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证券代码： 002958 证券简称：青农商行
青岛农村商业银行股份有限公司投资者关系活动记录表
编号:2024-02
投资者关系活动类
别
□特定对象调研 □分析师会议
□媒体采访 ? 业绩说明会
□新闻发布会 □路演活动
□现场参观 □其他：
参与单位名称及人
员姓名
投资者网上提问
时间 2024 年 5 月 6 日下午
地点 通过全景网“投资者关系互动平台” （https://ir.p5w.net）采用网络远程的方
式召开业绩说明会
上市公司接待人员
姓名
董事长王锡峰先生，执行董事、行长于丰星先生，董事会秘书朱光远先生，
独立董事潘爱玲女士
投资者关系活动主
要内容介绍
1、请问贵公司如何应对当前银行业吸收存款和贷款变得更加困难这一
问题？
感谢您的提问。 本行充分认清当前的经济大势、监管形势、竞争态势
和发展趋势，充分发挥地熟人熟优势，准确识变、科学应变、主动求变，
努力实现存贷款业务“整体提升”。在零售客群方面，围绕客户需求，按
照“客群-产品-渠道”， 立足城区、城乡结合部、农区，围绕代发客群、
中高端客群等八大客群制定差异化营销指引。在公司客群方面，坚持以客
户视角细分客群，通过长尾客群建设，加深对存量客户的数字化认知，建
立客群深度经营的思维，按照客群特点实现精细化经营，锚定先进同业“白
名单”客户，全面发起专项营销活动、推动优质客群增量扩面。在客群触
达方面，建立批量化拓客模式，通过银政、银企、银金合作以及各类组织、
团体、协会实现客群批量营销。在服务提升方面，坚持以客户需求为导向，
按照用户行为习惯提供全流程、全链条的综合金融服务方案，加快渠道协
同，实现线上线下贯通，突破时空疆界限制，切实提升客户体验，满足客
户多元化需求。谢谢。
2、今年利润大幅增长的原因是什么？
感谢您的提问。 2023 年本行坚定不移谋发展、抓改革、促转型，实现
了营收净利稳步“双增”。 本年实现营业收入 103.25 亿元，同比增长 3.84%，
归属于母公司股东的净利润 25.68 亿元，同比增长 10.82%。一是持续优化
资产负债结构，积极调整定价策略，引导贷款收益长期化，缩短存款期限，
有效压降存款成本；二是聚焦主责主业，保持存贷款业务规模持续增长；
三是拓展增收来源，激发非息收入营收贡献。面对净息差收窄的行业趋势，
本行通过拓展代理、托管、债券承销等中间业务，充分利用市场走势，灵
活调整投资策略，有效提升资产业务投资质效。
3、基于贵行年报亮点中的数字化转型与创新，想请问数字化转型对贵
行的服务效率、创新能力以及客户体验等方面带来了哪些具体的提升？在

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未来，贵行在数字化转型方面还有哪些进一步的规划或目标？
感谢您的提问。 2023 年我行以重点项目牵引数字化转型工作破题起势，
推动数字生产力充分释放，破解了一批制约发展的难点、痛点问题。例如，
我行通过基于实时音视频、 OCR、人脸识别等技术的“视频银行”， 银行
工作人员在座席端以视频方式为客户在线办理相关业务，可有效节约客户
办理业务的时间成本，真正实现了金融服务“通达千万里，服务零距离”。
为强化数智赋能、服务实体经济、坚定支农支小的市场定位，创新推出全
流程线上化贴现产品“e 贴宝”，贯穿“直贴+转贴+再贴”全业务流程，实
现全流程、线上化极速贴现，实现票据贴现客户足不出户、线上自动审批、
资金秒级到账，客户服务体验显着提升。 2024 年本行将锚定“数智赋能标
杆” 战略目标，强化守正创新，坚定推动数字化转型整体提升，全面实施
线上渠道融合提升、普惠金融信贷模式、对公业务线上提优、数据治理提
升四项攻坚活动，着力提升生态闭环运营能力、全渠道客户经营能力、移
动业务办理能力，加快构建深层次、全方位的数字金融体系，力争数字化
产品研发、数字化风控、数字化管理水平和数据智能应用水平在全国农商
行中处于先进地位。
4、请问贵行上市以来股价一直下跌，早已跌破发行价，为什么大股东
不增持？股民亏损累累，管理层为什么不增持？
感谢您的提问。上市公司股价主要由二级市场等多种因素影响。本行
业绩及股价波动，我们非常理解投资者的心情，也让我们充满紧迫感。本
行将继续努力做好经营管理工作，夯实并提升业绩基本面，努力以良好业
绩回报投资者，也希望能得到包括您在内的广大投资者的理解和支持。本
行 2021 年根据上市后三年内稳定股价预案，相关主体进行了股份增持。感
谢您的建议。谢谢。
5、尊敬的领导，下午好！作为中小投资者，有以下问题： 1、从公司
年报和分红来看，业绩有增长但分红水平没有提高。分析一下原因何在？ 2、
公司发行的 50 亿元可转债尚未转股，转债还有二年多就要到期，公司是否
有信心实现完全转股？下一步将如何推动转股工作？
感谢您的提问。关于分红的问题请参阅本行本次说明会上的相关答复。
可转债转股属于市场行为，本行希望投资者能发现并认可我行的发展前景，
通过可转债转股，来分享我行经营发展的成果。同时，本行将进一步加强
投资者关系管理工作，不断向投资者传递本行投资价值。谢谢。
6、咱们行现在在青岛是个什么定位？
感谢您的提问。本行是经原银监会批准的全国副省级城市中 7 家全市
整体改制成立的农商银行之一，是长江以北第一家 A 股上市农商银行和山
东省系统性重要法人银行，纳税贡献居全市金融业领先地位。本行聚焦“三
农”、制造业、服务业等重点产业领域，持续发挥自身的优势和长处，围
绕“三农”、制造业、服务业等产业链、生态圈、产业集群，加大信贷投
放力度，努力打造服务实体经济的“青农商行样板”。谢谢。
7、银行现在都通过数字化转型提升发展潜能，请问青农商行在数字化
转型方面有哪些举措？
感谢对数字化转型工作的关注。 2023 年是青岛农商银行全面落实总行
党委“三年三步走”战略步骤的开局之年，我们锚定“数智赋能标杆”战
略目标，以数字化转型推动经营管理水平的持续攀升。一是加强数字化转
型组织机制保障。我行成立了由董事长任组长的数字化转型工作领导小组，

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加强顶层规划、整体布局，制定《青岛农商银行数字化转型战略规划
（2023-2025 年）》以及《青岛农商银行 2023 年数字化转型行动方案》，
全面推动数字化转型工作。 二是数字化转型项目建设多点突破。 按照“重点
项目牵引， 常规项目推进”双线统筹的原则， 持续强化已应用业务模式和新
模式的探索，上线数字化转型项目 74 项。数字化产品方面，依托物联网、
大数据、 AI 风控等技术，推出“芯养贷”“粮仓 E 贷”“关税 e 贷 2.0”“线
上房抵贷”产品，破解生物资产融资等难题，形成了互联网+信用+抵押的
多重业务能力。数字化营销方面，搭建 4M 对公客群管理平台，实现商机挖
掘、 过程管理、 客户运营、 智慧场景的客群营销闭环。 打造“鑫链融”线上保
理平台，实现供应链与金融业务的有机结合。数字化渠道方面，通过手机
银行、直销银行、视频银行、智慧厅堂等系统建设，构成“线上+远程+线
下” 的渠道融合服务模式。数字化风控方面，建设基于“数据+策略模型+
决策引擎”的芯智尽调系统及业务场景与系统融合的智能合规管理平台，
实现一体化的数字风控体系。数字化管理方面，上线“敏捷+智能”的 3S
智慧办公平台，全面提升整体运营效率。三是加强数据能力建设和数字资
产整合应用。在全国农商银行中率先上线 BI+AI 智能数据分析平台，与千
维智录平台、数据洞察平台、 RPA 小鑫数智员工平台和数据治理平台集成
数据资产管理体系，实现亿级数据的秒级查询，上线 200 余个数据分析场
景。谢谢。
8、小微经营贷目前的利率是多少？比监管要求的水平低吗？
感谢您的提问。 2023 年末，本行普惠型小微贷款余额 451.75 亿元（不
含票据贴现及转贴现），当年普惠型小微企业累计发放的贷款年化加权利
率 4.45%，达到了普惠小微“两增一优一稳”的监管要求。谢谢。
9、重点的客户都集中在平度莱西胶州还是青岛各区多一些？
感谢您的提问。本行坚持支农、支小的市场定位，为青岛市各区市中
小微企业、个体工商户、民营企业等各类市场主体提供金融服务，涉农客
户主要集中在平度、莱西、胶州。谢谢。
10、今年会不会计提坏账，大概有多少坏账
感谢您的提问。本行根据会计准则及相关监管要求，采用预期信用损
失模型对金融资产计提减值准备。 2023 年末和 2024 年一季度末，本行不良
贷款率稳步下降。 2024 年，我行将密切跟踪宏观形势变化，紧盯重点领域、
重点客群，持续强化风险形势研判，加强贷款风险的预见式管理，建立前
置处置机制，坚守风险底线，确保资产质量稳定。谢谢。
11、外资股东退出了吗？
感谢您的提问。本行前十大股东情况请参阅本行定期报告。谢谢。
12、领导，您好！我来自四川大决策 公司今年的发展计划是什么?在
业务方面有什么创新发展?
感谢您的提问。 2024 年是本行转型发展的“整体提升”之年。本行将
深入贯彻落实中央金融工作会议精神，积极践行新农商价值观，深化改革
创新、加快转型驱动,通过优化组织结构、深化机制改革、持续推进数字化
转型等战略举措，不断提升经营质效，推动高质量发展。一是聚焦主责主
业，提升规模增长；二是聚焦风险管理，提升资产质量；三是聚焦降本增
效，提升经营效益，实现主要经营指标保持平稳增长。在业务创新方面，
本行坚持“守正创新”的理念，根据市场情况，结合客群特点，聚焦客户
需求，平衡风险与收益，不断推出和完善业务产品种类，并将进一步围绕

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科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等“五篇大文章”
推出创新产品，持续性构建丰富的覆盖各类客户和各业务领域的金融产品
体系。谢谢。
13、今年考虑中期分红吗？
感谢您的提问。本行在股东分红回报方面，着眼于长远和可持续发展，
综合分析企业发展战略、盈利水平、发展所处阶段等情况，平衡股东的短
期利益和长期利益，不断夯实风险抵御能力，为各项业务持续稳健发展奠
定坚实基础，同时努力实现对投资者持续、稳定的分红回报。谢谢。
14、目前总体的不良率能到多少？地产相关的呢？
感谢您的提问。 2023 年末，本行不良贷款余额 46.42 亿元、不良贷款
率 1.81%，分别较年初减少 6.18 亿元和下降 0.38 个百分点。 2024 年一季度，
本行不良贷款率为 1.80%，继续保持下降的趋势。 2023 年末，房地产业不
良率 1.36%。谢谢。
15、目前的居间业务收入还有增长的空间吗？
感谢您的提问。 2024 年，本行将坚持高质量发展的首要任务，进一步
深化结构调整，不断丰富中间业务产品，深入挖掘中间业务增长点，努力
实现手续费及佣金净收入进一步提升。谢谢。
16、房贷相关的规模有多大？
谢谢您的提问。请关注本行年度报告相关数据。谢谢。
17、请问李沧区债务违约事件对于青农商行是否有影响？贵行对相关
发债主体是否有债务敞口？
感谢您的提问。我行对李沧区政府平台类企业融资规模较小，在总资
产中占比较低，目前我行李沧区政府平台类融资整体风险可控。谢谢。
18、为什么你行四季度老实亏损？其它银行大多四季度都是盈利？
感谢您的提问。 2023 年公司实现了营收净利稳步“双增”，营业收入
103.25 亿元，同比增长 3.84%，归属于母公司股东的净利润 25.68 亿元，同
比增长 10.82%。本行在实现信贷业务稳健增长的同时，强化资产质量管理
力度，持续加强风险抵补能力，加快推进不良资产处置进度，加大拨备计
提力度，信贷资产质量呈稳中向好发展态势。谢谢。
19、尊敬的王书记：经过您一年多来大刀阔斧的整改，公司的各方面
指标都已全面向好，但股价却创了上市以来新低，最近管理层意向已从融
资重点转向投资回报为重点，要求上市公司要将股价管理到合理价值投资
范围，请问公司有何计划回报中小投资者？
感谢您的提问。 过去一年， 我们全行上下勠力同心、 真抓实干， 紧紧
围绕“固本强基”的年度工作主题和高质量发展的首要任务， 坚守战略定位，
更新发展理念，深化机制改革，加快推进数字化转型，全面做好风险防控，
总体工作呈现发展全面向好、结构持续优化、改革转型纵深推进、风险有
序化解、队伍面貌大幅提升的良好态势。良好的市值表现是本行和全体股
东长期的共同愿望，股价除受上市公司基本面影响外，还受国家宏观经济、
二级市场整体环境、行业特点、投资者情绪等多种因素影响。未来本行将
继续聚焦主责主业，致力于通过提升经营业绩促进市值增长，在不断提升
内在价值的基础上，更好地兼顾资本市场价值的实现，加快推动高质量发
展，努力为广大投资者创造可持续的价值回报。谢谢。
20、为什么去年没分红，今年分红那么少，才 1 元
感谢您对本行的关注。本行在股东分红回报方面，着眼于长远和可持

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续发展，综合分析企业发展战略、盈利水平、发展所处阶段等情况，平衡
股东的短期利益和长期利益，努力实现对投资者持续、稳定的分红回报。
谢谢。
21、您好，请问贵公司数字化转型能否降低公司的不良贷款率?
感谢您的提问。 2023 年本行锚定“数智赋能标杆”战略目标，以数字
化转型推动经营管理和风险防控水平的持续提升。一是在数字化营销、数
字化风控、数字化管理等领域持续强化已应用业务模式和新模式的探索，
有效推动全行数据决策和数据风控水平；二是研发上线多款线上化、智能
化产品，为企业扩大生产、拓展市场提供了便捷的融资产品和渠道，借助
数字化转型赋能信贷风险管控关口前移，在有效防控信贷风险的基础上，
助推全行信贷业务营销高质量发展；三是将贷款风险管控政策和理念，融
入到数字化转型工作中，将信贷风险管控由人工管理向智能化、数字化转
型，提升风险识别、评估、管理、决策的线上化、自动化和智能化水平。
附件清单（如有） 无
日期 2024 年 5 月 6 日