随着消费季的到来，各家银行调降消费贷利率，部分银行将年利率降至“2开头”，甚至出现了 “1开头”的超低利率来吸引借款人的目光。

　　价格战下警惕营销噱头

　　近期江苏银行苏州分行一篇推文显示，其推出消费贷产品利率最低可至1.88%。具体来看，在享受2.98%利率的基础之上，用户在特定时间段内支用消费贷期限达6个月，即有机会享受最长30天按年化利率1.88%计息的优惠。以此计算，假如以6个月借款实际的年化利率约为2.8%，以1.88%的利率作为宣传爆点有些“标题党”之嫌。

　　蓝鲸新闻致电江苏银行客服了解到，上述1.88%利率的优惠活动仅限该行的白名单客户，包括国央企事业单位员工、编制人员、医生等职业，银行客户经理会主动联系符合最低利率条件的用户推介产品，而非白名单用户的消费贷利率则是2.98%起。该消费贷线上办理额度最高20万元，线下办理额度最高为100万元。

　　除江苏银行外，多家银行都在纷纷官宣利率优惠，大力度吸引客户。招商银行的 “闪电贷” 年利率低至2.88%起；浦发银行此前推出的“浦闪贷” 周年庆活动，年化利率2.9%起。此外，苏州银行、中信银行等也纷纷加入这场价格战，推出各种优惠活动，降低消费贷利率。

　　然而，这些超低利率并非人人可得。银行在推出消费贷优惠时，明确特定的客群的职业要求等等。

　　此外，除抢占优质客户外，部分银行针对新用户也推出优惠产品。例如宁波银行“宁来花”的新户首借年化利率最低为2.88%，最高额度20万；杭州银行发布的关于宝石贷产品的宣传显示，对新人首借折后年化利率仅为2.7%。

　　价格战缘由何在

　　事实上，银行贷款利率下降并非近期才开始。

　　近年来，有关部门多次提及推动降低个人消费信贷成本等举措，旨在降低实体经济和居民的融资成本，促进消费回暖和升级。2023年7月底国家发改委发布的《关于恢复和扩大消费的措施》明确提及加强金融对消费领域的支持。在政策引导下，银行陆续下调消费贷利率以促进消费市场，让利客户。

　　以国有大行为例，截至今年6月末，除了中国银行未披露具体业务相关数据，其他五大行的个人消费贷款累计增长约3000亿元。其中，4家银行个人消费贷款较年初均实现两位数增长。

　　具体来看，工行、农行、建行、交行的个人消费贷款增幅分别达17.39%、26.50%、13.99%、26.85%。相比之下，邮储银行该项增幅为9.02%，虽不及其他大行，但在贷余额保持首位，达5677.31亿元。另外，股份制银行和城商行的个人消费贷款余额也大多呈上涨态势。

　　此外，伴随市场利率整体下行，消费贷利率仍有可能稳步下调，但进一步下降幅度可能有所收窄。

　　市场竞争方面，目前市场上不仅银行提供消费信贷产品，互联网平台、小额贷款公司等非银机构也在积极开展信贷业务。“流量的尽头是放贷” 加速成为现实写照，传统银行在零售贷款领域面临较大压力。为拓新抢优，提高市场占有率，银行不得不通过降低消费贷利率来参与竞争。

　　此外，随着房地产市场调控，个人住房贷款缩减。在此情况下，个人消费贷款成为银行个人贷款的新增长点。并且，随着经济的持续复苏，消费贷市场需求有望继续增长，上述种种因素影响下银行便开始通过“价格战” 等手段拓展消费贷款业务。

　　不过，此前银行消费贷价格战一定程度上增加了银行自身经营风险，银行资产质量有所下降。以国有大行表现来看，截至上半年，农行个人信贷业务不良率均出现上涨，其中个人消费贷款不良率为1.17%，较年初增加0.13%；建行个人贷款不良率较年初上升0.18%至0.84%，其中个人消费贷款不良率上升至0.90%，该项也是国行中除中国银行外唯一低于1%以下的银行。工行和交行的个人贷款不良率分别上升0.2%、0.17%，但仍维持在1%以下，但其中个人消费贷款不良率方面，工行和交行分别上升0.31%、0.01%至1.65%、1.46%。

　　而邮储银行情况有所不同，个人贷款不良率较年初下降了4bp至1.22%，其中个人其他消费贷款由2.14%下降至1.81%。

　　此外，多家股份制银行的个人贷款不良率亦有所上升。例如，华夏银行个人贷款不良率突破2%，较年初上升了0.49%至2.18%；民生银行、平安银行的个人贷款不良率分别上升至1.69%、1.42%。不过，尽管不良率有所上升，多数银行仍维持在可控范围内，并且超低利率消费贷款主要面向优质客户，总体风险可控。