父母年纪已经不小了，一方面是买保险保费会比较贵，另一方面受身体健康程度影响，有的保险买不了了。那么，我们应该怎样合理的为父母选择保险？合理的搭配保险呢？

二、父母应该选择什么保险？

父母的年龄购买保险应该首先考虑意外险，其次是住院医疗险，再根据保费预算考虑防癌险，最后才是重疾险和终身寿险/年金险。

1、意外险

老年人因为身体机能的老化，体力下降，视力、听力都会有不同程度的衰减，因此一旦碰到紧急情况反应会相对比较迟钝，因此容易发生意外。

此外，老人一般容易出现血供应不足、动脉硬化、身体失衡等问题，易出现头晕眼花的症状。走在马路上或者上楼梯，突然发生头晕而身边又没有支点的话，也容易发生意外。

与此相反，意外险却是所有险种中最便宜的，杠杆比极高（所谓杠杆比，就是指保额除以保费的比值）。

因此，意外险是老年人必买的险种！

但是在购买时，需要注意，不要只购买意外伤害保险，因为这个只保意外身故和意外伤残，但是老年人由于跌倒、撞伤等意外情况导致医疗的情况要比身故、伤残要高得多。所以在投保时一定要购买综合意外险，包含有意外医疗责任。

但这意外医疗责任也是有讲究的。有的保险可以涵盖进口药材、材料费用，有的保险却只能报销社保范围内用药。当然能报销进口医药费的保险价格上肯定会贵一些，选择时要先想清楚。

如果想要涵盖进口药材，建议这部分的保额至少选择3万元以上，因为骨折的进口钢钉费用一根就要1万块钱了。如果只想报销社保范围用药，那么保额在2万元以下就够了。

2、医疗险

对于预算有限的家庭，除了给父母买好意外险之外，再考虑投保住院医疗险就行了。

注意是住院医疗险，不是门诊医疗。因为门诊医疗一般开销不大，不是必须转移的风险因素。当然如果是高收入人群，希望父母享受更好的医疗体验，那么可以考虑高端医疗险，可以在私立医院就诊，并能享受门诊、住院医疗直付。

住院医疗险是实报实销性质的，遵循“补偿原则”，也就是说所获得赔付不会超过实际医疗费用。

如果有社保的，住院费用需要先拿发票去社保中心报销，然后凭社保中心的发票分割单再交给保险公司，剩下的医疗费用才是由保险公司报销的。

住院医疗险现在比较热门的有诸如众安尊享e生、平安e生保这样的百万医疗险，其特点是有1万免赔额，保额高到几百万，进口药、自费药都能报，但它保费却很便宜，即使是60岁的老人也只要2000块不到，一般家庭都负担的起，所以现在市场上非常热门。

如果选择此类医疗险的话，可以搭配一款疾病医疗保额为1万元的险种进行搭配，覆盖保障范围更为全面。

虽然住院医疗险是报销性质的，并非定额给付，但是胜在费用相对较低，报销额度相对较高，适合作为老人的基础险种配置。

3、防癌险

防癌险和重疾险一样，都是定额给付的，合同约定保额是多少，主要确诊罹患了合同约定的重疾，就直接给付保额，不管最后实际花费了多少，哪怕没有用来看病也不管。

而且其最大的优势是作为长险，只要合同签订了，保障期间内无论保费还是保障都不会发生变化。而医疗险作为短险，即使续保承诺再好，产品停售了也就无法延续保障了。

但由于老人购买长险保费较贵，因此将医疗险放在了前面的顺位。

那么在防癌险和重疾险之间相比，防癌险重要程度要高于重疾险！因为重疾险的缴费期满杠杆比对老人来说不高，甚至可能出现保费倒挂的情况。而恶性肿瘤（俗称癌症）在重疾中占据的比例最大，赔付的概率最高。

从上面某保险公司的理赔数据，我们可以看到，在重疾中恶性肿瘤的占比达70%以上。

因此投保了防癌险，也就为父母覆盖了最大的重疾风险了。

确定方向后，我们再根据预算考虑投保定期防癌险，还是终身防癌险。其中定期防癌险保费会便宜很多。

在父亲和母亲之中，尤以父亲更需要防癌险保障。自50岁开始，父亲的癌症发病率要明显高于母亲。

4、重疾险

重疾险与防癌险相比，多出了几十种重疾保障，但是保费也会比防癌险高不少。

因此，在预算充足的情况下，可以考虑重疾险，但是最好投保纯重疾险，也就是不含身故责任的。因为父母的年纪，已经不再是家庭经济支柱了，身故责任并不像年轻时那么重大了。而投保纯重疾险可以节约1/3-1/2的保费，保障作用更突出。

如果预算不足，还是考虑防癌险即可。

5、终身寿险/年金险

这两个险种放在最后考虑，不是说他们不重要，而是因为如果仅仅为父母考虑保障的话，前面几个险种就足够了。终身寿险和年金险起到的是资产配置的作用。

终身寿险和定期寿险最大的区别在于：定期寿险是纯粹出于保障考虑的，对刚刚开始工作、事业刚处于起步阶段而且有房贷的人特别适用，保障在工作收入期、家庭责任期不会因为身故导致对家庭财务状况产生巨大的影响。它的保费相当便宜。

而终身寿险更大的作用是起到资产传承的作用，充分利用保险债务、税务规划以及资产隔离的作用，对资产进行规划，通过这一金融工具，毫无争议性的传承给自己想要指定的收益人。

因此，如果考虑终身寿险，一般是父母有一部分闲钱，计划传承给子女，投保的较多，一般投保人也是父母自己。

而年金险主要起到的作用是养老规划，通过集中在缴费期间完成现金流流出，实现未来一段持续的时间稳定的现金流流入。

通过年金险完成的是对所拥有资产的现金流转换，它的保障在于养老保障，并非疾病保障。因此，也只适合再做好前述保障型保险规划之后，再结合经济能力考虑是否需要进行养老规划。

有孝心是好事，但是怎么实现孝心更是大事！

通过本文，相信对如何为父母构建保障规划有了一个直观的认识。也欢迎关注我，持续为大家输出干货知识哦！