“‘熊孩子’的开学季，保险选到位了么？”随着9月开学季的临近，险企们纷纷瞄准了校园市场。事实上，随着校园安全事件的频发，愈来愈多的家长希望给孩子配置适合的儿童保险，以抵御形形色色难以预料的风险。那么，对于学生而言，有哪些保险需要被关注，又该如何配置呢？

意外保险：10岁以上少儿需侧重

目前市场上并不缺乏针对未成年人发行的险种，从儿童意外险、儿童健康险以及重疾险等保障型产品，到将儿童因过失而破坏的第三方财产纳入保险保障范围的“熊孩子险”，不一而足。业内人士指出，在给孩子投保时应先投保儿童期易发生的风险，即准则为先重保障后重教育。

由于未成年儿童好奇好动、自主能力差，抵御风险的能力和意识较差，很容易发生意外事故，所以为孩子，特别是10岁以上的少儿规划保险时，首要考虑的险种应该是意外险。事实上，据大数据统计，在为孩子购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择，占比17.1%，其次是重疾和住院医疗保险。

而根据过往的理赔案例分析，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因。总体来看，当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。而在学校发生儿童意外伤害的比例为12%。

目前相对其他少儿保险，少儿意外险的保费低，保额高，一般每年花上三四百元的保费，即可获得10万元保额意外伤害附加10万元意外医疗保障。需要注意的是，因为保监会对未成年人身故理赔设限，不满10岁不得超过20万，10岁到18岁 (不含)不得超过50万，所以保额需在此范围内。

 疾病保险：覆盖医疗支出及重疾

由于儿童的抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，“大病不犯、小病不断”是很多父母的共同感受。而少儿社保聚焦于“广覆盖、保基础”，因此自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。商业医疗险则可以弥补少儿医保在重大意外、重大疾病以及高端医疗服务需求方面的覆盖不足。

大数据显示，在0-14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。除了这些易发的疾病，围绕孩子健康，市场上还推出各类诸如流感、护齿等特色专项保障产品，此外，销售最走俏的产品则是儿童白血病和婴幼儿疫苗保障。

在此基础上，还可以配置重疾产品，以应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。“在选择重疾产品时需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。”保险专家建议。

 骑行意外险：理赔环节很重要

共享单车的普及，解决了人们出行的“最后一公里”，也成为部分学生的通行选择。在使用便利的同时，值得关注的是，城市道路状况较复杂、有些地区自行车道规划建设不完善、不同品牌共享单车性能不一也令共享单车的骑行过程暗藏风险。

从今年4月起，支付宝联合部分单车品牌推出骑行送保障的活动，3个多月来，用户通过支付宝进行共享单车的保险在线理赔已经有110例理赔完毕，理赔金额从几十元到几千元不等。承保上述保险的国泰财险数据显示，在用户受伤的案例中，大部分是因为单车部分零部件瑕疵(刹车松懈、座垫滑落)等问题受伤，还有一部分是紧急避让汽车、三轮车或突然冲出的行人，或高空落物、井盖等等问题摔倒。

而就在上月，国内共享单车领域首例身故保险理赔案完成首笔赔付，也给共享单车的用户敲响了警钟。事实上，随着《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》的出台，人身意外伤害险成为共享单车的标准配置，部分平台已在APP中设立明显、易达的板块或链接，来为用户了解保险条款和申请理赔提供便捷的通道。

对于选择骑行的学生而言，需要做的则是通过了解保险条款进而规范自身骑行行为，并且及时地保障自身利益。此外，亦可根据个人需求额外配置骑行意外险等产品。

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