拥有一份保单，在拥有一份保障的时候，其实还有很多资金利用功能，只不过很多普通投保人不知道而已。今天，“保险观察”来讲解一下，普通投保人如何利用保单贷款功能来赚钱？

通过本文，你可以了解到：

●什么是保单贷款？

●如何利用保单贷款赚钱？

●保单贷款逾期未还有没有关系？

一、什么是保单贷款？

受限于保单的金融特点，长期保险有一个很重要的特点就是在缴费期内强制缴费，资金的灵活性大大降低。

这也就是为什么保险在前三年的退保率始终居高不下的原因：保险产品不是快消品，而是需要长期缴费的商业产品。很多投保人在投保时并未做好保险规划，产生保险观念时决定要投保，在交首年保费时也的确有资金，但是在次年、第三年续期日到来时，突然发现手头有些紧，或者感觉一下又要产生几千、上万元的现金流支出，就会去想是不是划算？一下没想通就有可能做出退保的决定。

而保单贷款是赋予投保人支配保单现金价值的权利，缓解投保人资金压力，提高保单资产的流动性，实现部分投保人的资金周转需求。

不同公司的保险产品，对保单贷款的规定略有不同，但基本上大同小异，贷款利率是以中国人民银行6个月期贷款利率为基准，贷款的金额不超过现金价值的80%（最新监管规定，过去甚至是可以达到100%的），每次贷款期限不超过6个月。

上图是某保险公司对保单贷款的要求。

上图是另一家保险公司对保单贷款的要求。

这里需要强调的是，基本上所有的终身险种都拥有保单贷款权利。除了极少数的公司不允许万能型、分红型的产品进行保单贷款，但是只是极个别公司不允许而已。此外，绝大多数定期险和短期险产品是没有保单贷款条款的。在意保单贷款功能的，在购买保险前留意一下即可。

二、如何利用好保单贷款赚点钱？

有必要说明一下，其实保险公司并不是很愿意进行保单现金价值贷款的。

看过我之前文章的朋友应该知道，保险公司要经营产生利润，最核心的是利差！即投资利率和保单设计的预定利率之差。如果投资利率超过预定利率，那么就有盈利；如果投资利率低于预定利率，那么就产生亏损了。

而保单贷款的利率是依据中国人民银行6个月期贷款利率为基准约定的，其实是非常之低的。如果保险公司将保费投资于其他渠道（主要是债券、投资级证券、抵押贷款等），保险公司能获得的收益肯定是要高于借款给投保人的。

但是保单贷款是法律和合同赋予投保人的权利，保险公司不管想借还是不想借，当投保人提出时，都需要根据约定借款给投保人。

好吧，既然是我们投保人的权利，我们该如何利用好呢？

一个就是用于资金周转。比如做生意的老板购买了大额保单，短期内资金灵活性受到限制，做生意难免有急需钱的时候，而问银行借款的话流程长、难度高，这时候就可以选择进行保单贷款，只要是保单拥有者，通过非常简单的申请流程就可以获得贷款。但是有这个需求的投保人，在投保时，应选择高现金价值、现价增长快速的产品。

二就是普通人日常生活中的普通借贷。不要认为不可能有小额的贷款需求，现在各种贷款APP为什么会到处横行？校园贷甚至还被国家禁止了。就是因为贷款需求很旺盛，并不是所有人都能做好现金管理的，有时候一场婚礼、一个新的数码产品、一次过节，很可能就会难倒囊中羞涩的人。而保单贷款的利率无疑是要远低于从其他渠道去贷款的。

三就是利用保单贷款来理财赚钱了。投保人可以通过保单贷款，贷到保单现金价值的80%，然后再去购买较为安全的定期、固收型产品，赚取利率差。目前较为安全的渠道6%-7%的收益还是可以预期的。当然，利用保单贷款来赚钱的投保人，在选择产品时就要特别注意贷款条款。虽然保险产品都是以中国人民银行6个月期贷款利率为基准来设计的，但还是有高有低。就以前面截图展示的两款产品为例，一款是行6个月期贷款利率 2%，另一款是6个月期贷款利率 0.25%，无疑选择后面一款产品进行保单贷款，再进行投资可以获得更高的利息。

三、保单贷款逾期未还怎么办？

前面我们提到，任何保险产品的保单贷款，都要求在6个月内归还本金和利息。那么，如果没还呢？

从合同约定中，我们可以看到，6个月归还本金和利息，并不是对投保人的强制性要求。如果到期未能及时偿还，是将未还的本金和利息视作新的一期贷款，重新计算的，保单并不会终止。

只有当贷款本金、利息达到或者超过了合同的现金价值时，次日零时起合同效力自动中止。

注意，这里是“中止”，而不是“终止”。保单中止后，2年内投保人是可以提出保单恢复效力的，但是被保人要重新进行健康告知。

所以，保单贷款时，要注意避免这种情况发生。

但是，在现在的监管要求下，已经不太可能发生因保单贷款而导致合同中止的情况了。因为监管要求保单贷款不能超过现金价值的80%，因此保单中至少还留存了20%的现金价值；同时，每年保单还会自动增加现金价值，因此已经不太可能出现期末本金、利息之和超过保单现金价值的情况了。如果是在今年4月份之前，保险产品贷款只要不超过现金价值就行，那么的确是很有可能出现期末未还本金、利息超过保单现金价值的情况。

如果出现保险产品现金价值增长缓慢，保单贷款又持续几十年未还，有可能会出现贷款本金和利息超过现金价值的情况，这时候也不需要把所有本金和利息都进行偿还，只要偿还一点确保现金价值里有钱就可以了。

好好利用保单贷款，是能盘活我们的资金，甚至让我们赚钱的，大家以后可要留心了哦！

今天的保险干货输出完毕，如果有价值欢迎转发！