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“十四五”开局之年，为实现经济高质量发展和新发展格局的顺利构建，各行业都在积极行动，适配供需两端，打通流通堵点，为畅通国民经济循环提供有力支持。

当前，疫情在世界范围内的影响仍在持续，各国之间的经济往来受影响较为明显，我国也把经济发展的目光重点转向国内，充分挖掘并持续开拓国内市场和需求。“十四五”规划明确提出，要坚持扩大内需这个战略基点，加快培育完整内需体系。

其中，消费作为扩大内需的重要抓手，是“十四五”规划中重点关注的内容之一。作为助力新发展格局构建的强大金融力量，银行业在承托原有金融服务功能的同时，还需要在未来充分发挥自身作用，从供需两端出发，为不同客户群体提供更贴合其特点和需求的金融服务，助力消费升级。

把握好消费升级这个战略基点

站在新的历史起点，国家对全面促进消费作出了更为详尽的部署。“十四五”规划提到，要顺应居民消费升级趋势，把扩大消费同改善人民生活品质结合起来，促进消费向绿色、健康、安全发展，稳步提高居民消费水平。

国家缘何如此看重消费升级？

“消费对经济发展起到基础性作用。而从双循环发展的角度来说，我们的双循环发展是以内循环为主，其中内需是内循环的主要内容。而从目前来看，消费在内需中占绝对比例。因此，促进消费升级必然是我们未来构建双循环新发展格局中一个至关重要的战略基点。”国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时说。

因此，金融活动也要围绕着消费升级来开展。那么，银行业可以做些什么？曾刚认为，要理解这一点，首先要明确消费升级领域最有潜力的方向。“虽然当前我们整体发展速度非常快，但是我们仍然是一个发展中国家。这就意味着，有一批人未来的可支配收入水平会有比较大的提升空间。在此过程中，这一群体的消费升级，会是我们未来整个消费升级当中一个非常重要的组成部分，这就和我国的区域发展战略、乡村振兴战略相关联。”曾刚说。

“因此，需要银行加大对乡村振兴和区域协调发展的支持力度。”曾刚表示，目前，银行业已经在上述两个领域作出了很多部署并开展了一些积极探索，“尤其是在乡村振兴、实现城乡协调发展层面上，未来银行有很多工作可以做，包括对农村地区产业的支持，也包括城乡之间要素的双向流动等。这个支持应该是全方位的，在带动城乡协调发展过程中，去促进消费升级。”

顺应供给端企业发展趋势

提升传统消费，培育新型消费，发展服务消费，这些“十四五”规划中提出的促进消费举措，同样可以作为银行业助力消费升级的对标领域。

其中，传统消费行业因为与我们的日常生活息息相关而备受关注。“传统消费因为更侧重满足居民的基本生活需求，需求弹性低、规模较大且相对稳定，因此始终具有较大发展空间。居民的衣食住行消费尤其是住行消费，在未来仍然需要银行提供足够的金融支持。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向《金融时报》记者表示。

值得关注的是，此次“十四五”规划对促进传统行业消费升级提出了“加快推动汽车等消费品由购买管理向使用管理转变”的意见。对此，专家表示，传统领域的消费升级，主要就是消费类型和消费对象的转换。

“随着人们自身消费理念和国家所引导的消费理念的变化，我们会发现很多传统消费行业出现了新理念和新模式。作为银行来说，当然要顺应需求端发展的变化，围绕着需求端所催生出来的供给端企业的发展情况来给予支持。”曾刚说。

近年来，人们的生活水平不断提高，对消费的需求也从简单的物质消费转向精神文化消费，文创行业、医疗健康行业、教育行业、旅游行业等新业态发展迅速。

对此，曾刚建议，银行首先要围绕新兴行业的发展趋势去探索这些行业的特征及其所需要的金融服务的特点，然后在此基础上建立起相适应的服务模式，提供更贴合企业和行业需求的金融服务。“特别是文创和科创行业，对银行来说，很多时候两者之间并不是简单的借贷关系。由于存在短期收益不确定、缺乏抵质押物等问题，银行对这些领域的投资往往会面临更大的风险和不确定性，这就要求银行对业务模式进行一定的创新，例如采取投贷联动模式等，来适应具备这些特征的新兴行业的发展。”曾刚说。

捕捉需求端个人消费需求

在为供给端企业客户提供金融服务的同时，银行同样需要深入需求端了解客户消费升级需求。

“银行对消费者提供的服务集中体现在对零售服务的关注方面，需要依靠线上线下场景结合来实现。”曾刚说。

曾刚认为，传统行业和新兴行业消费都有向线上化发展的趋势。因此，银行想要更好地服务消费者，就需要根据居民消费的特征和特点，构筑线上线下联动的消费场景，在场景当中去发掘客户合理的金融需求，并提供支持。

中国民生银行首席研究员温彬在接受《金融时报》记者采访时说，银行需要对消费金融的服务模式、架构、体制等进行创新，来满足消费者不断发展的金融需求，推进消费升级。

此外，温彬特别提示，消费者因为消费升级所产生的金融需求存在点多面广但普遍金额较小等特点，因此需要银行进一步提高服务效率，把握好风控水平。“银行要更多地运用大数据等金融科技手段来提升效率，防控风险。”温彬说。

文章来源：新浪财经综合

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数据来源：中证指数公司，截至2021.04.06

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数据来源：Wind，截至2021.04.06

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