金秋一到，全国各地车展火热开场，新车入手，保险必须得同步跟上。车险种类繁多，价格不菲，到底哪些险种必须买，哪些险种不必买？今天百家财商来给大家支个招。

       车险共分两大类：交强险和商业险。

                                       交强险VS商业险

                                     交强险

       交强险全称机动车辆强制责任保险，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任险。交强险赔偿限额是12.2万元。

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有些车主在选择保险时认为交强险已经有12.2万的保额，可以满足一般交通事故的赔偿金额，因此仅投保了交强险。但应注意交强险是有限额，且分项目赔偿的。

       也就是说，交强险的赔偿是按照项目计算的，12.2万元的限额不是所有的损失费用简单相加，各大类之间的限额不能混同。这在遭遇重大事故时是远远不够的，强烈建议每个车主都为新车购买商业三者险作为交强险的补充。

                                     商业险

       商业险包括车损险、三者险、车上人员责任险和盗抢险四大类，就是我们通常所说的“主险”。其中车损险项下包含自燃、涉水、不计免赔及新增设备险等附加险种；三者险项下包含车上货物责任险、无过错损失补偿险、车载货物掉落责任险等附加险种。附加险必须在车辆投保了相应主险的情况下才可附加，不可单独投保。

一、主险

       全称机动车损失险，指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。举个例子，如果你开车撞到了别人的车，是你的责任，且你的车被撞击的十分严重，那么车损险这个时候就可以起到作用了，保险公司就会赔偿你的损失了。

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费改后车损险保障范畴大大增加，不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失等情形纳入保险保障范围，还全面启动了代位求偿机制(即由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失时，而对方车主保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿），可以更全面地提供车辆风险保障，建议新车购买。

2.三者险

       全称第三者商业责任险，即发生车险事故对第三者的经济赔偿，对于超出交强险赔偿限额部分，由保险公司负责赔偿。三者险通常分为5个档次：三者10万，三者20万，三者30万，三者50万和三者100万。车主朋友们尽可能同时投保交强险和三者险，这样在发生重大交通事故的时候，保险公司可以帮您支付超额的费用。三者险没有分项赔偿原则，有损就赔；不累积保险金额，例如投保50万的三者险，第一次出险理赔后， 第二次保险金额还是50万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。

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新车险将被保险人家庭人员的人身伤亡列入第三者责任保险的赔偿范围内，保障升级，建议购买。老司机都知道路遇豪车要“躲”着走，哪怕只是轻轻一蹭也能让你“一夜回到解放前”，一线城市路况复杂，车主投保100万额度为宜；其他城市多年驾龄车的老司机可参考当地交通事故赔偿标准，按当地上一年度城镇居民人均可支配收人*20年计算，投保50万以下额度；新手驾驶，缺少处理突发情况的经验，建议投保100万额度。

3.车上人员责任险

       车上人员责任险即我们平常所说的座位险，它的主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。

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经常开车带上朋友或其他人；新手或者经常开车的车主，建议购买。

4.盗抢险

       全称机动车辆全车盗抢险。机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

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盗抢险的购买主要看车辆的使用情况，如多用于上下班，且有安全的固定停车位，就不必购买。如果您认为您的车年代已久，也可以不用上。另外，如果车辆属于易盗车型，如现代、本田等，还是要加以考虑。

二、附加险

1.不计免赔

       不计免赔险是一种附加险，需要以购买“主险”为投保前提条件，不可以单独购买，其保险责任通常是指“经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿”。

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撞车后赔别人钱和修自己的车不想自掏腰包的车主朋友们一定得买。

       前述四个主险及不计免赔险，作为新车最基础的保障，强烈推荐各位车主朋友们购买。

2.玻璃险

       全称玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。

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建议经常走高速、临坡临山道路或者没有固定停车位的朋友上这个险。

3.划痕险

       全称车身划痕损失险，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。

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“熊孩子”划车事件屡屡发生，车主往往很心痛，这个险种比较实用，新车建议考虑。

4.自燃险

       在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。

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两年以内的新车无须上这个险，因为厂家会赔的。

5.涉水险

       主要是指车主为发动机购买的附加险。它主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

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车辆使用地区如常年降水量较大，或者底盘较低的车型，建议购买此险种。

       提醒各位购买新车的朋友们，购买同类型的险种，价格一样的车型保费也是不一样的，新车险费率与车辆品牌挂钩，因此还需要关注各种车型的“零整比”，即具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，比值越高，车险的费率也就越高。

        2017年7月起实行的二次费改，将“人为”因素影响作为一项保费计算的重要指标。即以后你的车辆出险理赔记录和车辆的违章记录都将造成保费价格上涨，违章越多，保费越贵。原来的车险，经常出事故的车主费率最多上浮到基准水平的1.3倍，但二次费改后最高系数到2倍，具体为上年发生一次赔款的，保费不打折；上年出险赔款两次，保费上浮1.25倍；三次赔款保费上浮1.5倍；四次赔款保费上浮1.75倍；五次及以上赔款，保费上浮至2倍。而驾驶习惯良好、不怎么出险的车主则能享受更优惠的费率，一年没出险打8.5折；两年没有出险打7折；连续三年没发生赔款的，投保时保费打6折。安全驾驶，减少出险次数，可以为来年的保费省钱。

       购买车险，车主们还应根据自身需求选购相应的险种。购买车险时一定要详细阅读保险条款，签订保险合同前，了解该险种“保什么”、“不保什么”，尤其关注保险条款中特别注明的“责任免除”条款。

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