在以自设方式与新加坡淡马锡下属富登金控合作、规模化和批量化发起设立村镇银行——中银富登村镇银行(以下简称“中银富登”)将近6年后，中国银行布局农村金融市场进入并购新阶段，村镇银行版图进一步扩大。

　　4月27日，中行发布公告称将出资9.78亿元的价格收购国开行持有的15家村镇银行股权。

　　据了解，本次股权交割完成后，中行将充分运用过往村镇银行领域经验与技术，尽快纳入中银富登统一管理。作为中行实施普惠金融的平台，中银富登是中行布局农村金融市场的重要抓手。

　　“中行将通过并购和自建等方式逐步扩大村镇银行机构覆盖面，充分发挥规模效应，巩固在村镇银行领域的行业领先地位，更好地服务于中西部地区和县域实体经济。”中行相关人士表示。

　　9.78亿元首次并购

　　《中国经营报》记者从中行了解到，该行及富登金控是本次收购的联合收购方，联合体摘牌价为10.87亿元。根据协议内容，本次交易尚待监管审批及其他交易先决条件达成或获豁免后方可交割。

　　记者从中行了解到，中行为本次收购制定了业务整合计划并已着手开展有关工作，该行顺利接管国开行村镇银行后，将发挥集约管理、规模经营的优势，把中银富登在支付手段、产品研发、系统功能等方面的优势与国开村镇银行有机结合，增强并购村镇银行的核心竞争力和持续发展能力。

　　记者从中银富登了解到，此次并购后中银富登将对这15家村镇银行的中后台进行改造，为将来对没有股权关系的村镇银行提供中后台服务探索经验。中银富登的目标是不仅可以对自己投资的村镇银行提供中后台服务，又能为没有投资的村镇银行提供中后台服务。“我们要先吃有股权关系的这一口，其次是并购，第三步就是为没有股权关系的银行提供中后台服务。”

　　中银富登相关负责人曾在采访中告诉记者，当前村镇银行发起的主体比较多，但中后台服务不完备、缺乏集约化管理，是农村金融机构普遍存在的问题。而中银富登依靠股东支持，在这两方面具有优势。

　　深有体会的来安中银富登行长朱丰坤告诉记者，“坚持统一政策框架、统一产品研发、统一操作流程、统一系统平台、关键控制点集中操作”，形成规模效应，最大限度地降低了银行运营成本，节约了政策制订、产品与系统研发、操作管理、设备设施采购等各方面成本，也降低了银行运营风险、提高了管理效率。

　　在此次并购之前，5年多来中行已经通过自设方式，在村镇银行管理与经营领域积累了丰富的经验。自2011年起，中行与淡马锡所属的富登金控合作，规模化、批量化发起设立中银富登。截至2016年末，中行在全国12个省(直辖市)设立82家村镇银行和77家支行，其中78%在中西部，33%是国家级贫困县，中银富登成为国内机构数量最多、地域覆盖范围最广的村镇银行。

　　“规模化、批量化方式自设村镇银行的优势是网点覆盖面比较大，但是怎么把其中一家一家村镇银行做强，这也是我们新的5年规划所要考虑的问题。”记者从中银富登了解道：“村镇银行的模式很重要，中行总行对我们的模式比较认可，下一步总行会继续加大投资。在模式可行的情况下，中银富登会考虑进一步扩容，具体会通过并购和自设的方式。”

　　实际上中银富登的各家村镇银行也具有一定的独立性。睢宁中银富登董事长钟生辉告诉记者，中银富登单家村镇银行成立初期，经营管理权限较小，总部要分条线对其进行深度帮扶，类似于事业部管理，是1.0模式；成立半年以后，总部要对其业务发展和经营管理水平进行评估，如果符合条件则进入2.0模式，村镇银行在风险、财务、人事等方面将享有更大的权限；此外，中银富登正在探索3.0模式，在条件成熟的村镇银行吸收更多民营资本进来，进一步完善公司治理，村镇银行将享有充分的经营自主权。

　　创新服务突围县域

　　“规模上去了，但我们‘扎根县域、支农支小’的战略定位、实践普惠金融还是会坚持下去。”记者从中银富登了解到，中银富登将扩大覆盖面以及对于现有模式的创新调整和尝试作为今年的新目标。

　　创新的服务方式，亦是中银富登得以在县域扎根的原因之一。中行作为中银富登的主发起行，在人才培训、信息科技、结算体系、运营服务及流动性保障等方面对村镇银行项目给予了大力支持。但中银富登坚持体制外创新，保障村镇银行项目的独立性。中银富登村镇银行与中行实行业务隔离、系统隔离和人员隔离，逐步建立起独立于中行的主要业务操作与管理系统、风险管理体系、财务管理体系与人事薪酬体系。

　　近日记者在基层走访时，来安县泰阳聚氨酯制品公司总经理谢发明告诉记者，之前他们也曾在信用社贷款，但利率高、放款慢。“我们生产用的主要原料可以从烟台或淄博的两家公司购买，从烟台购买的价格是1.9万元/吨，从淄博购买是1.7万元/吨，且从淄博买的原材料品质要好于烟台的。但往往我们只能从烟台进货，因为淄博的公司需要一次性付款不允许赊账，这就要求资金充足。”谢发明告诉记者，中银富登从申请贷款到放款只需要一星期时间，而拥有便宜的进货源，一个月可以降低该公司2万元左右的生产成本。

　　缺乏质押物，是村镇地区贷款的主要难点。为解决这一问题，睢宁中银富登创新推出了一款“准抵押”产品，即客户可以将集体土地的自建住房与厂房抵押，由借款人、村委会和银行签署三方协议即可办理贷款。

　　徐州鸿宇农业科技有限公司(以下简称“鸿宇农业”)就是“准抵押”的受益者。鸿宇农业的总经理杨杰告诉记者，在2014年，该公司由于在培植蛹虫草的时候受到了隔壁种子企业的细菌污染，造成了200万元的损失，在这种情况下，股东要求撤资。缺少质押物，又使得杨杰在申请贷款时频频碰壁。

　　在鸿宇农业经营最困难的时候，杨杰找到了中银富登，虽然没有双证房产等抵押物，也没有合格保证人，但是企业提供了集体土地上自建厂房，于是，中银富登以“准抵押”的方式向鸿宇农业授信期限为36个月的50万元贷款，解了公司的燃眉之急。

　　虽然中行的村镇银行起步较晚，但经过5年多的时间，中银富登已经在县域占据一席之地。截至2016年底，中银富登全辖存款余额为202.2亿元，较年初增长51.4亿元，同比增幅34%；全辖贷款余额为185.1亿元，较年初增长32.7亿元，同比增幅21%；全辖不良率为1.7%，保持在合理水平，拨贷比3.55%，拨备覆盖率209%。