距离8月互金平台完成合规整改的时限仅剩下最后3个月,网贷平台与银行接触愈加频繁。
5月5日,随着中国建设银行广东省分行资金存管产品“龙存管”正式发布,国有银行正式加入网贷存管大军。然而,业内人士认为,国有银行、民营银行的加入,并不代表银行对于网贷平台的介入标准降低。
《中国经营报》记者了解到,网贷平台在与银行对接的过程中,受制于银行系统改造等因素,从协议签署到项目落地往往耗时超过半年。
存管争夺白热化
早在今年2月份,建行即将在分行层面推出针对网贷平台存管业务的消息不胫而走。5月5日,建行广东省分行正式发布了资金存管产品“龙存管”。
记者了解到,“龙存管” 是建行基于托管业务模式结合互联网交易模式,构建的一个全新的交易托管商业模式,其首期基于监管部门对网络借贷资金存管的要求开发,后续将逐步扩展至绝大部分互联网交易资金的存管需求。
据悉,“龙存管”的业务模式是依托龙存管平台,引入第三方验证、支付机构、电子签名公司、人脸识别等第三方机构,以实现跨行、跨用户的平台渠道,实现网络金融、在线交易和资金存管的有效整合。其产品架构是通过嵌入网贷平台业务流程,与网贷平台进行数据交互,进行资金的存管及清算,实现交易资金与平台自有资金的分离,从而满足监管要求的资金存管。
“国有大行对互金平台态度的转变,体现出传统金融机构对于互金平台的接纳度在提升。”爱钱帮联合创始人赵静婷告诉记者,“对于国有银行而言,他们还是担心互金平台的政策风险,担心投资人会将平台风险转嫁给银行,或者牵扯银行,使银行背负信用风险。”
不仅是国有银行,新兴的民营银行也更多地参与了对网贷平台的存管。首批民营银行之一的天津金城银行,近期布局网贷平台资金存管业务,截至4月19日该行已经签约8家,其中2家已完成正式上线。
而成立刚满5个月的新网银行,从开业之初,便将网贷资金存管业务作为战略业务方向。新网银行相关负责人告诉记者,选择这一战略业务方向,首先因为新网银行是一家依靠技术和数据驱动的互联网银行,以开放的姿态提供连接服务,运用技术和数据让来自四面八方的信息流、资金流、用户、产品进行连接和适配。与网贷机构连接,是新网银行平台化打法的重要手段。
其次,新网银行和许多网贷机构基因互通,通过回流底层的“活数据”,增强风险识别能力、完善大数据风控,共同推动网贷行业合规健康发展。
第三,网贷机构的服务客群,有很多都是传统金融“二八定律”中那80%的服务“盲区”,这与新网的目标客群是一致的,新网银行相关负责人表示,希望通过网贷机构资金存管业务,来辐射更多的目标客群。
新网银行相关负责人告诉记者,与传统银行相比,新网银行一方面把存管业务作为战略性业务,投入全行资源及精力服务好市场需求;对于传统商业银行可能存管只是电子银行部、或资产托管部部门内的一块非核心业务,在资源投入上有所区别。另一方面,新网银行是一家以互联网为核心定位的民营银行,组织架构极为扁平化,重视产品体验及用户服务,崇尚敏捷开发,快速迭代实现产品功能及漏洞修复,对于响应速度来说比传统商业银行可以提升个数量级。
“希望在助力网贷机构合规发展的同时,银行也能借此机会快速获客,而网贷资金存管目前仅仅是新网的第一步,未来我们还会在此基础上为更多的合作机构赋能,比如反欺诈系统、黑名单库、代收代付、基础的账户应用、资产证券化等等功能和服务。”上述新网银行相关负责人如是说。
与时间赛跑
无论是去年8月24日银监会联合十部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,还是今年2月23日,银监会正式公布的《网络借贷资金存管业务指引》,都明确提出银行资金存管是网贷平台合规的必要条件。能否顺利完成资金存管,将直接关系到网贷平台在今年8月24日之后的发展前景。
记者根据网贷之家的数据统计发现,截至5月5日,网贷平台共有4642家,其中正常运营的有1855家,而有商业银行存管的网贷机构数量仅占正常运营平台数的10%。
新网银行相关负责人告诉记者,与网贷平台的对接主要有三个步骤:合作准入、商务协议、系统对接,其中合作准入阶段主要是对网贷平台进行资料收集、现场尽调、准入评审,商务协议主要是各种费用协商、协议签署等,系统对接主要涉及到平台改造、联调联试、投产上线。
记者在采访中了解到,网贷平台与银行对接,是一个复杂的过程。赵静婷告诉记者,该平台与银行对接较早,对接过程大概用了8个月。近期刚刚与银行实现存管对接的北京某网贷平台告诉记者,该公司也用了100天的时间与银行实现对接。
记者获悉,就目前来看,网贷机构在与银行进行存管业务合作时,受制于银行系统改造等因素,从协议签署到项目落地往往耗时超过半年。
新网银行相关负责人告诉记者,由于各网贷信息中介平台业务模式不尽相同,对银行存管系统、专业化服务、对接能力都提出了极高的要求。以新网银行为例,上述相关负责人表示,平台需满足合规性要求,需要资源投入改造,甚至改变原有的产品及流程;银行端系统的支持度,能否满足平台合规业务的开展,接口支持度是否足够丰富,文档是否清晰,双方的对接人员的专业度等,都会影响到对接过程的顺利进行。
据了解,新网银行自正式推出网贷存管业务以来,2个多月的时间前来沟通和对接的网贷机构有100多家,截至目前,新网银行正式签约的网贷机构数量达到70家,其中37家网贷机构的存管项目将于近期落地。