大家有没有发现自己十月份的工资悄悄滴“涨”啦？小编可是激动了好一会儿呢，不得不说这笔“飞来横财”大有来头哦：千呼万唤的新个人所得税法终于“如约而至”，从10月1日开始，纳税人实际取得的工资、薪金所得按照新的税率表执行，起征点从3500元提高至5000元。

利好不断，最近相关部门又出炉专项附加扣除的征求意见稿，从明年起，涉及养儿、供房、租房、大病、赡养父母等细则，月薪一万以上的工薪阶层将“省下”千元的税费，月薪两万的家庭更是有望“省下”小五千的税费，这样一算真是一笔不少的”额外收入“啊！

但是小编身边也有很多好友“吐槽”说自己的工资虽然涨了，但是幸福感却不升反降，因为工资增加后反而物欲“膨胀”，隔三岔五买个包包升级下游戏装备，钱反而比之前更存不下了，不知道大家是不是也有这样的“烦恼”呢? 其实如果不想加薪变“减薪”，一定要读完本文。

10月1日起开始实施的新个人所得税法过渡期政策包括两大方面，一是工资、薪金所得按5000元/月的基本减除费用（通常称“起征点”）进行扣除，而此前“起征点”则是3500元/月；二是适用新税率表，扩大了3%、10%、20%三档低税率级距，通俗地说，就是这三档低税率“扩围”。

新税法的出台，让我们都能够不同程度地享受到个税改革带来的减税红利，而最大受益者则是中低收入群体（说的就是小编我）。仅以起征点提高至每月5000元来算，个税纳税人占城镇就业人员的比例将由现在的44%降至15%。与此同时，月收入在2万元以下的纳税人税负可降低50%以上。

那么就我们自己而言，这笔“减税账”又该怎么算呢？划重点啦，两个公式就能搞定！

有点复杂？来，举个栗子：黄先生是某家公司雇员，扣除“三险一金”后每月的薪水为15000元。新税法发布之前，企业为黄先生发放每月的薪资时，应纳税所得额＝15000－3500＝11500（元），该所得额适用原个税税率25％、速算扣除数1005，应扣缴个人所得税税额=1150025％－1005＝1870（元）。而实施新政后，应纳税所得额＝15000－5000＝10000（元），该所得额适用新个税税率10％、速算扣除数210，应扣缴个人所得税税额＝1000010％－210=790（元）。

哇塞，个税起征点提高，黄先生每月工资入账多了1080元！

多出来的钱如何能做到“钱生钱”？

上文中的黄先生，每个月工资比之前多了一千块左右，可是要是像小编的那些朋友一样，喝几杯咖啡买几只口红也就不痛不痒地花完了，但是如何能让多出来的钱做到“钱生钱”呢？

如果将这1000块钱存入银行，定期年利息按照3%，粗粗一算，10年后大概是14W。大家听了是不是在心里偷乐，还真不少！但事实是这笔钱其实在每年大幅度“缩水”。据IMF预测的数据显示，2018年全球通胀同比将达到3.5%。而我国通货膨胀率更高，按照通货膨胀5%计算，十年后实际购买能力其实是负数。辛辛苦苦忙了十年，却楞是没跑赢通胀，竹篮打水到头来一场空。

锦囊来一个！如果我们每个月将钱包里多出的这1000块进行基金定投，十年之后又会怎样呢？投资长跑老将彼得•林奇在《战胜华尔街》一书中无疑给出了最好的回答，“如果执行一个定期定额投资计划，而且不管股市涨跌如何都始终坚持，你就会得到非常丰厚的回报。”

历史数据确实证明，定投时间越长，赚钱概率越高。下图选取了历史超过80年的美国标普500指数，和近27年历史的上证综指，以及代表新兴成长力量的中证500指数，模拟为定投的投资标的，每个月首个工作日扣款，为了消除定投开始时点的影响，我们将测算起点设定为任意时间开始，而定投年限由短及长包括：1年、2年、3年、5年、10年、20年、30年。 

首先介绍计算方法，如下：

其中，N为定投总月数，X为起始投资月份，I为每个月最后一个交易日指数收盘价计算节点，为开始定投月前一个月指数收盘价，为不同月指数收盘价，为最后一个月定投指数收盘价。如2013年1月开始定投，，为2013年12月31日收盘价，以及类推。

根据Wind指数收盘价，设置N为12,24,36,60,360……，分别对应1年、2年、3年、5年、10年定投，得到如下结果分别为：

其中盈利概率的算法为，在指数开始统计后，任意挑选某月开始定投，N个月以后盈利作为一个样本，其盈利样本相对某个指数生命周期实现盈利所占比例。

定投上证综指20年，盈率概率达到100%，中证500则10年就可以达到100%。标普500的表现更稳定，时间越长，收益越高。这也意味着，随着市场的成熟度提高，定投的效益可能会更显著。

投资是一场漫长的修行，市场会经历牛熊周期，也会从顶峰到谷底反复轮回，在这个过程中我们应该去除掉市场带来的噪音，不断学习充实自我。

此外，一系列的减税福利正在路上，对你有多大影响呢？别急，小编近期摩拳擦掌潜心研究，下期就给大家奉上减税计算神器，大家都来算一算吧，敬请期待哦！

（来源：上投摩根基金的财富号 2018-11-16 20:41） [点击查看原文]